淘寶店主月入10萬 如何規劃實現財務自由

文熙

在互聯網發達的時代，不少人崇尚自由，希望工作不受老板和時間的約束。正因為此，5年前，萬云辭去工作下海，正式經營起一家賣女裝的淘寶店，經過2年的探索期，小店已經能夠實現盈利。為了加大規模，2013年，她增加了銷售類目，把兒童服裝也納入了經營范疇。看到前景不錯，2014年萬云就慫恿老公也來幫忙，把他們的服裝微店搞起來。現在小店每月銷售額都在百萬以上，輕輕松松就可凈賺10來萬元。

雖然干淘寶的收入還不錯，但由于常年守在電腦旁邊工作至晚上12點，萬云的睡眠質量一直不好，她想著等攢到足夠的養老金就和老公周游世界去。而今年已經35歲的萬云，希望10年后就可以不用工作，實現財務自由，不用愁吃穿。

萬云夫婦育有一女，今年11歲，已經在讀初一。一家三口的日常開銷每月需5000元左右，逢年過節的，添衣購物及孝順老人的開銷每年在20000元左右。另外，夫婦均購買了50萬元的大病保險，每年保費2.4萬元。

家庭資產方面，夫婦有一套市值200萬元的三居室，2012年還清所有的貸款。一輛5萬元左右的二手車，打算年底換掉，買輛20萬元左右的新車。

理財目標：

1、10年內實現財務自由，生活品質不下降

2、女兒的50萬元教育金

3、夫婦倆的養老金

吳敏

中德安聯人壽保險有限公司上海分公司資深業務督導。

“財務自由”作為一種優良的生活狀態，是很多人的畢生追求。然而，每個人對生活品質的追求目標不同，決定了“財務自由”并不能一刀切地認定為一個資產的絕對數值。不過，以個人資產帶來的現金收入超過日常支出來衡量是否達到“財務自由”的水平，毋庸置疑可以作為最低標準。

萬女士夫婦最大的夢想，就是用十年左右的時間實現家庭經濟的“財務自由”。目前夫妻倆全力經營淘寶店，月盈利10萬多元。一家三口的生活日常開銷加上必要的贍養及社交支出，共計每年支出8萬元左右。夫婦倆僅有一套自住房產，無房貸等其他開銷。

將家庭資產從經營資產中分離出來，選擇合理的理財方式，是在努力奮斗事業基礎上實現心目中的財務自由的關鍵。總體而言，像萬女士這樣的自主創業的家庭來說，盡可能在當下收入較為樂觀時盡早做好理財規劃是非常有必要的。

下面，我們可以將萬女士家庭的財務目標按時間性質分為短期、中期和長期三類，分別通過不同的理財工具來實現。

短期規劃

短期規劃，主要是指急用金的準備，強調資金安全，流動性極強，即可隨時無損變現。萬女士的淘寶店經營的是服裝，對現金流要求較高，在生活上也可能產生一些突發性的消費。建議預留年收入10%的應急現金，主要購買提供實時贖回功能的貨幣型基金（如“寶寶類”產品），同時獲得活期儲蓄功能和遠高于活期利息的安全收益，其他諸如短期的銀行保本型理財產品或短期銀行定期儲蓄也可適當考慮。

中期規劃

中期規劃具有承上啟下的重要性，時間為10年，旨在確保實現財務自由前的財富積累，以及應對女兒的教育金等剛性大額支出，防止未富先病、未富先殘。由于夫妻倆已各有50萬元的重疾險，建議每人追加保額約500萬左右的意外傷害保險及定期壽險的組合，保障因人身風險導致家庭收入降低或中斷時，有足額保險金作為堅強后盾，不至于嚴重影響家庭生活質量和女兒未來的求學之路。

其次，適度投資一些收益相對較高的金融產品很有必要。對于工作繁忙的非專業人士，基金定投是比較理想的選擇，操作簡單，專家打理，堅持長期持有的話，風險相對可控。 若按平均年化收益率8%計算，若每月定投35000元，10年后可積累約600萬左右的資產，即從45歲開始，平均每年即可提供約12-18萬左右的無風險利息收益，可覆蓋到提前退休后每年的日常生活開銷，是保障舒適生活品質，實現財務自由的重要組成。

第三，出于安全性考慮，銀行長期定期儲蓄、儲蓄型國債等固定收益類產品也是實現中期資產積累的有效方式，建議每年存入15-20萬左右，鎖定利率，這部分安全資金可供給7-8年后女兒的大額教育金支出。

長期規劃

長期規劃主要是針對養老金的儲備。越是年齡大，就越需要安全可靠、操作簡便、定時必達的養老金給付，同時還需要有一筆可隨時支取的醫療準備金。商業養老保險就是儲備長期基礎養老金的理想方式之一，尤其是年金型保險。

以中德安聯的保險產品為例，若萬女士夫婦倆分別投保中德安聯安享金生終身年金保險（分紅型）并附加豁免保險費失能收入損失保險，目前夫妻雙方均為35歲，繳費10年，保額12萬元，起始領取年齡為55周歲，兩人合計年繳保費21.9萬元。當夫婦倆在年滿55周歲之后，每年可以一共領取12萬元的養老年金，保證領取20年，同時終身型保障確保活到老領到老。此外，每年可享有分紅，按復利累積生息，紅利可隨時提取，按中檔演示值統計，50歲時已有約50萬元，65歲時約178萬元，85歲時更可達約410萬元。累積的這筆財富既可用于豐富老年生活（如環球旅行），也可作為一筆老年醫療或護理備用金，專款專用，亦可將這份財富傳承給自己的孩子。

對于萬女士這樣的淘寶店主來說，保持資金的強流動性非常必要，因此，在進行保險產品選擇時，建議關注保單貸款功能，以便盤活資金，低成本地獲得周轉現金，捕捉生意上的機會。與此同時，為了達成萬女士家庭保障的充分與全面，這里我們還要提醒萬女士投保時記得附加投保人保費豁免功能。該功能意味著萬一在打拼事業過程中，夫妻倆不幸發生風險導致嚴重殘疾喪失了勞動力，則他（她）的保險無需繼續繳納剩余保險費，保險公司依舊按原計劃給付養老保險金，確保整個家庭的基本養老生活品質不至于受到嚴重影響。

周敏

上海凱石財富投資管理有限公司理財經理。

隨著國內延遲法定退休年齡，很多的80后、90后萌生了提前退休的概念，提前退休的前提是必須實行財務自由。而所謂的財務自由最基本的條件是指無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態。簡單地說，就是被動收入至少要等于或超過日常開支。而針對云女士目前年收入達到120萬左右，年平均支出10萬左右的家庭來看，基本的財務自由比較容易實現。我們需要為云女士做的規劃是中級的財務自由方案。

我們假設云女士的個人財富從2015年1月從零開始累積，且淘寶小店的月入10萬是長期且穩定的，來進行模糊計算，通過10年即2025年云女士的家庭總收入可以達到1200萬（10萬/月×120月），扣除平均的月支出6萬（5000/月×120月）、扣除平均年支出20萬（2萬/年×10年）、扣除10年的保險費用24萬（2.4萬/年×10年）、扣除年底購置新車的20萬。忽略任何利息投資收益，家庭總資產可以達到千萬規模。所以針對云女士的收支狀況，我們的配置計劃從如何為云女士的家庭資產進行優質的保值增值開始，從而確保10年后云女士實現提早退休，環球旅游的目標。

10萬到100萬 ?精細打理可以做到

首先針對月收入10萬的資金，建議滿10萬可以選擇年化收益率在6%左右的短期銀行理財產品，當累積到100萬的時候可以配置年化收益率8-10%左右的信托資管產品（建議以政信類、一二線城市優質的房地產項目和排名前50的房地產公司為優先考慮范圍）。

同時等到有第二個100萬的時候可以配置大型品牌金融機構發行的浮動類收益私募基金產品，隨著每個100萬的累積增多，可以按照固定收益和浮動收益6：4左右的配置，投資時間分散于1、3、5年，實現長期穩定的投資收益。我們按照分散投資，降低風險保證收益率的原則，假設年平均化收益率10%來計算，單筆的100萬投資的年化收益可以達到10萬，平均到月收入為8000元左右，就可以覆蓋云女士的月家庭支出，剩余收益部分也完全可以承擔家庭養老和周游世界的雙重目標。當然前提是云女士非常有必要在銀行和金融機構分別找到可以信任的專業資格的理財規劃師，根據云女士個人投資經驗和風險偏好來逐步完成整個資產配置的過程，不能盲目投資。

50萬的教育金計劃分2步走

第一步，月投2000元，選擇2-3個左右的股票型和指數型的基金定投方式，通過10年可以達到忽略收益本金累積到24萬，同時因為基金定投具有分散投資成本、降低投資風險、弱化投資時點，不受短期波動影響等優勢，長期穩定的投資可以積少成多，且手續方便簡單。

第二步，購買保險期限為22周歲至25周歲，年繳保費2-3萬左右，繳費期為10年或年繳保費4-5萬左右，繳費期為5年的有保費豁免功能的教育金保險。同時強調的是保費豁免功能，是指投保人在發生身故或喪失工作能力的情況下，由保險公司承擔合同約定兌付保費的特殊功能。這樣即保證了教育金的剛性需求也同時涵蓋了抵御通脹的風險。

家庭保障加大保額

云女士在家庭保障方面非常有必要適量增加，對于可投資金額在100萬以上的人群來說，意外險種是首要必備的，建議云女士為自己和配偶每年人均花費2000元左右購買至少200萬以上的人身意外險種，同時根據社保的情況適當配置意外醫療，包括為孩子配置保額可以遞增的長期重大疾病險種（注孩子重大疾病可隨教育金一起以附件險種的方式配置）。

隨著云女士的家庭資產的增加，和10年后的周游世界的計劃，在后期可以購買高端的全球醫療險種，以獲得在工作旅行中發生的醫療問題，并獲得專家醫療和優質的就醫環境。

增加養生投資

最后給到云女士的建議，也非常的重要，因為在財富積累的過程中，往往是需要健康做代價的，所以在健康保健方面也是需要增加投入的。適當的全身體檢、營養補充、健身修復、短途的旅游放松身心等等也是需要投資的。所有的投資收益都是為人服務的，云女士在家庭的支出非常有必要增加養生投資部分，在這里祝云女士小店生意興隆，提早享受世界各地的風情美景。

點評

實現財務自由是每個職場人的夢想，而自主創業的淘寶店主萬云夫婦有幸在互聯網中發財致富。然而，如何守住這些財富才是至關重要的，所以，學會理財，好好經營自己的財富，是萬云夫婦需要學的一門功課。好好讀讀理財師的建議，或許萬云夫婦能夠提早實現自己的理財目標。

本欄目為適應廣大讀者需要，與讀者交流理財經驗，量身定制家庭財務規劃。如果你有家庭財務規劃的困惑和需求，歡迎來信或Email。E-mail：caimi@vip.sina.com