相互保險在近代中國的早期形態——以“火險聯保”和“人壽小保險”為中心的探討

楊錦鑾 華南師范大學歷史文化學院

相互保險亦稱互助保險，是指有著相同風險保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎上，以互相幫助、共攤風險為目的，為自己辦理保險的保險活動。作為保險行業的一個“新”事物和行業發展的新趨勢，相互保險近期受到國人的熱議和有關方面的矚目。2015年1月23日，中國保險監督管理委員會發布《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險試點的閘門正式開啟。2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯網＋”行動計劃，隨著移動互聯網的普及和商業化創新的加速，相互保險在中國的發展前景讓人充滿期待。

其實，中國民間社會自古以來就有著深厚的互助傳統。依托于這種民間傳統的沃土，相互保險在中國有著悠長的歷史，所以相互保險在中國并非完全的新事物。清末民國時期，中國許多地方就已經存在著形態各異的互助保險形式。但目前學術界對其從歷史角度進行探討的成果并不多，而從相互保險的角度去認識的則更是少之又少。本文選取清末民初時期廣州的“火險聯保”和民國時期閩粵兩地盛極一時的“人壽小保險”兩個堪稱代表的個案形態，對其發展歷史進行系統梳理，在此基礎上剖析其作為相互保險實踐形態的特點。相信這一探究不僅有助于豐富對中國近代保險史的認識，而且可以為當今中國正揭開大幕的相互保險的發展提供有價值的啟示和借鑒。

一、清末民初時期廣州的“火險聯保”

20世紀初，作為近代中國保險發祥地的廣州興起了一種別具特色的保險組織形式——“火險聯保”。“火險聯保”這一新的保險組織形態的出現，與清末民初廣州地方社會特殊的保險需求以及廣州保險市場華洋公司的經營狀況息息相關。

歷史上廣州開埠較早，商貿繁盛程度遠甚他處。西關一帶更是商戶云集、商鋪林立。當時廣州建筑多為磚木結構，且彼此相連，秋冬極易發生火患。其時廣州“馬路未辟”，街道狹窄，一旦發生火警，雖有救火設施亦難施救，所以往往一家失火，就會殃及鄰戶甚至整條街巷。因此，廣大商戶迫切需要火災保險為之提供財物安全的保障。但是，當時廣州的保險市場主要由外商操控。外商公司憑借其雄厚的實力，在條約特權的庇護下，對華商投保者限制極嚴，動輒以種種借口（如房屋建筑結構欠佳、救火通道不暢等）拒保，還肆意抬高保費，“每千元保費達五六十元，外加經紀傭金若干”。在意外發生時又常常恣意曲解保險條款，蠻橫拒賠，甚至拆除招牌，一走了之。而在華人與外商公司為賠償發生訴訟時，地方官吏往往偏袒洋人。這一切，引起粵地商民的普遍不滿，因此各行業遂有自行發起組織聯保火險之議。

1905年，廣州市酒米行業商人率先創立“火險聯保”，起初的保險標的只限于店內貨物、家私，后來擴大到自置鋪屋等。1908年，廣州沙基興隆街、十三行聯興豬油面粉商杜桂初及西關茶樓酒館醬料雜貨商曾少皋等，也相繼設立了長安火險公司、和樂聯保火險公司及遠樂火險公司。次年，三家公司合并改組為冠球聯保公司。由于保險費率低廉，投保者同時又是股東，因此未保者爭相入股，已在外商公司投保者亦轉而加入。

其他行業見聯保業務大有可為，也群起效仿，廣州“火險聯保”因之出現井噴式發展。1929年，廣州組織了全省商業聯保公會。在發展高峰期的1929—1931年間，在火險聯保公會登記的聯保公司達26家。

隨著“火險聯保”在廣州的迅猛發展，聯保公司難免魚龍混雜，其本身諸多“弊混”不斷暴露，內部管理不善的問題也日益凸顯，“濫收會款，或以之飽個人私囊，藉供揮霍，或以之假名置業，從事投機”之事時有發生。本來，“火險聯保”主要是廣州商民為抵制外商保險而設立的。其時，外國保險公司趁機對其打擊報復，一面重資雇用各地代理、經紀，增其回傭，許以厚利，以示籠絡，同時大減保費，以廣招徠；一面詆毀、中傷華商保險公司，并采取高壓手段，勾結當局，以聯保火險事業“辦理未善，防有流弊”為詞，請將行業聯保火險公司全部解散。

1923年12月，鑒于冠球、全球聯保“濫收會款”“以飽私囊”或“假置業之名從事投機”，致使“會款虧空情弊百出”，當時的廣州市財政局奉市政廳命令欲取締冠球、全球等聯保火險公司。

20世紀30年代開始，隨著廣州城市建設的加快，交通變得順暢起來，日間火警發生，救火車一般能迅速趕到；簡陋木屋店鋪也漸改造成鋼筋水泥建筑，易被中外保險公司接受承保；粵漢鐵路的建成通車和輪船招商局興革增開珠江航線后，上海各大銀行、保險公司紛至沓來，在廣州開設分支機構，而銀行大都附設保險公司并代理保險業務，“火險聯保”難與之競爭，因而日漸式微。

1930年6月，因東亞聯保火險公會結束業務一年后仍未按規定將清理辦法報告官署，廣東省政府發出訓令，通令該公會創辦人葉啟明等15人，各店鋪遂對火險公會失去信心。本來火險聯保公會原章程規定，每遇火災賠款，按股分攤，限期繳交，但不少店鋪不予理會，聽任公會從其預繳的入會底銀中扣抵，以便退出聯保。這樣一來，聯保公會基金逐漸減少直至枯竭。1935年，股底最大、辦理最久的冠球、全球聯保公會，亦不得不自行清盤結束。

抗戰全面爆發后，廣州很快陷入敵手，各火災聯保公司均難以為繼。鑒于聯保方法“不合時宜”，抗戰結束后當局未準復業。興盛一時的“火險聯保”在廣州逐漸銷聲匿跡。

二、民國時期閩粵的“人壽小保險”

近代“人壽小保險”始創于福州，“民國六年（1917年），福星人壽小保險公司之誕生，實為小保險事業之嚆矢”。鑒于“壽險之納費過巨，非一般人力所能及”，福星公司乃以“月納一元之方法，不用醫生驗體，規定十個月內出險，只還原本，十個月外出險，賠五十元，逐漸增加，至一百五十個月為滿，償還二百元”。這種小保險因納費低廉、手續簡便廣受歡迎，業務因之蒸蒸日上。福星公司全盛時每月保費收入約萬元，保費積存金達六十萬元。“華南儲蓄銀行”本是福州一家本土的商業銀行，亦創設“保壽部”兜售人壽小保險。一些互助組織如行幫內的“百壽會”“百齡團”等則也干脆變身小保險，冠之以“××百壽儲蓄會”“××長壽會”等名號。

據1937年《中國保險年鑒》統計，至1933年6月底，福建省內先后設立的小保險公司有25家。簽訂的參保合約達20多萬份，參保儲戶數超過6萬。而同期國內華商壽險公司總數未及福州人壽小保險公司的一半。

人壽小保險在廣東亦屢見不鮮。揆諸史料，可以看到晚清時期廣東民間已普遍存在“長生會”等組織。據同治年間廣東知縣杜鳳治日記記載，其時南海、番禺、東莞、順德、香山、新會等縣皆有長生會，其辦法為“每一人每一次收銀六分，共收一百八十次以后不收，及此家有人死，往取喪葬之貲，會中給銀二十兩”。每次收銀6分，180次則收1080分。按照清代衡制，實為10.8兩，而在死后可取喪葬之資20兩，遠超所納之銀。民國時期，廣東的“人壽會”即由此類民間組織遞變而來。由于入會方便，收費低廉，給付保險金之數額大體能適應勞苦大眾身后喪葬之需，“以是貧民多利賴之，一會動輒招收認會者多至數十百萬戶，流行社會已極普遍”。鼎盛時期，廣州有人壽會30余家，并設有研究協調人壽會有關事宜的行業組織——人壽會聯合會。

但是，在人壽小保險繁盛景象的背后，由于其“非依科學方法”，業內的無序競爭愈演愈烈，其內部諸多隱患亦不斷堆積并愈來愈顯現。風行一時的人壽小保險盛極而衰，到20世紀30年代終從歷史舞臺黯然退場，成為歷史的陳跡。

三、作為相互保險的“火險聯保”與“人壽小保險”

（一）“火險聯保”和“人壽小保險”的特征

1.非營利性，凸顯互助本質

清末民初“火險聯保”雖名為“公司”，但實為眾多同業商戶集結在一起的互助組織，并不以營利為目的。與一般商業保險以利潤追求為第一要義不同，清末民初廣州的“火險聯保”具有集腋成裘、相互援濟的突出特點，甚至帶有某些“慈善”的性質。這一性質特征從培英聯保火險公司章程能得到較好的體現：“受保各店戶，倘有別故或仗務，或風災地震，或雷火焚燒，或地裂兵燹賊亂，或炸彈暗殺，或械斗以致遭焚者，保險通例，概不賠償。惟本公會系兼慈善性質，如受保各店戶，偶遭此害者，全間燒去，按照保本以五成賠償；如未及一成，酌量補些少修葺費而已，倘過一成之外，仍以一成賠二成之例，復五折照伸。”這些“火險聯保”公司以“集合廣州市殷商富戶、自衛團體，通力互助，聯保火險”為宗旨，本質在于以集體之力與不可期的火患災禍作斗爭，通過行業的自助互助謀求自保互保。

閩粵人壽小保險也一樣具有互助共濟的特征。1936年出版的《太安豐保險界》第2卷第8期記載：“民國十三年（1924年）商團之役，所焚屋宇，依照保險定制，本不能賠償，而該公會等競能給賠半數。”

2.費率低廉，保障切合民眾需求

相較于商業公司而言，清末民初的廣州“火險聯保”普遍保費低廉，尤其是對于那些火災高發行業的商戶來說，非常具有吸引力，故投保者趨之若鶩，以至在短短十多年里，公司數目激增，至1923年達40余家，一時盛況空前。

民國時期閩粵人壽小保險月繳保費低，無需驗體，投保手續簡便，年齡限制也相對寬松，符合一般市民的承受能力和需求層次。而這一時期的業界巨商，“保額多定最少一千元，且不售保單五十五歲或六十歲以上之人”，這就使那些生活困頓的下層民眾望而卻步。而下層民眾對于“養生防老”“送亡恤孤”之需求，較之中上階級更為迫切。所以，在商業壽險大公司事實上將他們排斥在外之際，是人壽小保險公司及時為之提供“生養死葬”的基本保障，不啻為他們的避風良港。

因為公司會員也是股東，即被保險人同時是保險人，投保人與保險人利益的一致使得公司經營費用較低，核災定損準確度較高，可以相對較低的成本為會員提供保險保障，尤其是商業保險難以覆蓋的高風險領域和低收入人群。更重要的是，由于沒有短期商業利潤的目標指向，公司可發展有利于被保險人長期利益的險種，可以更好地保護被保險人的利益。這正是相互保險公司的核心所在。

3.規模較小，有著鮮明的地域色彩

清末民初廣州的“火險聯保”是為廣大商戶提供火險保障的保險互助組織，其多限于某個或幾個行業，因而規模較小。

而福建、廣東地處沿海，商貿繁盛。經濟的發展催生了較早的一批產業工人，他們和城市中的商店職員、小企業主、商販、苦力等都急需便捷的“小”保險為之提供最基本的保障。福建等地商幫林立，許多小保險就是憑借商幫的威勢，成為地方商幫的壟斷性行為，而這也是大的商業公司一時難以跨越的壁壘。人壽小保險就是憑借自身的地域優勢，適時開拓出一片屬于自己的天地。

（二）“火險聯保”和“人壽小保險”的缺陷

1.不是建立在科學原理之上，比較簡陋和粗糙

1937年，廣州市政府訓令社會局取締人壽會時強調，“此種人壽會社之組織根本錯誤”在于“不合經濟原理”“辦法多屬簡陋”。對于福建人壽小保險的經營，時人亦認識到其“非依據科學方法”“無預定之死亡率”。1936年出版的《簡易人壽保險》第1卷第1期對此記述：“查保險費系由死亡率及利息推算而得，各公司所定滿期給付保額，超出所納保費者四分之一，多者數倍于保費，并未厘訂預定死亡率，亦未按科學方法計算，致公司支出毫無標準，盈虧難計，雖收款可以生息，設遇死亡率過高，即無法維持，其失敗固意中事也……無規定責任準備金。查責任準備金為壽險必備之條件，各公司大半未有設置，致給付保額時，臨時張羅。”

2.規模的限制致其抗風險能力有限

人壽小保險在經營上有著明顯的地域限制，一般規模較小，這就使得參會人數有限，難以切實分擔風險，保障作用自然有限，在與實力巨商的競爭中終究不是他們的對手。

保險的基本職能就是集合大量損失風險單位來減少風險和不確定性，而這是建立在大數法則的基礎之上的。但是，“火險聯保”和人壽小保險的規模都比較小，其承保范圍多限于某一地區某一城市，甚至是某一行業或數個小行業，這就不符合大數法則，導致其抵御風險的能力有限。所以，往往一個地域性的突發事件就可能使其行業傷筋動骨，大受影響。如，1929年3月廣州“霍亂癥流行”，5月又流行腦膜炎。兩次疫情，會員死亡甚眾。廣州的人壽會社由于大量給付保險金而入不敷支，“倒閉停業者將半”，因而元氣大傷，一蹶不振。而在這方面，業界大公司的優勢就非常明顯。所以，“火險聯保”和人壽小保險的小規模在帶來其更多靈活性的同時，也決定了其行業生命無比脆弱，必難持久。

清末民國時期“火險聯保”和“人壽小保險”的興盛反映出中國社會強勁的保險需求。作為特定時期特定區域順應民眾保險需求的特定保險形式，“火險聯保”和“人壽小保險”既有對中國民間社會傳統的互助共濟那一套做法的承襲，也有對西方新興的保險理念的一定吸納，是二者在當時歷史條件下相融合而出現的一種保險形式。當然，從嚴格意義上講，“火險聯保”和“人壽小保險”還不是現代意義上的相互保險。但從本質觀之，則可納入相互保險的范疇無疑，或者說是相互保險在近代中國的早期形態。

四、清末民國相互保險的現實啟示

我們從清末民初廣州“火險聯保”和民國時期閩粵“人壽小保險”的短暫興衰史中得到啟示，相互保險要獲得可持續發展，需要具備多個必要條件：

第一，要充分考慮客戶的切實需求。

相互保險的一大優勢就在于可以根據會員群體的風險保障需求靈活設計條款、調整費率，具有較強的靈活性和適應性，尤其是能應用于商業保險難以覆蓋的低收入人群和高風險領域。所以要實現相互保險在新的歷史條件下的可持續發展，則需要在緊貼客戶碎片化需求方面多下功夫。

第二，要有充足的保費收入或資金投入，進行科學的核算和管理。

相互保險是依靠收益的留存而非發行股份來增加其資本的，所以客觀上存在增資的困難。“火險聯保”和“人壽小保險”的衰落，共同的直接原因在于會費不足引起資金斷裂以及牽涉的其他連鎖反應導致亂象環生，難以為繼，最后政府不得不予以取締，因而無可挽回地走向沒落。而那些存續時間相對較長的小保險公司正是因為相應規制較嚴整，保費收入較充足。

第三，需要有專業的運營管理和理賠服務人才，經營需建立在科學的原理基礎之上。

經營相互保險公司的技術要求非常高，需要專業的運營管理和理賠服務人才。“火險聯保”和“人壽小保險”之所以曇花一現，根本就在于其不是建立在科學的保險原理基礎之上，經營還非常簡陋和粗糙，導致漏洞百出，最終被淘汰出局。

此外，在信息科技發展日新月異的當今，還要充分利用移動互聯的網絡平臺的便利條件，發揮移動互聯網條件下大數據的優勢，合理定價，及時發布經營數據信息，增加公司經營的透明性。移動互聯網時代，未來的相互保險公司還是有其可以期待的優勢：一是獲客費用降低，二是我國保險市場長期保障性產品相對缺失、占比較低。因此，具有合作性質的互助保險有著廣闊的潛在市場。

當前，我國經濟社會和保險業都處于轉型發展的新時期，促進相互保險發展具有較強的現實意義。

首先，相互保險有利于擴大保險覆蓋面，提高保險服務于經濟社會特別是中低收入人群的能力。相互保險組織具有非營利性和成本低廉的特點，可以為股份制保險公司難以覆蓋的中低收入人群和高風險領域提供靈便的保險產品和個性化服務，擴大保險覆蓋范圍，提高保險服務經濟社會的能力。“火險聯保”和“人壽小保險”之所以能在當時發展起來，一個重要原因就是其費率低，保障目標切合特定對象需求。“火險聯保”針對的是被洋商拒保和受洋商壓榨的廣州中小商戶的火險需求，“人壽小保險”則是為那些被商業保險公司排斥在外的中低收入人群提供基本生存保障，二者均具有鮮明的個性化特點。

其次，相互保險有利于豐富保險市場組織形式，挖掘保險業新的業務增長點。發展相互保險組織，使其成為股份制保險公司合理和必要的補充，可以突破保險業現有商業模式的局限，改變我國保險市場組織形式過于單一、保險產品競爭力有待提升的現狀，促進保險市場專業化、差異化、多元化發展，為豐富和完善保險市場體系增添新的力量。

再次，發展相互保險有利于激發保險市場競爭活力，促進保險企業優化產品結構、樹立長期經營理念。相互保險可以在不追求短期利潤的情況下發展有利于被保險人長期利益的險種，這勢必對我國保險產品結構甚至商業模式產生重大而深遠的影響。

此外，相互保險充分體現了保險“互助共濟”的本質，可以最大程度地彰顯保險的保障功能，弘揚“我為人人，人人為我”“扶危濟困”的保險互助文化，有利于提高民眾的保險意識，改善行業形象。

2015年年初相互保險在中國開閘后，已有一些組織和機構在進行相互保險的試水。2015年4月，壁虎互助平臺通過微信征集會員，成立了相互保險組織。截至8月，已發展會員2萬多人。2015年9月，保監會啟動了三家相互保險組織的審批，它們分別是眾惠財產相互保險總社、信美相互人壽保險公司及匯友建工相互保險有限公司。相互保險在新的歷史條件下正迎來其發展的春天。