關于應對“人傷黃?！眴栴}的舉措與成效
———基于人保財險上海市分公司情況調研

□陳敏華

中國人民保險股份有限公司上海分公司

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關于應對“人傷黃牛”問題的舉措與成效
———基于人保財險上海市分公司情況調研

□陳敏華

中國人民保險股份有限公司上海分公司

上海話里有一個詞叫“打樁模子”，是指站在特定的交易場所門口，嘴巴不停地忽悠，萬事都能搞定的人，因其站在那里腿腳上下不停地抖動，神似打樁機，故稱“打樁模子”，又俗稱“黃?！被颉巴小薄?/p>

上海的“黃?！笔?，跟上海開埠170多年的歷史一樣長，這個群體，轉戰于各行各業，無孔不入，善于鉆營。交通事故“人傷黃?！痹谏虾Ｗ钤绯霈F于2005年前后，隨著家用車數量不斷攀升，車禍事件頻繁發生，“人傷黃?！币查_始從個體隱蔽操作轉向職業化發展，并形成交通事故人傷案件造假一條龍服務模式。

一、“人傷黃?！痹旒俜绞?/h2>

這邊收取高額代理費或用少量資金買斷傷者交通事故索賠權，那邊通過造假向保險公司“獅子大開口”索賠，將大部分保險賠償金納為已有，“人傷黃?！蓖ㄟ^全程參與交通事故或參與理賠重要環節來“創收”。主要方式有如下幾種：

(一)“買斷”事故

交警支隊事故科辦公點周邊林立的“交通事故咨詢機構”及“律師事務所”和分布在醫院、救護單位的線人為“人傷黃牛”提供了充足的交通事故來源，他們一獲得人傷事故消息，立即上門，花言巧語，從傷者家屬手中買斷事故，并想方設法阻止當事人與保險公司聯系。

(二)攻關醫院，篡改病史

“人傷黃牛”中，有一部分人憑借與個別醫院和醫生的特殊關系，把原來初期診斷的輕微傷病，通過后期制作變成更為嚴重的傷殘，達到傷殘評級標準。按照上海目前一個傷殘等級87702元的標準，“人傷黃?！敝恍枘贸鲂〔糠止リP費用，剩余部分就可成為其凈利潤。

(三)夸大或虛假傷殘鑒定

在傷殘鑒定上做文章是“人傷黃?！鲍@利的主要方式，通過熟悉的傷殘鑒定機構作假、夸大傷殘等級，向保險公司提出巨額索賠。這個過程中，一起小小的腦震蕩交通事故，一經他們之手，索賠少則幾萬元，多則幾十萬元。

(四)專業律師團

“人傷黃?！敝?，有一部分人本身就擁有律師資格證書，還有一部分與專業律所聯合，專接人傷交通事故案件，索要高額代理費。

二、應對“人傷黃?！钡南嚓P舉措

“人傷黃?！睉\而生的十年，也是中國人民財產保險股份有限公司上海市分公司(以下簡稱“人保財險上海市分公司”)人傷理賠人員與其斗智斗勇的十年。經過經年累月的博弈，該公司理賠人員逐漸摸索出一些規律。近兩年，該公司不斷改變自身，創新機制，打造以“調解為先”的車險人傷案件理賠管理模式，力求做到被保險人、傷者、保險公司“三方共贏”。

(一)鍥而不舍地推動司法創新

以正常的社會眼光來看，保險公司、車主和傷者三者中，保險公司和車主是強勢群體，傷者是弱勢群體，司法機構也如此認為，因此在案件處理過程中，往往偏向傷者。同時，法官不了解“人傷黃?！被蛘吒緵]聽說過“人傷黃牛”，“人傷黃?！崩骀溕钊牍珯z法機構等復雜問題，使得人傷案件在司法處理過程中，很難實現大突破。

人保財險上海市分公司的做法是：第一，主動向法官和法律相關人員普及保險理賠知識。從2010年開始，該公司先后給上海財經大學、復旦大學在職法律研究生以及上海法官學校的法官們上課，講解保險理賠案例和“人傷黃?！笔录?。第二，尋找突破口，推動司法創新。尋找關系較好、創新意識較強的法院，提交司法建議，聯合司法創新。一是“人傷案件賠款限本人上門領取”的建議被寶山區法院接受，大大降低了“人傷黃?！睂毶絽^交通事故司法案件的參與度；二是突破性地引入傷殘鑒定當庭質詢手段。與黃浦區法院合作，針對問題鑒定書傳喚鑒定人本人到庭，聘請司法專家當庭抗辯質詢，并成功駁回傷殘鑒定書。此舉改寫了上海地區傷殘程度一經鑒定無法更改結果的歷史，并創造了新的判例。

(二)實行人傷案件全流程跟蹤

2012年下半年開始，人保財險上海市分公司啟動人傷案件全流程跟蹤機制，一旦獲悉交通事故人傷案件發生，該公司理賠部門立即派出人傷處理專員，電話咨詢，上門探訪，記錄傷情，協商調解，通過全程跟蹤的方式，給事故雙方人員吃下“定心丸”，避免“人傷黃?！背颂摱?。

同時，該公司設專崗對所有傷殘報告、相關病史材料及相關單證進行分析，判斷案件是否存在疑點，疑點案件遞交專門核查小組，重點對人傷案件中的誤工證明材料、戶籍信息、病情、傷殘程度等情況開展核查，搜集證據，掌握事實。

(三)建立“黃牛”黑名單制度

上海的“人傷黃?！眮碓幢容^清晰，從最早的修理廠老板和大型車隊安全員，到后來五花八門的交通事故咨詢機構、傷殘鑒定機構，分布雖然雜亂，但也有章可循。為此，該公司人傷理賠隊伍在日常工作中，有意識地收集“黃?！泵麊?，建立黑名單制度。一方面，主動前往各交警大隊周邊，收集遞過來的小卡片，把電話、姓名納入黑名單；另一方面，主動排查問題案件，記錄相關聯系人電話、姓名，并循著這些黑名單發現同類罪案痕跡，揪出假案大案。

(四)借助媒體輿論威懾“人傷黃牛”

“人傷黃牛”是媒體很感興趣的新聞選題之一，但是真正操作起來難度較大：一是立場問題，二是抨擊對象問題。人保財險上海市分公司從2011年開始，先后與多家重量級媒體在深度新聞報道上開展合作，采用記者暗訪的形式揭露“人傷黃?！奔绑w制根源。2011年，該公司與當地發行量最大的報紙《新民晚報》合作，整版發布了“人傷黃?！庇浾哒{查，因為受關注度非常高，上海某傷殘鑒定機構負責人被拘留，對制假市場形成威懾；2012年，與新華社上海分社合作，先后撰寫并刊發了兩篇內參，得到高層領導的重視；2013年，與第一財經電視黃金檔新聞節目《財經夜行線》合作，通過記者暗訪的形式對車險“黃?！爆F場進行重磅連續報道，被曝光的傷殘鑒定機構停業整頓，整個鑒定行業開展整風運動。連續的新聞曝光和違規鑒定機構被處罰，在市場上引起了相當大的震懾力，輿論壓力下很多“人傷黃牛”和鑒定機構都停業觀望，謹小慎微。

(五)聯合社會力量共同反欺詐

上海地區的人傷案件處理環境非常復雜，除了“人傷黃?！钡膮⑴c，司法環境、醫療環境都有待突破。為此，該公司主動聯合上海市保險同業公會、相關監管部門、交警隊等，開展行業性的反欺詐工作。一是建立同業人傷案件交流平臺，定期舉辦沙龍，交流人傷案件發展新動向和新案例，日常工作中，一旦發現重要線索，同業間及時聯系，統一審核，多公司聯動揪出虛假賠案；二是積極配合公安部門的行動實施重點打擊，公司一有虛假騙賠案件，也會第一時間報警處理，追究刑事責任，較好地打擊了 “人傷黃牛”的囂張氣焰；三是探索委派人傷調解員駐點交警隊辦公模式，為被保險人及傷者提供人傷案件處理服務，力圖在更前沿的陣地上阻擊“人傷黃?！?。

(六)邀請司法部門進駐公司調解

為進一步增強人傷案件調解工作的公信力， 人保財險特意邀請司法部門進駐公司人傷調解室開展現場工作，探索建立司法、保險公司的聯合調解工作室機制，該公司開展調解并達成協議后，最終出具法院的人民調解書，為人傷案件調解洽談的成功助力。

三、取得的成效

2010年年底，人保財險上海市分公司人傷結案金額占比47.38%，案均賠款為25384.82元；截止到2014年年底，車險涉及人傷案件的案均賠款為21134.44元，四年下降了16.74%。上海市城鎮居民人均可支配收入從2010年的28838元上漲到2014年的43851元，漲幅52.06%，而城鎮居民人均可支配收入是每年傷殘賠償標準制定的主要參考依據。因此，車險人傷案件的案均賠款未升反降，與公司應對“人傷黃?！皢栴}的有效舉措是密不可分的。