中國內地中小型銀行公司業務分析及出路

湯雪松

（中山市中等專業學校，廣東 中山 528458）

隨著近年中國金融政策逐步放開，各種股份制中小型銀行如雨后春筍般發展起來。一方面，老牌國有銀行依仗實力雄厚、業務齊全盤踞大半江山已久；另一方面，融資渠道的擴展如信托、融資融券等又分流了不少客戶；再加上互聯網金融的蓬勃興起，使很多中小型銀行感覺到夾縫求存的寒意。

公司業務是商業銀行的重要支柱業務。中國中小型銀行公司業務方面的競爭愈演愈烈。

一、目前中小型銀行公司業務的主要經營特點

（一）人力資源根基和未來走向不穩定一直是潛伏在企業發展過程中的不利因素

員工素質是支撐和發展公司業務的基礎。然而不少中小型股份銀行為了盡快見效果見規模，在人員招用上不愿花太多精力去培養基層員工，而愿以高職位、高薪酬為期許從其他銀行挖成熟人才，組成帶著客戶和業務“跳槽”的“八國聯軍”。“挖角”短時間內容易上規模、出效益；但缺點是從業人員普遍帶有浮躁、找快錢的心態，缺乏企業忠誠度，企業缺乏原生文化和凝聚力。在后備培訓方面：缺乏完整的制度、系統的計劃、明確的目標。重業務培訓輕管理提升，未能很好發揮培訓機制的激勵作用，員工的積極性、創造性未能得到真正發揮。

商業銀行的逐利性決定了對各層公司業務人員高任務、嚴考核，甚至缺乏人性化的嚴厲考核淘汰機制。在營銷考核激勵機制中，片面強調物質激勵，沒有給予員工適當的行政激勵和心理激勵，導致內部分配不公，內耗現象嚴重，影響個人的提高，進而影響組織的高效運轉。

總體來說，對個人資源關系的高度依賴并不利于企業修煉內功，提升整體競爭力，同時容易引發權力尋租行為；內部人員缺乏安全感，對企業缺乏認同感和歸宿感。

（二）市場反應靈敏，經營靈活，風險偏好較高

中小型銀行一般層級較少，目標較為一致，從業人員經驗豐富，產品與市場對接程度高，有利于因應客戶需求做出相應改變，促成業務；在產品創新方面也能做到貼近市場、流程相對快捷，適應市場競爭。

另一方面，由于自身實力不夠，綜合競爭力弱，中小型銀行往往對風險比較能容忍，在信用額度、成數放大、引入擔保等方面較為激進。一旦風險尺度把握不當，或經濟政策、經濟環境不佳時，就容易引發經營風險，2014 年以來銀行不良貸款的增長趨勢就驗證了這點。

（三）對客戶的選擇有嚴重的傾向性

中小型銀行逐利性強、人均產能要求高，這樣的經營導向致使業務人員重大企業輕小企業，重大項目輕小項目。

大企業、優秀企業雖然門難進、臉難看，但小企業也不是說進就能進，即便進去了，也不一定值得合作，所以銀行普遍盯緊大企業和優秀企業；另外，做大項目和做小項目，其實耗費的時間、投入的精力相差不了多少，而中小銀行人員配置普遍比較精簡，所以基本上傾向于把有限的資源投放到大項目上。

二、未來中小型銀行公司業務的發展出路

中小型銀行公司業務的發展具有一定的優勢和先天的不足，從而決定了其發展道路不可能與國有大銀行相同。針對目前中小銀行公司業務的發展現狀，業務創新可在以下幾方面尋求出路：

（一）深扎根、降成本

中小銀行雖然起點高、經營靈活，但是網點少、客戶基礎薄，社會認知度低，經營成本高，在與大型國有銀行競爭中打不起價格戰、持久戰和消耗戰。服務便利、系統功能強大、社會認知度高就是招徠客戶、增加存款、降低資金成本的有效途徑。所以增加網點、延伸服務范圍是中小銀行的迫切需求。增加網點有傳統意義上實體營業點的增加，也有增加自助設備、擴大網絡交易的虛擬“增點”?？紤]到實體營業點人工成本、鋪租、設備、裝修等成本投入的巨大和營業時間的限制，今后的發展方向應該是電子化、自助化、全天候，增加社區自助銀行、專業市場自助支行，以相對低的運營成本吸納盡可能多的社會存款。

（二）強系統、造特色

公司業務特別強調系統的安全、順暢、快捷。幾乎所有業務都需要通過系統去實現。系統是過程，就像人的腰，是聯通上下身的紐帶，它既是業務切入口，也是增加吸引力和客戶忠誠度的有力工具。因此中小銀行特別要注重圍繞如何服務好客戶來進行系統的建設和改進，使銀行的“腰”硬起來。只有腰板硬了，說話才能洪亮。

此外，系統功能應該能充分體現本銀行的業務特色。如針對商業連鎖企業需要資金歸集的，現金管理功能就要強大；針對結算往來需求較大的，快速、安全就要更加到位；針對組合優惠較多的，分檔、層級管理就要完善。

（三）重持續、育文化

鍛造核心團隊，培養骨干人員，增強員工對企業的歸屬感。公司業務的具體對接和操作，都需要有素質過硬的骨干帶領團隊去承擔，因此除了挖角之外，階梯式人才培訓計劃以及如何留住人才是銀行發展的根基。

因此，各中小銀行一方面要強化對公司業務前臺營業人員的操作培訓，提高工作效率，杜絕操作風險；另一方面強化公司業務營銷人員的綜合技能包括溝通協調、管理能力培訓，以營銷實踐鞏固系統知識，逐步成長。另外，工會組織要充分發揮心理干預作用，密切關注員工所思所想，多組織各項活動，解決員工切身問題，舒緩員工工作壓力，使他們對企業產生歸屬感。人是感情動物，他一旦對企業有了歸屬感，就不會輕言放棄、輕言跳槽，就會設身處地為企業著想，為企業做事。

（四）拓中間，多元化

積極拓展公司業務中的中間業務，加快業務多元化發展。盡管在相當長一段時間內，存貸款利差收入仍然是公司業務的主要收入，非利息收入在短期內無法形成利潤的主要來源。但從戰略的角度思考，中間業務產品是未來公司客戶需求的重點，不能因為大力發展存貸款產品就忽視了中間業務產品的開發和銷售。中小型銀行應大力加快產品多元化的進程，加快現金管理產品、咨詢顧問類產品、對公理財類產品、貴金屬產品、企業年金產品、電子銀行產品和基金托管產品等中間業務產品的開發和營銷，滿足客戶越來越多樣化的需求。

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