云南農村金融發展的現狀和措施

陳 婷

（云南經濟管理學院，云南 昆明 650106）

農村金融是農村農業發展的重要力量，也是農村地區的資金池。對于農村經濟來說，農村金融市場的完善將會對促進我國經濟結構調整、經濟體制完善以及社會經濟發展起到至關重要的作用。本文通過對云南省農村金融發展的現狀進行分析，從而找到解決云南農村經濟發展的途徑。

1 云南農村金融服務市場需求緊迫

當前云南省雖然已經基本上實現了農村鄉鎮金融服務的全覆蓋，但覆蓋的范圍和領域依然有限，特別是服務的層次比較低。主要表現在農村金融發展相對滯后，在發展初期可以看到明顯的城鄉差距。這種差距的不平衡現象，導致了城鄉之間在金融資源方面的交換、互通存在著問題。加上農村地區在存貸款利率方面受到了國家的嚴格控制，使得民間借貸十分盛行，并且利率也相對較高，過高的利率導致了借款人的負擔加重，也帶來了潛在的金融風險?，F在的農村經濟對于資金需求非常大，但以目前的金融服務來說遠遠不能夠滿足剛性需求。

2 涉農金融機構存在經營服務偏差

第一，農業銀行的問題。農業銀行相對來說網點數量有限，而且服務層次比較低。導致這種原因是20世紀90年代以來，農業銀行就根據自己的戰略需要，在云南省撤消了大量的農村網點，同時將貸款的權限上收。這種變化直接導致了農業銀行在云南地區發展的落后，其所提供的業務不再是與農業緊密結合，而是在很大程度上背離了服務三農的宗旨。第二，農村信用社的問題。農信社經營的效果比較差，管理相對混亂，監管制度不明確，業務也很難向服務三農靠攏。當前在云南省農信社中不良資產比重依然較大，虧損現象依然存在。農發行的資金不足，加上渠道受限，除了依賴資本金和少部分企業存款外，主要還是從中央銀行貸款。資源來源與所需要承擔的任務之間存在著很大的資金缺口。第三，農業保險機構的問題。云南省保險業發展落后，普遍存在保險賠付率過高問題。在農村地區受到自然和人為因素導致出現的農業保險項目頻發，使得很多保險公司不堪重負。雖然政府政策給予了一定的支持，但是常年的自然災害，使得很多保險公司不敢涉足農業保險。這種情況的存在使得農業發展得不到有效保障，農民也不敢加大對農業的投入。第四，農業發展銀行的問題。資金不充足，渠道受限，在農村政策性金融機構資金方面資金來源單一，除了資本金和部分企業存款外，主要依靠中央銀行貸款。農業發展銀行資金來源和所需要承擔的業務之間存在著巨大的資金缺口。農發行業務范圍小，不能夠適應云南省農村地區經濟的發展。

3 農村金融服務問題產生的原因

農村經濟發展緩慢主要源于歷來經濟底子差及地理位置與自然條件不佳，當地人們思想觀念比較落后，交通設施以及農業基礎設施滿足不了農村經濟發展需要。市場規模沒有形成，市場容量有限，資金流通量不大，因此很難吸引大量金融機構入駐。金融機構一般是以獲取利潤為主要經營目標，對于不能夠實現盈利的金融網點建設，往往會被否定。隨著問題的產生，政府開始加大對云南省邊遠農村地區的金融支持，一些金融機構開始開發和推出各種金融產品，從而服務“三農”及方便人們的生活。但同時也遇到了其他問題，農村地區對于金融知識認識不足，導致很小的問題都會引發一系列一連串的麻煩。這些都凸顯了云南地區農村金融服務的滯后。

4 解決云南農村金融困難的建議和對策

（1）放松監管條件，降低融資成本。一般來說，較高的資金價格會造成實體經濟的緊縮效應，民營經濟也是如此。一方面其會增加民營企業的財務成本，影響經營效益，另一個方面會抑制資金需求，影響其經濟活動。而和政府有關的資金需求方會在高利率環境之下保持大的資金需求力度，這樣形成了國有資金需求對民間資金的需求擠出現象，導致最終民間經濟受到影響。因此推動農村經濟發展，金融服務機構需要進行轉變，適當降低其農村融資成本。

（2）推動農村中小金融機構改革和發展。農村中小金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村信用社、農村信用社合作社聯合社、農村行用社合作聯社、農村資金互助社等等。跟全國各地一樣，云南省農村地區民間借貸市場活躍，形式多種多樣，并且主管部門不夠明確。因此作為新型的民間借貸形式小額貸款公司，應當取得其相應的合法性地位。

（3）規范和引導農村非正規金融機構的經營。農村地區人們對于金融風險認識不足，對于金融機構性質理解不透，近年來一些參差不齊的金融機構紛紛進入農村市場，給農村地區資金使用帶來了一定的風險。一些非正規的金融機構風險引起了有關部門重視。非正規金融機構在長期發展中沒有合理的引導，對其監管不能夠過于嚴格也不能夠過于松懈，因此需要規范和引導。

（4）拓展農村信貸市場深度和廣度。銀行業金融機構要能夠將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人開展抵押投保。保險公司應當不斷拓展保險的覆蓋層次和深度，積極探索更多的涉農貸款保證保險。鼓勵生產經營涉農企業開展期貨和套期保值業務。充分利用好期貨交易機制來規避風險，從而更好的服務于農村經濟的發展。

（5）加快農村金融制度的創新。豐富和擴展金融服務三農的資金渠道，通過積極運作社會資金，引導供給方和需求方之間的合理交流溝通，實現對資金的高效利用。特別是在今天互聯網快速發展的時代，金融互聯網已經開始在生活中發揮更加重要的作用。金融互聯網以前龐大的信息資源和豐富的數據資源，成為了信貸市場中不可忽視的力量。