基于可持續發展的村鎮銀行競爭力分析

王碧君

（東北農業大學，哈爾濱 150030）

[摘 要]本文基于可持續發展前提下，對村鎮銀行競爭力進行了分析。第一部分介紹了基于可持續發展的村鎮銀行競爭力概述。第二部分具體分析了村鎮銀行競爭力的具體內容，包括競爭優勢和競爭劣勢。第三部分提出了具體的策略建議。

[關鍵詞]可持續發展；村鎮銀行；競爭力 一、基于可持續發展的村鎮銀行競爭力的概述

村鎮銀行是指經中國銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

據美國國際幵發署標準，將可持續發展分為實施上的可持續和金融上的可持續兩種。實施上的可持續是指收益能夠補償實施成本，但是不能完全覆蓋資金成本和實施成本的機構；金融上的可持續是指收益在補償各種成本和風險后還能獲得一定利潤的機構，村鎮銀行的可持續發展是實現金融上的可持續發展。

二、基于可持續發展的村鎮銀行競爭力分析

1.有利于村鎮銀行可持續發展的競爭優勢

（1）盈利能力好。與農村主要金融主體相比，村鎮銀行不承擔國家政策性業務，無歷史包袱， 很少受政府干預，使得村鎮銀行的資產質量較好、盈利潛力較大。針對農業生產的特點，村鎮銀行注重針對農戶中小規模的貸款，積極創新產品和服務，彌補了其他農村金融機構貸款業務的空缺。

（2）具有易獲取的軟信息。與農村主要金融主體相比，村鎮銀行作為地方性銀行，獲取信息方面具有地方經濟交融的地緣性優勢和時效優勢，其大部分包括當地商業銀行或城鄉企業出資入股組建，“草根性”決定其具有良好的地緣條件，員工選擇傾向于本土化員工，與銀行客戶有直接或間接的接觸，對當地客戶的信用情況、經營效果、道德人品等軟信息掌握得更詳盡準確，有助于促進關系型借貸的發放者更好地解決借款人的信息不透明問題。

（3）資金來源廣。村鎮銀行設立的初始資金來源于兩大開放，首先是國家鼓勵境內外各種形式的合法資本參與設立新型縣域村鎮銀行，其次是發起行的設立要求，使金融機構的資金可以成為支持縣域村鎮銀行可持續發展的新鮮血液。

2.不利于村鎮銀行可持續發展的競爭劣勢

（1）業務創新難度較大。村鎮銀行要滿足農村金融市場的需求、滿足農村金融改革的需要，實現支農目的，就必須進行改革與創新。但金融創新風險較大，主要體現在三個方面：首先，金融創新有較高的失敗率，需要投入較大的人力、財力與物力資源，村鎮銀行資本少、基礎差，難以承擔金融創新的失敗；其次，金融創新缺乏保護機制，容易被其他銀行模仿，而在同樣的業務模式下，村鎮銀行與其他大型商業銀行相比又無優勢，無法保證金融創新收益；最后，金融創新可能會導致潛在的金融風險，增加村鎮銀行運營的不確定性。

（2）金融產品多元化程度低。很多村鎮銀行尚未開發銀行卡、銀行承兌匯票和理財產品等金融產品，加之又缺乏網上銀行、電話銀行等自助設備的交易方式。部分村鎮銀行設立的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行聯結，即使與發起人開辦了通存通兌業務，發起人也會通過儲戶末位的賬號，來確認其是否為村鎮銀行客戶。這對客戶提供全面的金融服務產生了很大的影響，也會造成一部分客戶的流失。

（3）承擔比其他金融機構更多的風險，缺乏有效的風險管理機制。跟國有商業銀行相比，考慮到村鎮銀行的涉農性，村鎮銀行比國有商業銀行承擔更多的農業生產風險和信用風險。跟農村信用社相比，村鎮銀行承擔更多的流動性風險和支付風險（如上表所示）。

三、基于可持續發展前提下提高村鎮銀行競爭力的策略

1.加強金融產品創新

村鎮銀行是立足農村、服務農村的股份制銀行。隨著農村的經濟發展情況調整業務結構，縮減傳統的存貸業務數量，中間業務的比例會逐漸上升。因此，村鎮銀行只有利用現代的電子科學信息技術武裝自己，加強金融產品的創新，才能更好地服務農村居民，滿足他們多層次的金融服務需求。

2.提高金融產品的多元化程度

村鎮銀行目前以傳統存貸為主要經營業務，為了更好滿足客戶需求，應積極探索在風險可控與自身管理相適應的前提下，推出滿足“三農”和中小企業融資需求的中間業務。在有條件的農村地區發放銀行卡并設置ATM機。推廣代理保險、證券和基金業務，宣傳個人理財、咨詢、代繳水電費的金融產品和服務等。

3.加強風險管理

一是要加強信用風險控制。一方面要建立與自身管理機制相適應的信貸管理制度，實行風險分類管理制度。另一方面，政府促進本地信用環境建設，建立健全農村信用評級機制。二是要加強流動性風險控制。要充分利用自身特點，多多積累客戶資源，積極發揮草根金融的優勢，支持三農經濟的發展。三是要加強操作風險控制。首先要加強員工的培訓，規范員工的操作流程；開展經常性的教育，培育員工的風險意識；實行嚴格的考評制度，強化員工的責任心。其次要建立科學合理的監督體系，制定切實可行的監督制度，實現各級部門、各類人員之間的相互監督與制約， 有效控制操作風險。

（編輯/永安）