我國民間借貸規范性研究

□文/劉元志

（安徽財經大學經濟學院 安徽·蚌埠）

一、前言

由于全球金融危機的影響，全球經濟不景氣，尤其近些年我國經濟有較高的通貨膨脹現象，在從緊的貨幣政策下，央行緊縮銀根，商業銀行流動性吃緊，本來就很難通過正規金融渠道融資的小微企業只能想盡辦法另辟蹊徑融資。另外，幾十年的經濟快速增長，使人們積累了大量的私人財富。隨著國際化的推進，人們的理財意識也逐步提高，但是銀行存款的低利息，還有我國尚不健全的金融市場，很難找到既安全又保險的投資方式。于是，人們更愿意把閑散的錢借給熟人，或者通過熟人牽線搭橋，借給急需資金的人，形成了規模龐大的民間借貸市場。但這是一種嚴重依賴于個人信用的金融交易活動，不受國家信用控制和監管機關監管，也沒有有效的法律約束，于是這種不規范性可能引發極大的社會風險。所以，在這樣的背景下，對民間借貸的規范性問題進行研究就具有急迫和現實的意義。

二、民間借貸的概念和特征

民間借貸指自然人之間、自然人與單位之間，一方將一定數額的金錢出借給另一方，另一方到期歸還本金并支付約定利息的雙方民事法律行為。作為一種非正規金融交易活動，民間借貸具有以下特點：

第一，借貸主體多發生在自然人，以及非金融機構之間。歷史上最早產生的信用形式就是民間借貸，隨著資金融通需求的改變和擴大，民間借貸從剛開始的以個人信用形式為主逐漸發展為以企業信用形式為主。在借貸的整個過程中，一般涉及兩三個主體，資金需求方和資金供給方，或者還有中介擔保。

第二，借貸金額一般比金融機構小，期限也較短。由于民間借貸中流通的都是民間資本，資金來源一般都是散戶的自有資金，所以每一出借主體可提供的借貸金額一般比金融機構要小得多。當某一資金需求方的資金需求較大時，少數一些資金出借主體就很難滿足資金需求，此時的融資極易變為非法集資。又由于資金的來源一般為自然人的自有資金，故其穩定性較差，期限較短。

第三，借貸利率不定，由借貸雙方共同議定。民間借貸利率沒有官方機構專門進行管理制定，也沒有像市場經濟中類似價格發現機制的利率發現機制。借貸過程完全由資金供需雙方直接或間接完成，利率也由雙方的供需關系、親密程度、還款期限，還有其他一些因素共同決定的。如親朋好友之間的無償借貸，這種零利率是由雙方的親密關系決定的。又如高利貸，這種高利率是由供需情況決定的。

第四，借貸手續簡單。借貸雙方一般都是很信任的關系，特別是親朋好友間用于生活的借貸，當事雙方一般都認為沒有必要非得采用很正式的書面合同形式。因此，法律法規中也沒有硬性要求。所以，當事人雙方簽訂的合同的形式既可以是書面的，也可以是口頭的，同時還可以是其他形式的。

三、我國民間借貸中存在的問題

在以蚌埠市為例的實踐調查中發現，民間借貸活動有越來越活躍的趨勢，參與主體不斷增多，同時借貸資本規模也不斷擴大。但由于不完善的借貸市場和不規范的中介機構，使得借貸過程很容易誘發各種各樣的問題。

第一，不規范的民間借貸容易演變為非法集資、非法吸收公眾存款等活動。由于民間借貸金額一般較小，借貸期限也較短，所以當資金需求方所需籌資數額較大時，便需多方借款，此時不規范的借貸行為極易演變為非法集資或者非法吸收公眾存款。

第二，不規范的民間借貸容易引發高利貸、高利轉貸等現象。由于民間借貸不受國家專門部門監管，游離于正規金融體系之外，借貸利率由當事人雙方共同商定，即使國家規定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率四倍，但是，有些人在高額利息回報的引誘下，罔顧國家法律，進行高利貸活動。

第三，不規范的民間借貸容易造成債務糾紛。由于借貸手續十分簡單，一般只是以口頭形式存在，所以有可能因為遺忘等一些原因造成債務違約。甚至，當債務人惡意逃債時，債權人因為手續簡單以至于沒有充足的法律效應，或者根本沒有手續，而很難通過法律途徑來維權。

四、民間借貸問題的主要原因

第一，資本的逐利性是民間借貸發生的根本原因。近些年，人們的理財意識逐步提高，銀行存款的低利息和尚不健全的金融市場已無法滿足人們的需求，于是大量的民間資本開始瘋狂涌入民間借貸市場，在促進民間借貸市場強勢發展的同時，帶來了很多重大的問題。

第二，富足的民間資本和匱乏的小微企業經營資本使得民間借貸的發生成為現實。改革開放以來，我國經濟經過幾十年的高速增長，國民收入有了很大的提高，形成了數量龐大的民間資本。近些年，在從緊的貨幣政策下，商業銀行流動性吃緊，本來就很難通過正規金融渠道融資的小微企業只能想盡辦法另辟蹊徑，來融得救急資金；不僅如此，2008年的全球金融危機使中國的外向型經濟受到巨大影響，甚至有些中小企業面臨資金鏈斷裂的危險，被正規金融機構拒之門外。于是，資金供求雙方不謀而合。

第三，不完善的借貸市場和不規范的中介機構使得借貸過程潛藏著極大風險。目前，國內民間借貸市場尚不完善，其中活躍著各類中介機構，比如企業集資（集股）、私募基金、合會抬會、資金中介以及地下錢莊，還有大量的小額貸款公司、典當行、擔保公司等機構的積極參與。這樣，不僅不利于政府有關部門的監管，更是非法集資、非法吸收存款、洗錢等違法犯罪活動的溫床，潛藏著巨大風險。

五、針對我國民間借貸中存在問題的對策分析

實踐證明，單靠正規金融無法滿足社會日益多樣化的投融資需求。民間借貸在一定程度上緩解了小微企業的融資困難，在一定程度上調節了資金供求失衡的狀態。作為一種正規金融的良好補充，以市場的形式使社會流動性得以優化配置，是現代金融體系中重要的一部分。為了適應社會主義現代市場化要求，我們可以從三個方面采取措施來使民間借貸規范化：

第一，在市場層面，加快利率市場化改革進程，順應資本的逐利本性。目前的利率制度越來越不符合我國現代經濟建設的要求，低利率在我國經濟建設初期對我國的社會投資有著巨大的促進作用，但現在民眾已不再只是習慣性將儲蓄放在低利率的銀行系統，此時的利率管制只會使人們的儲蓄行為變得扭曲，為獲得較高儲蓄收益而不惜冒險。只有放松利率管制，建立完全由社會總資金供求情況決定各種利率水平的市場利率體系，才能促進民間借貸資金有序流動，提高資金利用效率，并消除高利貸、高利轉貸等違法行為。

第二，在立法層面，加速推進民間借貸的法制化進程，完善借貸手續，明確借貸雙方權利和義務，有效區分合法借貸和非法集資等問題，是民間借貸在陽光下運作。不規范的大規模民間借貸潛藏著巨大風險，但如果能對其加以正確利用，將可以極好地服務小微企業和個人融資。所以，立法部門應當立法確定民間借貸的合法地位，規范借貸程序等措施，使民間借貸規范化、合法化。

第三，在政府層面，加強政府的引導作用，切實改善民間借貸環境，加快民間融資平臺建設，并且加強監管。對民間借貸采取壓制性政策，不僅導致我國金融體制改革滯后于經濟發展，降低了金融資源的配置效率，而且還進一步增加了我國金融體系運行的風險，抵消了宏觀調控的實際效果，并且也不符合社會主義市場經濟對公平價值目標的追求。所以，政府應該加緊建設一個自由陽光、利于監管的民間借貸平臺，吸引大量借貸主體參與，并為借貸雙方提供保障，這一借貸平臺將促進民間借貸有序進行，對防范民間借貸風險起到關鍵作用。

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