降息時代中小銀行生存法則

□文/劉 賓 高 凡 朱 翔 胡倩慧 任奕潔

（河北金融學院 河北·保定）

一、選題背景

外貿等數據顯示，實體經濟下行壓力比較大，另一方面由于整體物價水平較低，導致實際利率仍然偏高，通過降息可以穩定實體經濟增長，也能夠降低企業融資的成本。近期的GDP、CPI、PPI 和PMI 等數據顯示經濟下行壓力在加大，降息目的是降低企業和個人融資成本，促進投資和消費，所以央行降息。

降息將導致金融機構版圖的重新劃分，銀行在所有金融活動的比重將將因其他金融機構的競爭而呈現相對下降的趨勢，從而大大降低了銀行存款的吸引力，必將引起居民存款資金的分流，轉向信托、保險、債券以及股票、基金等其他收益較高、更有吸引力的投資工具和投資方式。

降息屬于擴張性政策，自央行此次調整了存貸利率之后，銀行也相繼做了部分調整。根據存款利率浮動區間不超過1.2倍的原則，包括保定銀行、河北銀行在內的三家金融機構多檔存款利率達浮動區間上限。其他幾大國有銀行的存款利率雖未到達上限，均高于基準利率。在央行大舉開閘散錢的空當，保定銀行、河北銀行、中信銀行給出高息或為銀行大量吸金。我們以保定銀行為例進行調查。

二、降息時代下中小銀行理財產品營銷策略

（一）降息的定義。所謂降息是指銀行利用利率的調整，來改變現金流動。一般來說，降息會給股票市場帶來更多的資金，因此有利于股價上漲；其次，降息會推動企業貸款擴大再生產，鼓勵消費者貸款購買大件商品，促使經濟逐漸變熱。

（二）中小銀行的定義。對于銀行大小的界定，一般以資產額為標準。在我國，中小商業銀行是指除工、農、中、建、交五大銀行以外的全國性商業銀行、區域性股份制商業銀行與城市商業銀行，包括城市信用社和農村信用社。

三、保定銀行具體理財產品營銷策略

（一）個人業務——儲蓄業務。保定銀行第一時間刷新了存款利率表。而且在利率市場化漸行漸近的背景下，已不再對存款利率保持“齊步走”，而是逐漸呈現出百花爭鳴式的“個性化”。保定銀行為了吸引更多客戶群，提高理財產品收益來吸引投資者。

表1 保定銀行人民幣存款利率表

表2 保定銀行人民幣貸款利率表（單位：年利率%）

保定銀行對個人業務進行了調整策略，對大多數客戶人群進行了全方面考慮，對不同起存金額的基準利率進行了調整，使其在當下降息時代，各城商銀行中具有自身特點，吸引更多存款，對自身已有的儲蓄款類型進行調整。（表1）

（二）個人業務——個貸業務。（表2）在2015年，降息時代的到來，在中小銀行中，更早的推出了本行的特色業務，個人存單和憑證式國債質押貸款、個人保證保險貸款、個人再交易住房貸款。其中保定銀行首款個人保證保險貸款產品備受青睞，保定銀行“個人保證保險業務”獲客戶好評。

“個人保證保險業務”為扶持市區的個體經商戶和市民的短期急需資金，該行與中國人民財產保險股份有限公司保定市分公司聯合打造了首款個人保證保險貸款產品。人保財險與該行聯合的個人貸款保證保險合作項目，解決了個人消費及經營資金周轉的問題，將成為刺激消費、拉動經濟、活躍市場的新的依托點。

（三）中間業務

1、代發工資。保定銀行各家通存通兌儲蓄網點均可辦理代發工資業務，安全、方便、快捷。適用對象：需要向單位內員工發放工資或獎金的企業客戶。

2、代收代繳。保定銀行主要有代扣代繳稅款、代扣代繳社會保險等代收代繳業務。

3、代扣代繳稅款業務。企業通過網上辦理納稅申報后，由保定銀行統一代理國稅局和地稅局扣繳稅款的業務。扣稅成功后，納稅人只需在前臺打印完稅證明。服務對象：面向在保定銀行開立對公和個人結算賬戶的納稅人。

4、代扣代繳社會保險業務。代扣代繳社會保險是保定銀行代為受理保定市個體勞動者及下崗失業人員基本養老保險和基本醫療保險等險種的社會保險費代扣代繳的業務。

隨著降息時代來臨，保定銀行在短期的調整策略，理財產品結構要逐步由儲蓄存款為核心過渡到以投資咨詢為核心，在較短的時期內，完成以儲蓄存款為核心的產品結構逐步過渡到以投資咨詢為核心的理財產品結構；加快中間業務、信用卡、投資咨詢業務的發展，可考慮重點培育汽車貸款、代理保險、代理基金、代理債券等交叉銷售產品，為理財業務的快速發展并走向成熟創造條件。從而完成從儲蓄存款業務過渡到以消費信貸、信用卡、外匯買賣、投資咨詢為主的個人理財服務模式。

四、研究結論

（一）利率調整使商業銀行存貸利差縮小，嚴重影響了商業銀行的經營效益。

（二）利率調整導致了商業銀行的重新定價風險，使商業銀行的盈利水平進一步下降。

（三）中小銀行貸款規模無法因利率調整實現預期的擴張，不能實現規模經濟效應。

［1］閆瑾.中小銀行“維穩”理財產品收益搶市場［J］.金融市場，2015.

［2］施海松.降息對商業銀行的若干影響與建議［J］.統計研究，1999.

［3］王耀東等.降息對中小銀行的負面影響［M］.上海財經大學出版社，1996.