回顧中國政府對銀行的放權(quán)進(jìn)程※

喬元昊，Pauric McGowan，Mark Durkin，劉 艷

（1.英國奧斯特大學(xué) 商學(xué)院；2.英國奧斯特大學(xué) 孔子學(xué)院）

在我國的銀行體系中，由國家直接控股的國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、市場份額等方面都處于壟斷地位，對我國的經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展起著重要作用。其中最重要的國有商業(yè)銀行是被稱為“國有四大行”的中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。完整地見證了改革開放以來中國銀行體系的發(fā)展進(jìn)程和政府對商業(yè)銀行政策的演變，因此，本文以“工農(nóng)中建”四大銀行為案例，探究中國政府對銀行放權(quán)的進(jìn)程。

商業(yè)銀行的自主權(quán)主要從以下四個(gè)方面得以體現(xiàn)：1.銀行設(shè)定和調(diào)整存貸款利率的自主權(quán)；2.銀行對私營企業(yè)發(fā)放貸款的自主權(quán)；3.銀行企業(yè)化和市場化的程度；4.外資和民資進(jìn)入銀行業(yè)的情況。從以上四方面進(jìn)行考量，在1978年實(shí)行改革開放至今的36年中，政府對銀行的放權(quán)大致經(jīng)歷了4個(gè)特征鮮明的歷史階段：第一階段（1978—1992年）：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的末期，政府主導(dǎo)銀行；第二階段（1993—2001年）：“市場經(jīng)濟(jì)”初步建立，銀行為私營企業(yè)貸款狀況改善；第三階段（2002—2012年）：政府從收權(quán)到再次放權(quán)，銀行走向正規(guī)化和市場化；第四階段（2013年至今）：政府進(jìn)一步放權(quán)，銀行市場化競爭愈演愈烈。

第一階段，1978—1992年，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的末期，政府主導(dǎo)銀行

1949年起，中國確定實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，公私合營，有關(guān)國家經(jīng)濟(jì)命脈和國民生計(jì)的事業(yè)均由國家統(tǒng)一經(jīng)營，中國不存在“注冊的”私營企業(yè)。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)曾一度為中國早期的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和初步發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但隨著時(shí)間的推進(jìn)其弊端日漸明顯。

改革開放后，“個(gè)體戶”和“集體企業(yè)”的出現(xiàn)對計(jì)劃經(jīng)濟(jì)提出了挑戰(zhàn)，那時(shí)的經(jīng)濟(jì)異常活躍。中國人被壓抑很久的致富激情轉(zhuǎn)化為創(chuàng)造財(cái)富的極大動力。

鄧小平在1992年說：“經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快的時(shí)期是1984年至1988年。”這五年，工業(yè)總產(chǎn)值“平均每年增長21.7%。”［1］人們急于打破平均主義和大鍋飯，拼命掙錢，但是，政府卻沒有出臺相應(yīng)的制度和法律，大家都“摸著石頭過河”。

這時(shí)的個(gè)體戶幾乎不去銀行貸款，他們多是在朋友中間借款經(jīng)營；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也大多靠熟人“集資”創(chuàng)業(yè)。

政府和銀行還沒有做好為“個(gè)體戶”和“集體企業(yè)”貸款的準(zhǔn)備。

此前銀行的貸款主要是面向政府和國營企業(yè)。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家龍安志說：“在20世紀(jì)80年代末，一些省份的官員對待本地的銀行分行就像是個(gè)人金庫一樣，命令他們?yōu)楸镜仨?xiàng)目提供資金，全然不顧中央政府的意愿。”［2］57在人民的心目中，政府、國營銀行、國營企業(yè)，三者是一家。那時(shí)沒有競爭，銀行坐等顧客上門存款。

也是在這個(gè)時(shí)期，由政府推動的“打破壟斷”的改革開始實(shí)施，政府引進(jìn)了“國營銀行之間的競爭”。

1979年，“大一統(tǒng)”的銀行體制逐漸被打破，從人民銀行中相繼分設(shè)出中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行，又從財(cái)政部分離出中國人民建設(shè)銀行，四大專業(yè)銀行成立初始就有明確的分工。國家以法規(guī)形式明確這些銀行分工范圍，并規(guī)定企業(yè)必須在相對應(yīng)的專業(yè)銀行開戶、辦理信貸及結(jié)算業(yè)務(wù)。

1984年開始，人民銀行對信貸資金實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，分級管理，存貸掛鉤，差額包干”，開始對傳統(tǒng)的信貸資金管理體制進(jìn)行改革。中國人民銀行將其從事的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸地剝離給專業(yè)銀行，目的是希望調(diào)動各級銀行吸收存款的積極性，以緩解經(jīng)濟(jì)體制改革對資金的強(qiáng)烈需求。

1985年中國人民銀行開始實(shí)施“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)存實(shí)貸，相互融通”體制，劃分資金和實(shí)存實(shí)貸這兩種方法的運(yùn)用更進(jìn)一步調(diào)動了專業(yè)銀行的積極性和主動性。但是，“實(shí)存實(shí)貸”并未能真正落實(shí)。

1987年開始，中國人民銀行對實(shí)存實(shí)貸的信貸資金管理體制進(jìn)行了多次修正，比如實(shí)行期限管理，改進(jìn)聯(lián)行清算制度，開放、發(fā)展短期資金拆借市場等。但以上多種改革依然沒有改變中央銀行對各專業(yè)銀行的控制，指令性計(jì)劃依然占據(jù)主要位置，資金運(yùn)用具有強(qiáng)烈的行政色彩和財(cái)政特征。1988年，國務(wù)院發(fā)布“私營企業(yè)暫行管理?xiàng)l例”，規(guī)定私營企業(yè)可以向銀行申請貸款，但受制于上述原因，私營企業(yè)貸款難度很大。

在此階段，國家是這些專業(yè)銀行唯一的出資者、所有者和經(jīng)營者；國有專業(yè)銀行還具有政府機(jī)關(guān)的性質(zhì)，政府干預(yù)程度較大，銀行層層按照行政區(qū)域設(shè)置分行和支行，行長由政府任命，銀行存貸利率由政府決定，銀行建立分支機(jī)構(gòu)需由政府批準(zhǔn)。

政府對銀行嚴(yán)格管控所產(chǎn)生的影響如下：

首先，政策性貸款有利有弊。由于四大銀行一直承擔(dān)著向經(jīng)濟(jì)體制改革提供資金支持的重任，這主要表現(xiàn)為在中央銀行的宏觀調(diào)控下，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和國有企業(yè)的改革提供所需資金，這樣的資金供應(yīng)方式一方面為國家著力發(fā)展的產(chǎn)業(yè)提供了支撐，但另一方面，眾多政策性貸款享受了政府制定的優(yōu)惠利率，卻與其較高的還貸風(fēng)險(xiǎn)不匹配，使得資金的使用效率低下，不良貸款大量積累，金融風(fēng)險(xiǎn)最終仍要由政府負(fù)責(zé)，因此會對經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展造成障礙。

其次，缺少激勵(lì)和約束機(jī)制。政府對于銀行的全面管控，抑制了銀行對貸款流動性、安全性、盈利性的追求，扭曲了銀行的經(jīng)營機(jī)制。而“國有獨(dú)資”的產(chǎn)權(quán)歸屬使國有銀行缺乏有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，失去了完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的動力，“政府買單”的機(jī)制還使銀行滋生出一些投機(jī)性的風(fēng)險(xiǎn)行為。

最后，非公有制經(jīng)濟(jì)得不到銀行支持。在80年代，非國營性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)活動開始出現(xiàn)，而受限于政府對國有四大銀行的權(quán)限制約，這些民營企業(yè)很難從銀行獲取貸款，他們對資金的需求主要依靠在民間進(jìn)行集資或借款，這種方式效率較低，不利于非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二階段，1993—2001年，“市場經(jīng)濟(jì)”初步建立，銀行開始為私營企業(yè)貸款

1992年鄧小平發(fā)表“南巡講話”，推動“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”向“市場經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)型。這次“轉(zhuǎn)型”成為一個(gè)歷史性的標(biāo)志，使得中國的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了本質(zhì)的變化。

1991年，朱镕基成為國務(wù)院副總理。鄧小平提出要發(fā)展有中國特色的市場經(jīng)濟(jì)。鄧小平的設(shè)想在朱镕基的努力下得以實(shí)現(xiàn)。

1993年11月，黨的十四屆三中全會通過了《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》。這是由中國政府推動的建立“市場經(jīng)濟(jì)”的開端，這個(gè)“決定”為私營企業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。

“下海”在當(dāng)時(shí)成了“時(shí)髦”的行動。很多捧著“鐵飯碗”的人，放棄了原來的工作，下海經(jīng)商。這些人大多受過良好的教育，他們注冊公司，真正意義上的私營企業(yè)在這段時(shí)間里大批產(chǎn)生。

1993年朱镕基總理推行股份制改革，“集體企業(yè)”的經(jīng)營者在企業(yè)里有了自己的股份，許多集體企業(yè)改制為私營企業(yè)，生產(chǎn)積極性大大提高。

這個(gè)階段，政府對銀行放權(quán)的最大標(biāo)志是：允許銀行為私營企業(yè)貸款。

1992年政府發(fā)出通知：銀行可以給私營企業(yè)貸款，單次貸款數(shù)額不得超過50 000元人民幣。

這次政府對銀行的放權(quán)對中國經(jīng)濟(jì)的騰飛產(chǎn)生了難以想象的作用，私營企業(yè)第一次借助銀行貸款發(fā)展自己的企業(yè)，他們每次貸款50 000元，可以重復(fù)貸款。在隨后的幾年里，各地銀行逐步增加了貸款數(shù)量。那時(shí)私營企業(yè)還不多，競爭也不激烈，占得先機(jī)的私營企業(yè)在銀行貸款的幫助下迅速發(fā)展，迅速壯大。

到1995年，國營企業(yè)的GDP 貢獻(xiàn)降到了50%以下，私營企業(yè)和外企的貢獻(xiàn)迅速上升①中國國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站.http：／／www.stats.gov.cn引于2013／4／5.。最顯著的標(biāo)志是：80年代有錢買不到商品，90年代初期已經(jīng)變成有貨賣不出去，庫存加大。

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家龍安志把中國的“市場經(jīng)濟(jì)”稱為“受管理的市場化”［2］28，就是說，在中國推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的過程中，一直有政府的影響。

“受管理的市場經(jīng)濟(jì)”成為中國的一個(gè)特色。

朱镕基親自擔(dān)任中國人民銀行行長，從1993年起一直推進(jìn)銀行改革，試圖建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的金融體制。

1995年《商業(yè)銀行法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著國家專業(yè)銀行開始向國有商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行的發(fā)展和監(jiān)管開始步入法制化、規(guī)范化的軌道。該法中提出商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束，其信貸自主權(quán)受法律保護(hù)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。這從法律層面確認(rèn)了商業(yè)銀行市場化的發(fā)展方向。

在這個(gè)階段，政府對銀行“放權(quán)”的另一個(gè)重要標(biāo)志是：打破壟斷，放開銀行審批權(quán)。1996年北京銀行成立，此后140余家城市銀行先后誕生；另外，國際信托公司進(jìn)入中國，這是政府主動在銀行界引入競爭機(jī)制的一個(gè)措施。但是，由于沒有相關(guān)法律制度的約束，銀行之間的競爭變成了無序競爭，拉關(guān)系，亂貸款，造成大量貸款無法收回。

在20世紀(jì)的90年代，銀行在給私營企業(yè)貸款時(shí)，銀行內(nèi)部出現(xiàn)了截然不同的兩種現(xiàn)象：

一種是負(fù)責(zé)任的銀行職員和行長，他們與私營企業(yè)雙方合作，實(shí)現(xiàn)雙贏。這個(gè)時(shí)期是私營企業(yè)得以發(fā)展的最佳時(shí)期，大批私營企業(yè)在這10年里脫穎而出，由小變大，由弱變強(qiáng)。私營企業(yè)初期都是中小企業(yè)，此后，私營企業(yè)有了大型和超大型企業(yè)，如娃哈哈、萬達(dá)、聯(lián)想等。

還有一種是不負(fù)責(zé)任的銀行職員和行長，他們與私營企業(yè)主內(nèi)外勾結(jié)，騙取銀行貸款。私營企業(yè)家與銀行行長拉“關(guān)系”，甚至違法操作。后來有專家稱，許多中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初都有“原罪”，他們或曾騙貸，或曾做假賬、逃稅。這個(gè)時(shí)期也是銀行不良貸款率最高的時(shí)期。亂融資、亂拆借、亂貸款現(xiàn)象比比皆是。

龍安志這樣記錄，1993年，“中國各銀行內(nèi)的短期存款很多都不見了。短期儲戶的存款到期后取不出來，因?yàn)樗麄兊腻X被作為長期借款從銀行提走，被花在新出現(xiàn)的奢華生活中。”在海南省，“這些資金的大部分被爛尾樓擱死。”［2］28

1997年，山東省發(fā)布了800 多件金融詐騙案，其中有25件的金額超過1 000萬元［2］145。

可以這樣評論中國政府對銀行的第一次放權(quán)：功過參半：

功勞在于：一大批私營企業(yè)在銀行貸款的幫助下脫穎而出，他們在各行各業(yè)做出很好的業(yè)績，中國經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展。

失誤在于：由于沒有法律和制度設(shè)計(jì)，銀行在貸款中的違法案例很多，造成壞賬比例過大，最終導(dǎo)致政府不得不“收權(quán)”。

1998年10月1日廣東國際信托投資公司被宣布“倒閉”。這是第一家以“倒閉”形式關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)，在全世界產(chǎn)生了巨大影響。“這條消息像炸彈一樣擊中了國外的投資圈。”［2］126國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開始反省，開始學(xué)習(xí)正規(guī)的借貸模式，開始審查貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況。此前，銀行一直給國營企業(yè)貸款，國營企業(yè)的經(jīng)營狀況不用審核，貸款是否能收回，銀行根本不擔(dān)心；私營企業(yè)的出現(xiàn)對銀行來說，還是新課題。如何防止騙貸，在法律和制度不健全的中國，這是一個(gè)挑戰(zhàn)。

如何考察私營企業(yè)的“信譽(yù)”，這個(gè)問題第一次成為銀行的難題。為了解決“信譽(yù)”問題，2000年，政府和銀行開始推行“個(gè)人存款實(shí)名制”。

多數(shù)中國人有這樣一個(gè)心理，怕“露富”，2000年以前，他們在銀行存款大多用“化名”，原因是，他們擔(dān)心銀行業(yè)務(wù)員把自己的存款額說出去。存款時(shí)銀行給客戶一個(gè)“存折”，取款的唯一證明材料就是存折和定期存款的存單。

個(gè)人存款實(shí)名制其目的是強(qiáng)調(diào)“個(gè)人信譽(yù)”，雖然當(dāng)時(shí)還沒有嚴(yán)格的“黑名單”等懲罰制度相配套，但是，這是第一次把個(gè)人信譽(yù)從道德層面提升到規(guī)章制度的層面，“個(gè)人信譽(yù)”與“私營企業(yè)主的信譽(yù)”是相關(guān)聯(lián)的。銀行的“信譽(yù)記錄”成為一個(gè)可以考量的指標(biāo)。

推行“存款實(shí)名制”是銀行追求“信譽(yù)”的一個(gè)進(jìn)步，這種信任是雙方的：一方面，銀行要對客戶講信譽(yù)，對客戶的存款和貸款信息要保密；另一方面，客戶對銀行提供的個(gè)人信息都要真實(shí)，不能再用“化名”，不可以用假身份證。

存款實(shí)名制，這是銀行向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)化邁出的一大步，銀行為千萬客戶更換存款姓名，雖然很麻煩，很瑣碎，但是，很值。從此，銀行和客戶之間開始建立以“真實(shí)”信息為基礎(chǔ)的合作關(guān)系。

這次“存款實(shí)名制”改革是在政府的倡導(dǎo)和推動下完成的。

如何處理銀行的不良貸款？這也需要政府的主導(dǎo)。

2002年以前，中國各家銀行不良貸款率普遍很高，這引起國務(wù)院的重視。2005年，國務(wù)院開始對大銀行進(jìn)行審計(jì)和整頓。2007年7月20日，審計(jì)署公布了《中行、交行、招行2005年資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)結(jié)果》［3］，以中國銀行為例：

“2002年至2005年，中國銀行不良貸款從4 085億元下降至1 032 億元，不良貸款率從22.49%下降至4.62%，不良貸款和不良率呈雙下降趨勢。”

2002年中國銀行不良貸款數(shù)額高達(dá)4 085億元。當(dāng)然，造成不良貸款的原因很多，如，三角債影響國企還貸，私營企業(yè)騙貸，私營企業(yè)倒閉，爛尾樓，等等，這些都是造成貸款無從追回的原因。

2002年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這也正好與中國加入WTO 的時(shí)間吻合。此后，政府對銀行的監(jiān)管逐漸嚴(yán)格起來，開始“收權(quán)”。

第三階段，2002—2012年，政府從收權(quán)到再次放權(quán)，銀行走向正規(guī)化和市場化

2001年12月中國加入世貿(mào)組織（WTO）。

WTO 協(xié)議中對中國提出了很多要求，比如，逐步開放銀行等國家壟斷行業(yè)，要保護(hù)資源、綠化環(huán)境，要尊重知識產(chǎn)權(quán)等等。

根據(jù)WTO 有關(guān)協(xié)議，中國將逐步取消對外資銀行的各種限制：（1）在外匯業(yè)務(wù)方面，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的區(qū)域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。（2）在人民幣業(yè)務(wù)方面，開放深圳、上海、大連、天津經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；加入后兩年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制，允許外資銀行對中國所有客戶提供服務(wù)。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面，加入WTO 后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式的限制，允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同。有5年的緩沖期，此后中國銀行業(yè)務(wù)將進(jìn)入一個(gè)全面開放競爭的新階段。

2002年起，中國政府對銀行開始“收權(quán)”，表現(xiàn)為：政府加大了對銀行的審計(jì)，撤換銀行行長，限制銀行對私營企業(yè)的貸款額，大規(guī)模處置銀行的不良資產(chǎn)，等等。

政府對銀行“收權(quán)”是為了“再次放權(quán)”。

政府對銀行再次放權(quán)則是在一個(gè)更高的層次上進(jìn)行的，那就是：允許銀行上市。

1.建設(shè)銀行上市：中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日。

2005年10月27日，建設(shè)銀行在香港聯(lián)交所上市，募集資金725.5 億元人民幣，成為國有商業(yè)銀行中首家上市的銀行。

2012年建設(shè)銀行稅后利潤1 936.02億元人民幣①中財(cái)網(wǎng)http：／／quote.cfi.cn／quote＿601988.htm，引于2013／4／5）.。

2.中國銀行上市：中國銀行創(chuàng)立于1912年，是一家百年老店。

2006年6月1日，中國銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市，籌集資金超過750億港元②中國銀行網(wǎng)站http：／／www.bankrate.com.cn／cms／bankArticle.。

3.工商銀行上市：工商銀行創(chuàng)立于1984年1月1日。

2006年10月27日，中國工商銀行在上海證券交易所和香港交易所公開發(fā)行股票，融資額高達(dá)219億美元，為全球最大的IPO。工行上市后，成為上交所市值最大的股份公司，港交所第三大的股份公司。

2012年工商銀行稅后利潤2 387 億元人民幣，擁有1.8萬個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和36萬名員工，自助銀行1 610家，ATM 機(jī)19 026部。擁有個(gè)人賬戶超過1.5億個(gè)，公司賬戶超過250萬家③工商銀行網(wǎng)站http：／／www.icbc－ltd.com／ICBCLtd／關(guān)于我行.。

4.農(nóng)業(yè)銀行上市：中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)立于1951年。

2010年7月15日，農(nóng)業(yè)銀行公司網(wǎng)上發(fā)行的103.10 億股在上海交易所掛牌交易；H 股交易時(shí)間在7月16日，在香港成功上市，農(nóng)業(yè)銀行融資額為221億美元，成為全世界最大的IPO，超過了工商銀行④農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站http：／／www.abchina.com／cn／AboutABC／ABCInformation／200909.。

四大國有銀行的成功上市標(biāo)志著他們擺脫了“社會主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”的束縛，銀行開始以“企業(yè)”的模式管理日常工作。銀行不再是政府的“錢包”，政府不能再命令銀行隨意撥款。銀行開始把“效益”放在首要位置上，員工晉級和干部提拔要看“業(yè)績”。

政府在整頓銀行不良貸款的同時(shí)，對中小企業(yè)也加大了整頓力度，因?yàn)樵S多不良貸款的產(chǎn)生與中小企業(yè)有直接聯(lián)系。政府一方面要求中小企業(yè)依法經(jīng)營，一方面出重拳關(guān)閉了一批高污染企業(yè)。銀行界緊密配合，停止對高污染、高能耗、無品牌和產(chǎn)能過剩行業(yè)進(jìn)行貸款，隨后一大批私營企業(yè)倒閉。

從“銀行上市”和“配合政府”這兩條信息中不難看出，在這段時(shí)期里，四大銀行雖然已經(jīng)先后上市，但是，他們與政府的關(guān)系依然很緊密，銀行管理還不是完善的市場經(jīng)濟(jì)模式。

2003年國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財(cái)政部、國家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合，共同研究制訂了《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，這樣一來，銀行更加清晰地知道了什么是“中小企業(yè)”，他們可以委婉地拒絕對中小企業(yè)發(fā)放貸款。2012年中國有私營企業(yè)4 700 萬家［4］，得到銀行貸款的不足10%［5］。

如果說上一個(gè)10年銀行對私營中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)把關(guān)不夠嚴(yán)格，那么，在這個(gè)10年里，銀行對私營中小企業(yè)的貸款審查又過于苛刻了。銀行更傾向于貸款給大企業(yè)，大企業(yè)信譽(yù)好，貸款額度大；相反，給中小企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)大，貸款額度小，工作成本高。

在這個(gè)階段，政府放權(quán)的另一個(gè)舉措是：允許外資銀行進(jìn)入中國，2007年匯豐銀行在上海建立機(jī)構(gòu)，2010年德意志銀行在天津開設(shè)第一家分行，世界大行先后在中國設(shè)立機(jī)構(gòu)。

2012年，政府開始在“存貸利率”方面對銀行放權(quán)。

央行對利率的管控一直很嚴(yán)格，中國各銀行存款和貸款的基準(zhǔn)利率一直由央行規(guī)定，各銀行只能下浮或上浮0.25%左右。在利率差別小的情況下，銀行當(dāng)然更傾向于給大企業(yè)貸款，給小企業(yè)貸款很麻煩。

2012年央行為了推進(jìn)利率市場化改革，加大了上浮、下浮范圍，截至2013年6月30日，央行規(guī)定貸款基準(zhǔn)利率為6%，可以下浮0.7%，可以上浮4 倍，就是說，各銀行的貸款利息可以在4.2%—24%之間選擇。這是央行第一次給各銀行如此大的利率調(diào)整空間，這是政府放權(quán)的表現(xiàn)，也是利率市場化的前奏，標(biāo)志著銀行在吸引客戶方面有了更大自主權(quán)。

對于這個(gè)利率空間，各大銀行對中小企業(yè)的貸款利息是降低了，還是提高了？中小企業(yè)貸款是否容易了？

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出：幾大銀行給中小企業(yè)的貸款利息大多提升了，銀行在享受“最后的晚餐”。一家銀行給出的數(shù)據(jù)是這樣的：2012年12月，他們給中小企業(yè)貸款的平均利率為11.58%；給小微企業(yè)的貸款利率為14.87%①該數(shù)據(jù)來自深圳一家銀行的分行，銀行名稱此處略。。即使如此，還有很多中小企業(yè)根本得不到貸款。一是因?yàn)殂y行存款有限，要首先滿足大企業(yè)；二是因?yàn)殂y行要自我保護(hù)，他們擔(dān)心產(chǎn)生不良貸款，擔(dān)心因?yàn)槭д`而丟掉自己的工作崗位。

私營企業(yè)在“信譽(yù)”方面的兩極分化很嚴(yán)重，不好的私營企業(yè)貸款難，好的私營企業(yè)貸款也難。好企業(yè)受到不法企業(yè)的拖累。

在新世紀(jì)開頭的10年，政府對銀行放權(quán)可謂利弊共存：

有利的方面在于：這10年里，銀行先后上市，開始了正規(guī)化管理，引進(jìn)了企業(yè)化的競爭模式，政府一方面加強(qiáng)監(jiān)管，一方面進(jìn)一步放權(quán)，銀行向著正確的方向行進(jìn)。

弊端在于：銀行之間的競爭加劇，銀行把競爭目標(biāo)鎖定在國營企業(yè)和政府方面，由過去的“企業(yè)找銀行拉關(guān)系”變成“銀行找大企業(yè)和政府拉關(guān)系”。在這個(gè)階段，“國進(jìn)民退”帶來的負(fù)面影響在擴(kuò)大，由于銀行重視國營企業(yè)，忽視私營企業(yè)，造成私營企業(yè)貸款難，經(jīng)營困難，數(shù)十萬私營企業(yè)先后倒閉。

第四階段，2013年至今，政府在進(jìn)一步放權(quán)，銀行市場化競爭愈演愈烈

2013年中國新一屆政府執(zhí)政以來，重點(diǎn)提出“簡政放權(quán)”，在這個(gè)大背景下，政府對銀行進(jìn)一步放權(quán)，表現(xiàn)在4個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展

2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線“余額寶”，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。這使得金融業(yè)務(wù)變得：透明度更強(qiáng)、大眾參與度更高、實(shí)體與網(wǎng)絡(luò)協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷。政府沒有扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融，這是政府的一個(gè)進(jìn)步。

截至2013年12月31日，余額寶規(guī)模達(dá)1 853億元，用戶超過3 000萬戶，余額寶的快速增長引起銀行的高度關(guān)注，倒逼銀行加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

2.民營銀行即將誕生

為進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，國務(wù)院于2013年7月5日正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。

中國銀監(jiān)會2014年9月29日發(fā)布消息稱，同意浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行、同意上海市籌建上海華瑞銀行。2004年7月銀監(jiān)會已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請。至此，首批試點(diǎn)的五家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建［6］。

3.利率市場化將全面實(shí)施

利率市場化是指利率由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。央行宣布2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。目前，存款和貸款利率漲落不定，銀行和企業(yè)之間還處在彼此相互了解和適應(yīng)的階段，競爭還剛剛開始，還難以估計(jì)，這樣的競爭何時(shí)會給中小企業(yè)帶來好處。

隨著銀行業(yè)市場化運(yùn)行，銀行也將在服務(wù)等軟實(shí)力層面展開競爭，西方理論中“關(guān)系型銀行”（“Relationship Banking”）所描述的現(xiàn)象也將出現(xiàn)在中國。

4.上海自貿(mào)區(qū)成為一個(gè)新的實(shí)驗(yàn)基地

中國上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)于2013年9月29日開張。上海自貿(mào)區(qū)將實(shí)行金融制度和稅收政策的改革，并將推動離岸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

脫離了政府的指導(dǎo)和約束，企業(yè)家的智慧將會得到發(fā)揮，必將產(chǎn)生巨大的能量。

5.銀行業(yè)行政事項(xiàng)許可進(jìn)一步簡化

2014年6月23日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)簡政放權(quán)改進(jìn)市場準(zhǔn)入工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出了諸多建立監(jiān)管權(quán)責(zé)對等的審批體系；對改進(jìn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入輔導(dǎo)、規(guī)范任職資格審查等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，目的是統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，對同質(zhì)同類準(zhǔn)入事項(xiàng)協(xié)調(diào)一致，以提高準(zhǔn)入效率，促進(jìn)準(zhǔn)入公平。

回顧36年來中國政府對銀行的放權(quán)過程，不難看出，這個(gè)過程緩慢而曲折，從“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”到“放權(quán)”，從“收權(quán)”，到“再次放權(quán)”，有很多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，令人欣喜的是，中國終于迎來了“簡政放權(quán)”的新時(shí)代。

回顧歷史是為了借鑒。1992年中國政府允許銀行為私營企業(yè)單次貸款50 000元，那是一次歷史性的放權(quán)，從那以后，銀行的改革雖然很慢，失誤也很多，但總體看還是在朝著正確方向行走。

2013年，在中國，“影子銀行”首次成為一個(gè)家喻戶曉的名詞。這說明，正規(guī)銀行不能滿足市場需要，中國中小企業(yè)不得不依靠影子銀行。

展望未來，加強(qiáng)銀行業(yè)對私營企業(yè)的信貸支持迫在眉睫；外資、民資進(jìn)入中國銀行業(yè)仍然存在不少限制，依舊存在放開和引入競爭的空間；銀行的進(jìn)一步市場化符合全球一體化的大背景和我國現(xiàn)階段改革的大方向；利率市場化在可預(yù)見的未來必將實(shí)現(xiàn)，存貸款利率終將全面放開，政府對銀行的全方位放權(quán)可以預(yù)見。放權(quán)的前提是要制定有效的法律和監(jiān)管機(jī)制，避免“一放就亂，一管就死”的現(xiàn)象再次循環(huán)。

［1］ 鄧小平文選：第3卷［J］.人民出版社，1993：376.

［2］ ［美］龍安志（LaurenceJ.Brehm）.朱镕基傳［M］.香港：香港中和出版有限公司，2013.

［3］ 審計(jì)署.中行、交行、招行2005年資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)結(jié)果［EB／OL］.http：／／www.enorth.com.cn.2013／4／5.

［4］ 馬駿.中小企業(yè)占中國企業(yè)數(shù)量的98%以上［EB／OL］.http：／／finance.sina.com.cn／hy／20120426.

［5］ 報(bào)告稱90%中小企業(yè)無法獲得銀行貸款［EB／OL］.http：／／www.sina.com.cn.2012－04－20.半月談.

［6］ 兩民營銀行獲批籌建中民營銀行試點(diǎn)全部出爐［N］.揚(yáng)子晚報(bào)，2014－09－30（02）.