論銀行支付結算風險控制的策略

摘要:隨著我國市場經濟和高新技術的發展，銀行支付結算業務也快速發展起來，然而，快速、方便的支付形式勢必會存在各種的不足。本文根據當前銀行支付結算風險表現及其成因展開分析，制定出加強銀行支付結算風險控制的相關策略，確保銀行支付結算有效實施。

一、銀行支付結算風險概述

(一)銀行支付結算風險特點

銀行支付結算風險主要具有，與宏觀經濟環境變化之間存在密切關聯、風險發生率較高且范圍較廣、涉案金額偏大且社會影響極壞以及涉案人員較多等顯著特點。

(二)銀行支付結算風險種類

銀行支付結算風險主要包括有：欺詐風險、內部控制風險、市場競爭風險、信息技術風險以及其他相關風險，其中信息技術風險是銀行支付結算風險中最為常見的表現形式，各類支付結算風險都對銀行、客戶的經濟造成重大影響。

二、銀行支付結算風險表現及成因

(一)支付結算風險防范意識明顯不足

隨著國家經濟形勢的發展，銀行支付結算方式也發生了變化。然而，在具體的使用過程中銀行對其風險防范并未重視，防范意識明顯不足，這使得銀行在支付結算過程中時常發生各類經濟案件，且造成極其嚴重的影響和經濟損失。

(二)銀行支付結算方式與實際相脫離

高科技的發展使得網絡支付結算成為新的發展趨勢，而銀行結算所用的科技方式明顯與當前經濟發展滯后，且智能自動化水平偏低，技術方法及理念更新不及時，銀行支付結算方式與銀行實際經營和當前市場經濟形勢相脫離等，這些客觀因素都限制了結算風險的控制。又比如，由于銀行進入網絡時代，支付結算極易出現克隆票據，提高了支付結算風險。

(三)工作人員專業能力差且存在違規

銀行支付結算方式流程較為復雜，且存在較多不穩定因素。銀行在招聘員工過程中，所招聘的非金融專業人員并未接受過專業化知識學習，其專業能力較差，支付結算方式操作掌握不全面，規避銀行支付結算風險防范能力受限等。由于能力有限，操作環節生疏容易發生違規操作現象，比如，客戶資料審核不全面、以復印件代替原件、簽約造假等，均加大了銀行支付結算風險發生的可能性。除此之外，銀行工作人員流動過于頻繁，也是造成支付結算風險增強的主要原因之一。

(四)缺乏完善有效的法律法規來約束

隨著經濟形勢的發展，銀行支付結算相關法律法規的制定更是需要隨著形勢的發展和需求而變化。銀行行業與其他行業之間存在著極其特殊的區別，法律法規則更是確保銀行行業良好發展和運作的保障。然而，我國當前銀行支付結算方式并未完善，其與實際經營需求存在差異。銀行相關法律法規的制定，能夠如實地反映出國家經濟的發展狀況，進而加快銀行行業發展，因此，完善銀行支付結算相關法律法規極其重要。

三、加強銀行支付結算風險控制相關策略

(一)加強銀行支付結算風險防范機制

控制和防范銀行支付結算風險發生，應當加強對支付結算業務的監督與管理，取消失信銀行對承兌匯票進行承兌處理的權限，嚴格審批各銀行處理匯票承兌的資格，進而提高銀行支付結算風險防范能力。同時，建立健全支付結算風險防范機制，構建完善的支付結算風險防范平臺，通過合理、有效的支付結算處理，規范支付結算工作，銀行之間實現信息共享與交流，防止非法現象影響銀行經營秩序。

(二)建立健全銀行支付結算管理制度

建立健全銀行支付結算管理制度主要以票據法和其管理實施辦法為根本，與實際經濟業務狀況相結合，分析并研究結算風險存在的原因及形式，制定出具有針對性的管理制度和解決措施。通過建立健全銀行支付結算管理制度，加強支付結算風險的防范與控制。除此之外，銀行還應當制定相關崗位責任制管理制度，有效確保制度的規范化、合理化，加快銀行支付結算業務的發展。

(三)加強工作人員隊伍專業能力建設

銀行支付結算業務處理主要取決于各崗位工作人員，因此，銀行工作人員隊伍專業水平的提高對加強支付結算風險控制有著重大的意義。一方面，各大銀行應當定期組織工作人員進行專業性知識學習和培訓，提高工作人員的專業水平和業務能力，增強工作人員的支付結算風險防范意識，并能夠對銀行支付結算業務有全新的認識并加以重視，并且盡量保持支付結算人員工作穩定性。另一方面，銀行在提高工作人員專業知識的同時，還應當加強工作人員對高科技產品的使用，通過正確操作現代化審核鑒定設備，確保銀行工作的順利進行，從而加快工作效率，提高風險防范。如最近使用智能手機對營業執照二維碼掃描，就結合了最新的防偽標簽技術、智能手機平臺和互聯網平臺，通過最充分且有保障的信息公開透明來實現打擊偽造、變造營業執照的不法行為，提高了銀行風險防范能力。

(四)強化銀行支付結算風險防范宣傳

銀行支付結算業務對于很多客戶而言還很陌生，這對加強銀行支付結算風險控制造成一定困難，提高了支付結算業務犯罪發生率。因此，社會和銀行應當加大對支付結算業務知識和有效防范的宣傳，讓客戶能夠了解并掌握其具體操作和流程，從源頭對風險進行有效控制。近年來，隨著我國高新技術的發展，企業網銀、電子商業匯票等銀行電子結算產品越來越多，互聯網金融結算產品更多地被企業所接受和使用，這不但為企業資金周轉提供了方便，同時還給企業資金安全帶來了威脅。加大對銀行支付結算業務的風險防范宣傳，對確保企業資金安全具有重要作用。