金融改革背景下中小商業銀行全資產經營之道

浙商銀行南京分行計劃財務部 陶白云

“凡事預則立，不預則廢”。當前我國已進入全面深化改革期，監管政策趨于市場化，銀行業創新空間加大；經濟進入“新常態”，增速趨緩，增長方式轉型；同時，利率市場化、人民幣國際化與匯率機制改革以及互聯網金融的興起，政府預算制度的改革，使市場主體融資需求與方式日益多元化，直接融資市場將不斷擴大。在這一過程中，銀行業以信貸資產高利差、高投放為主的高速增長期已經離去，與之而來的是以創新和市場運作實現快速發展的黃金期，中小商業銀行更須突出創新，從主要經營信貸資產邁向全資產經營，投入到銀行業創新發展的時代浪潮中去。

一、全資產經營模式下中小商業銀行的經營策略

新常態下的全資產經營，對中小商業銀行解讀國家政策、監管要求和市場信號的市場應對能力和從中規避風險能力提出了更高的要求。進入“大數據”時代，商業銀行須在產品創新、市場定價、客戶評價、運營管理、風險控制和盈利提升等方面必須相互依托、相互支持，同時強化營銷意識，創新營銷方式，提高綜合營銷能力、實現市場預期。

中小商業銀行要落實“全資產經營”理念，要著力實現四大轉變。一是轉變經營角色，從主要充當信用中介、資金中介向更多兼顧資本中介轉變，大力發展對接股權權益類資產的金融產品和業務模式；二是轉變經營模式，從重資產、重資本向輕資產、輕資本的經營模式轉變，從“融資”向“投資”、“投行”的經營模式轉變，爭做金融資源的整合者，從單一產品提供商向綜合金融方案商轉變；三是轉變資產經營市場，從單純參與信貸市場向信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等整個金融市場轉變；四是轉變資產經營方式，從資產單純持有至到期向交易管理資產為主轉變，如轉讓、證券化、撮合交易、托管、代客管理。

二、中小商業銀行全資產經營的具體實現途徑

中小商業銀行可以通過做大基礎客戶群，加快產品、商業模式創新與營銷推進（資產銷售能力是全資產經營能力的體現），強化全面風險管理，配套組織架構、信息科技、激勵考核機制和隊伍建設，進而全面推進全資產經營。

（一）做大基礎客戶群

基礎客戶群是一家銀行長遠發展、穩定發展的基礎，是抵御風險、提升市場地位的基礎。要做好全資產經營，首先要做大基礎客戶群體，要從做業務轉變到做客戶、做主辦銀行上來，強化客戶需求導向，完善客戶分層管理機制，提高向客戶提供系統性金融服務的能力；同時強化產品創新，做深做透客戶，持續培育和積累客戶。

（二）加快產品、商業模式創新與營銷推進

強化針對性產品創新。創新的目的在于形成生產力，形成市場影響力。要根據全資產經營要求，完善產品架構、流程架構和營銷方式，注重創新與客戶實際需求的粘合度、市場形勢的契合度及監管政策的適合度，尤其要找準客戶的“痛點”同時要強化對產品、服務的支持和響應，提高客戶忠誠度；進一步改進營銷。要強化各類產品的組合運用和相關業務的綜合運作，對不同的產品設定不同的客戶標準、營銷推廣方式和營銷激勵方式，讓客戶知道產品、想用產品、會用產品，下足工夫擴大營銷，積極通過線上線下各類媒介宣傳和營銷產品的良好氛圍；加快發展網絡金融?；ヂ摼W經濟物流、信息流、資金流三合一的大數據商業模式特點，銀行完全可以借以滲透，并利用相關政策便利（如遠程開戶），作為服務客戶的新型渠道。因此，要以市場需求和客戶體驗為導向，加快推進網絡金融綜合服務平臺、電子商務金融服務平臺和移動金融服務平臺建設，提高培養、服務和鞏固優質客戶的能力，加強與同業、互聯網金融行業和第三方平臺的多方位合作。

（三）強化全面風險管理

推進與全資產經營相適應的全面風險管理體系建設。進一步深化全面風險管理理念，注重風控與經營的匹配性、有效性和策略性，防止依賴放大風險來求得發展。同時，準確把握準入門檻和風險容忍度的關系，根據外部環境的變化，動態調整與之適應的準入門檻與風險容忍度，相應完善與全資產經營相適應的風險管理相關制度，建立覆蓋各類風險的防控和監督機制。

（四）配套組織、機制和隊伍建設

根據全資產經營要求，對機構、人員、資源等各個方面，都圍繞全資產經營的要求進行配置，以有利于發展為一切經營管理活動的出發點和歸宿點。同時充分發揮各經營主體的主動性與能動性，形成分行以區域經營為主、總行直接經營部門以特定產品和客戶經營為主的經營體系；逐步確立各經營主體在經營資源上的占有權和使用權，公開、透明地分配各類經營資源。同時，根據全資產經營業務戰略和資本補充進程，做好機構發展規劃，提高網點綜合效益。

[1]第三版巴塞爾協議，2010

[2]中國銀行業實施新監管標準的指導意見（銀監發[2011]44號），2011