農村支付服務環境建設的實踐與思考

溫秋鵬

摘 ? 要：近年來，隨著人民銀行西安分行農村支付服務環境建設工作的持續深入開展，陜西農村支付服務環境明顯改善，取得了顯著成效，但與城市支付服務環境相比，仍存在著明顯差異。本文通過分析當前陜西省城鄉支付服務存在的主要差異，結合近年來的工作實踐，就進一步改善農村支付服務環境提出了相關建議。

關鍵詞：支付服務;農村支付環境

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0091-02

一、陜西省城鄉支付服務存在的主要差異

（一）支付服務基礎設施差異。陜西省縣域特別是農村地區支付服務基礎設施相對城市整體較為落后，且增加、維護成本較高，主要表現在兩個方面。一是銀行機構網點少，尤其是鄉鎮銀行機構網點少。目前陜西省鄉鎮一級僅有農村信用社、郵政儲蓄銀行2家金融機構，其它金融機構較少涉及，且網點布設密度明顯小于城市，支付服務有效供給率低。二是ATM、POS等支付業務受理終端較少，農村地區的布放數量僅占全省30%和23%，且ATM、POS機具的使用率較低，據統計陜西省2013年農村地區平均每臺ATM、POS機受理業務約886筆，比全省平均值低4750筆。另外，由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業網點的投入成本高、使用效率低，加上農民較低的價格承受能力，導致農村地區銀行機構支付服務產出相對較低，這種高投入、低產出的局面降低了銀行機構增加縣域尤其是鄉鎮一級支付服務基礎設施的積極性，與城市支付服務基礎設施差距不斷拉大。

（二）支付服務意識形態差異。一是服務對象的意識形態差異，農村現金交易意識根深蒂固。千百年來，農民基本都是采取“一手交錢、一手交貨”的交易模式，銀行卡等非現金支付工具的使用相對于落后地區農民而言仍然是一種新鮮事物，要使其接受需要一個長期過程。特別是在當前城鎮化過程中，大量青壯年勞動力涌入城市，農村地區留守較多的為老人和兒童，其對新型支付結算方式的接受和認可更是需要較長時間。二是支付服務從業者的意識形態差異，農村地區支付從業人員業務素質普遍不高，且主觀能動意識不強。從業人員日常以簡單、傳統的存貸業務為主，對現代化支付系統以及新興電子支付等業務使用較少、相關知識技能掌握不夠全面、更新不夠及時，從而導致其偏好傳統熟知的業務品種，不能較好的引導客戶使用先進的支付結算方式，制約了非現金支付工具的宣傳、推廣和應用。

（三）支付服務經濟基礎差異。陜西省城鄉經濟發展差異明顯，以2012年經濟數據為例1，陜西省2012年經濟生產總值14451.18億元，縣域經濟生產總值7982.94億元，各縣平均生產總值96.18億元，與市轄各區平均生產總值269.51億元相比，差距在173.33億元，僅是市轄各區生產總值的36%，足以說明陜西省縣域農村經濟發展水平明顯滯后于市區。城鄉經濟發展總量的差異，也必然決定了城鄉支付服務的差異。

（四）支付服務經營策略差異。一是各銀行業金融機構針對城市、農村支付服務發展的戰略定位不同。由于投入產出以及利益驅動的原因，導致各銀行業金融機構將支付服務發展的重點投向了城市，將更多的人、財、物等資源投入到城市支付服務市場的建設中去，而忽略了農村市場。二是農村地區銀行業金融機構“重存貸輕中間”的經營理念仍然較重，對發展中間業務積極性不高，導致其投入資金和精力相對較少。

二、進一步改善農村支付服務環境的幾點建議

（一）努力培育農村銀行卡市場，不斷完善基層金融基礎設施。從“四個主體”入手，著力培育農村銀行卡市場。發卡主體方面，引導各銀行業金融機構結合農村經濟、生活實際，推出貼近群眾、貼近實際、貼近農村生活的銀行卡，如富秦家樂卡、蘋果卡、惠農卡等。用卡主體方面，加大對農村地區銀行卡安全使用知識的普及，擴大農村銀行卡市場需求。受理主體方面，加強銀行卡受理環境建設，結合省政府推出的“萬村千鄉工程”、“新農保”、“新農合”等民生工程，為農家店、個體工商戶、商店等農村機構安裝POS機，在人口較為密集的地區設立流動服務站、布放ATM機，創建刷卡無障礙示范街區，銀行卡推廣應用示范縣（鄉、鎮）等。推動主體方面，協調政府相關部門實現各類惠農補貼“一卡通”發放，鼓勵各類涉農企事業單位在農村地區采取非現金支付方式，營造銀行卡使用良好氛圍。

（二）推廣銀行卡助農取款服務，建設農村地區綜合性惠農金融服務點。一是在農村地區大力推廣銀行卡助農取款業務，通過銀行卡助農取款服務點的建立實現金融服務在農村地區的廣泛延伸。二是合理布局，整合資源，重點加強具備通訊網絡條件地區的推進力度，提升服務點使用效率，提高服務深度和廣度，有效避免同一地區重復設立服務點。三是不斷拓展服務點綜合金融服務功能，如費用繳納、現金匯款、轉賬匯款、金融知識宣傳、反假幣、殘損幣及大小票兌換等業務功能。四是持續關注服務點的風險管理，建立嚴格的服務點風險責任制和定期巡檢制，切實防范業務風險，維護農村地區正常的支付結算秩序，促進助農取款業務健康、可持續發展。

（三）推動農村地區移動支付業務發展，不斷提升金融服務的可獲得性。移動支付是普惠金融發展的重要途徑，其依靠較少的基礎設施投入，能夠充分利用現有通信網絡和設施終端，突破了時間、空間限制，以較低的成本投入實現了方便、快捷的金融服務，有效提升了農村等欠發達地區金融服務的可獲得性。一是積極引導手機支付模式在農村地區的推廣應用，解決農村小微企業、個體工商戶非現金支付結算手段單一的問題。二是采取差別化監管措施，引導各銀行機構，尤其是涉農銀行機構積極在農村地區推廣移動支付業務。目前，農行陜西省分行、郵儲銀行陜西省分行及陜西省農村信用社先后在農村地區開通了手機銀行業務功能，為在農村地區全面推廣移動支付奠定了良好基礎。

（四）積極暢通涉農銀行機構支付結算渠道，提升農村地區銀行機構支付結算效率。一是不斷暢通村鎮銀行支付結算通道，使其更好地服務于農村經濟、社會發展。目前，陜西省對外正式營業的13家村鎮銀行均已通過代理間接參與者的方式加入了人民銀行大小額支付系統。二是持續加大支付系統在農村地區的推廣應用力度，不斷提升農村地區支付系統覆蓋率，提升農村地區銀行網點的業務能力，目前陜西省農村地區支付系統覆蓋率達82%以上。三是繼續將各銀行業金融機構改善農村支付服務環境工作情況納入支付系統年度考核范疇，以考核促提升，引導其積極行動、開拓創新，在農村地區廣泛開展支付服務環境建設工作。

（五）積極爭取政府政策扶持，構建農村普惠金融體系。在當前城鄉經濟發展差距明顯的情況下，積極爭取政府扶持政策，對于改善農村支付服務環境并建立長效工作機制都具有重要的現實意義。目前，陜西省地方政府及相關部門出臺農村支付服務環境建設政策扶持文件共38份，其中資金扶持類文件9份、非資金扶持類文件29份，全省范圍內基本形成了自上而下的農村支付服務環境建設政策扶持體系。其中，人民銀行西安分行、陜西省金融工作辦公室、陜西省財政廳、中國銀聯股份有限公司陜西分公司共同發布的《陜西省改善農村地區支付結算環境提升金融支付服務補助實施方案》（陜金融發〔2014〕13號），爭取專項補助資金2000萬元，給予在指定農村地區布放ATM、POS機具的銀行機構、支付機構每臺5000元、300元的一次性補助。政府扶持政策的出臺，對于建立改善農村支付服務環境長效工作機制，促進農村普惠金融發展都起到了積極的促進作用。

參考文獻

[1]陳春生.城鄉經濟一體化與農村金融發展[M].北京：中國社會科學出版社，2010。

[2]蔣難.國外農村金融體系的制度安排及中國的路徑選擇[J].中國金融，2009，（7）：68-69。

[3]歐陽衛民.支付與金融[M].北京：中國金融出版社，2011。

[4]王曙光，王東賓.金融減貧—中國農村微型金融發展的掌政模式[M].北京：中國發展出版社，2012。

[5]張揚.美國農村金融體系構建的經驗及其啟示[J].世界農業，2008，（3）：61-63。

The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment

——A Case of Shaanxi Province

WEN Qiupeng

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：In recent years， along with the continuous and deep development of the construction of rural payment environment of Xian Branch of PBC， the rural payment environment of Shaanxi province has significantly been improved， and the remarkable effects have been achieved. But in contrast with the urban payment environment， there are still some obvious differences. With the practical work in recent years， the paper analyzes the differences between the urban payment environment and the rural payment environment， and puts forward related suggestions on improving the rural payment environment.

Keywords： payment service; rural payment environment 責任編輯、校對：張宏亮