試析信用卡風險管理的系統化對策

內蒙古銀行銀行卡部 李春平

信用卡的風險管理是一個總體上的概念，在信用卡風險管理中包含了很多的內容，例如風險的識別、風險的評價、風險的處理等。針對銀行信用卡風險實施管理的目的，是為了在信用卡風險水平較低的狀態下，獲取最大的商業利潤。信用卡風險管理制度和機制正在不斷的完善，促進信用卡風險的有效管理。本文針對信用卡風險管理的系統化對策進行分析研究。

一、信用卡風險管理現狀

自從信用卡產生之后不斷的發展，近幾年信用卡取得了較大的發展，而且在信用卡業務發展的過程中，國家相關機構和部門，出臺了相關的政策和法規，幫助完善信用卡業務以及信用卡風險管理。

盡管當前與信用卡相關的法律、政策在不斷的完善中，信用卡的風險管理水平也在不斷的改進，但是從整體上進行分析，當前中國的信用卡風險管理水平整體較低，信用卡風險管理經驗較少，為此在信用卡風險管理中還存在一些問題。

從信用卡風險上進行分析，其主要有持卡人信用風險、發卡行本身的操作風險、特約商務違規操作風險等。正是因為在信用卡風險管理中，存在這些風險，才會造成近幾年信用卡風險事件的發生率不斷的升高[1]。銀行內部與外部發生的信用卡風險事件，反應出當前中國的信用卡風險管理以及相關法律制度存在的漏洞和不足，從信用卡風險管理上進行分析，在信用卡風險管理上存在的問題主要有：

第一，信用卡的風險管理內容。從當前中國各大銀行的信用卡風險管理工作，還是采用的單一的風險管理，而不是進行市場、操作等多種類型的風險管理。

第二，信用卡的風險管理方法。從當前的信用卡風險管理方法上進行分析，其采用的主要是審批授信的管理方法，這種管理方法屬于直接管理方法，其沒有與風險定量分析結合，形成間接管理。

第三，事后被動型管理。當前在信用卡風險管理中，采用的是發生信用卡風險后采用事后被動型管理，而不是信用卡風險事件發生前主動引導型管理與事后被動監督管理方法的結合。

第四，機制、對象、范圍。當前的信用卡風險管理機制為懲戒而不是激勵，管理對象是單筆信用貸款，而不是整體風險過程，管理范圍僅限于國內，而不是全球范圍。其風險管理的重點是單個過程管理，而不是對整個信用卡風險管理過程形成一個管理體系等。

在信用卡風險管理中，存在的問題還有很多，例如信用卡風險管理技術等，造成這些信用卡風險管理問題的因素主要是因為對信用卡業務的認識不夠存在偏差、人格征信體系建設不完全、我國的信用卡風險管理先關制度不完善等，這些都是造成信用卡風險管理水平較低的因素。

二、信用卡風險管理的系統化對策

從以上內容進行分析，在信用卡風險管理中，存在很多的問題，影響信用卡風險管理質量的提升。為了在信用卡業務發展的過程中，降低信用卡風險，需要加強信用卡風險管理，并針對信用卡的風險管理，提出系統化的對策[2]。信用卡的風險管理系統化對策，主要包含：

(一)信用卡風險管理方針

為了在信用卡風險管理中，有效的實施風險管理系統化對策，需要制定系統化的信用卡風險管理方針。信用卡風險管理方針需要符合信用卡業務的性質，并可以對信用卡風險管理方針進行改進，要具有相關的法律文件為其提供保障，信用卡風險管理方針要形成文件，在實際的信用卡風險管理中，可以有效的實施。

(二)信用卡風險的識別、評價、處理

在信用卡風險管理中，制定信用卡風險管理方針是第一步，然后需要進行信用卡風險的識別、評價、處理。信用卡風險的識別、評價，需要在信用卡業務范圍內，對信用卡風險的性質和限制等進行確定，然后評估信用卡風險帶來的后果以及信用卡風險的等級。在確定信用卡風險等級和風險帶來的后果后，對信用卡風險管理中存在的問題進行處理，在信用卡風險不可接受時，需要將其控制目標和控制方案確定，加強信用卡風險的管理。

(三)完善信用卡風險管理的法規

在信用卡風險管理中，管理水平較低，在一定程度上，受到法律、制度等的影響，所以為了保證信用卡風險管理可以有效的進行，需要將與其相關的法律、法規、制度完善，及時的將信用卡管理中新的動態信息更新。同時對信用卡風險管理信息的獲取渠道、途徑進行完善和固定，便于對這些信息進行分類。

(四)確定信用卡風險管理目標，并制定風險管理方案

在信用卡風險管理中，要制定信用卡風險管理目標，信用卡的風險管理目標需要滿足銀行內部的規章制度要求，風險管理需要具備內部控制的有效性，可以呈現出信息的可靠性、完整性，以及及時性。在信用卡風險管理目標制定的過程中，需要將法律等要求列入其中，并建立信用卡風險管理目標體系[3]。完成信用卡風險管理目標的制定之后，需要制定信用卡風險管理方案，將以上制定的各個信用卡風險管理系統化對策落實在實際的風險管理中，降低信用卡風險管理中存在的風險，改善信用卡風險管理現狀。

三、結束語

隨著經濟的發展，信用卡業務迅速的興起并取得了顯著的發展，雖然信用卡業務的發展取得了一定的成績，但是也出現了一些風險。信用卡風險產生的原因有很多種，而當前的信用卡風險管理水平較為薄弱，為了改善中國的信用卡風險管理現狀，提升信用卡風險管理水平，需要建立信用卡風險管理系統化對策，促進信用卡風險管理制度的完善，管理質量的提高等。

[1]吳云,高建軍.銀行信用卡風險管理的問題與對策研究[J].東方企業文化,2013

[2]韓建東,董雪征.當前信用卡風險管理的對策[J].金融經濟,2010

[3]宋延新.對加強信用卡風險管理的思考[J].中國集體經濟,2009