利率市場化進程對國有商業銀行運營的影響

中國建設銀行山東省分行 呂峰

我國自改革開放以來，經濟發展取得了巨大成就，同時利率市場化進程也在穩步推進。利率市場化是指經融機構的融資利率不再受到國家宏觀調控，而是由市場決定。具體包括利率決定、利率傳導及利率管理等內容。從短期看，利率市場化有將不利于國有商業銀行，但就長遠發展來看，利率市場化有助于國有商業銀行制訂符合當今利率制度，對于提高金融融資具有重要意義。本文就利率市場化進程對國有商業銀行運營的影響進行如下分析。

一、利率市場化進程對國有商業銀行運營的影響

我國加入世貿組織之后，對利率市場化不斷重視。目前，為了推動經濟快速穩定發展，國家對利率市場化進行了深入改革。由于利率涉及到市場中的每一個運營個體，所以，其機制改革將會對它們造成嚴重影響。國有銀行作為我國的重要金融機構，將會受到嚴重影響。

(一)利率市場化給國有銀行提供發展機遇

我國國有商業銀行普遍面臨著一個問題，那就是運營效率低下。在全世界眾多銀行中，我國的的國有銀行在運營規模上，均排在前面，但在運營效率方面，排名相當靠后。分析原因，則是由于利率管制缺低下所致。利率管制低下嚴重制約了我國國有商業銀行的運行效率，應給予提高，才能符合現階段經濟發展要求。下面就國有商業銀行在利率市場化中所面臨的給予進行分析。

首先，利率市場化能夠提高國有商業銀行的自主經營權，進而提高市場競爭了，提高運行效率。再次，能夠激發管理人員制定合適的管理制度，以市場調節為導向，提高銀行運營水平。再次，利率市場化涉及范圍廣泛，覆蓋全世界所有金融機體，所以，給國有商業銀行擴大經營提供良好的外部環境。第四，市場中的中小型企業，在利率市場化過程中，將會受到沖擊，從而加快了它們加快改革的步伐。

(二)給國有商業銀行帶來嚴峻挑戰

利率市場化由于涉及范圍廣泛，并且具有長期性，所以給商業銀行帶來發展機遇的同時，也對其帶來嚴重挑戰。具體表現在以下幾個方面。

1、增加了利率風險

這主要表現在兩個方面，其一，由于我國利用國家宏觀調控，對人民幣利率采取壓制的措施，以免對國有銀行產生較大影響。當利率市場化之后，由于完全由市場調節，所以，便會出現上升的趨勢，從而增加了銀行的運營風險。另外，利率升高之后，伴隨出現的將會是貸款利率上升，投資風險增加，在短時間內，對原有經濟產生嚴重影響。其二，利率市場化之后，便會出現頻繁的波動現象，進而增加經營風險。

2、對原先的主導業務產生嚴重影響

利率市場化之后，為了爭取利潤，各大銀行之間的競爭將會進一步加大，使得代存款利差縮小，這無形中減少了利潤收入。另外，由于利率已經市場化，已由市場完全主導，所以企業資金將會流向市場，不再經過銀行儲存，就能實現增值。此外，居民在利率市場化之后，也將大量資金投放市場，不再銀行儲存，因為通過市場場可以得到更多收入。所以，當利率市場化之后，國有商業銀行將會面臨著巨大沖擊。

3、對原先的經營管理產生巨大沖擊

在利率管制的情況下，利率水平都由國家政策調控，國有商業銀行在利率調整時，只需要按照人民銀行的規定操作，就能有效控制運營風險。但當利率市場化之后，這種方式將會面臨嚴峻挑戰，必須進行改革，才能適應市場經濟發展需求。

4、對員工素質帶來嚴重挑戰

由于利率市場化，使得國有銀行必須按照市場特征進行業務經營，并對利率未來的發展態勢進行準確預測，才能保證在競爭中獲利。所以，國有銀行應加大這方面人才培養，才能在利率市場化推進中降低運營風險。但現在，國有國有銀行這方面的人才還相當缺乏，已有的員工都不具備長遠的市場眼光，所以在利率市場化的浪潮下不堪一擊。

二、國有商業銀行在利率市場化進程中所采取的策略

(一)重視央行的引導作用

在利率市場化不斷推進過程中，央行發揮自身貨幣領導者的作用。雖然利率市場化，但并不是說利率完全被市場所控制，知識傾向市場而已，所以央行應對一部分利率進行控制，并制訂相應的基準利率，對其它國有商業銀行進行利率指導，進而保持合理的利率體系。另外，國有商業銀行在執行央行基準利率的前提下，也應更具市場資金流轉情況，靈活調整利率水平。

(二)完善運營機制

目前，國有商業銀行在運營方式上，還是采用較為落后的方式，將運營重點主要放在鞏固市場份額及人際關系上，從而局限了運營范圍，限制了發展思路。在利率市場化推擠過程中，應重新塑造運營觀念，將運營效率、市場概念及信譽放在首要位置；還要注重市場的調節作用，建立合理的利率體系，并將工作重點放到降低市場運營風險方面。另外，建立新的運營模式。在開展存貸款工作時，應注意市場的作用，將顧客放在首要位置，建立營銷責任制。

(三)建立完善的定價體系

當利率市場化之后，國有商業銀行的定價范圍也發生變化，主要覆蓋了資產、負債及其它業務等方面。商業銀行在定價時，需要各個部門做好協作及溝通，才能制訂合理的價格，從而減小由于定價不合理所造成的風險。首先，在定價時，需要考慮總體戰略要求，還要充分考慮同行的運營情況，才能制訂基準利率。其次，總行在基準利率制訂時，需要考慮到利率浮動權限，也就是說需要考慮打到各個分行的運營水平及發展狀況。再次，分行在價格制訂時，需要考慮到顧客帶來的風險及資金的籌集及運營成本，再制訂價格。

(四)加強風險控制力度

由于利率市場化，所以國有商業銀行的運營風險也相應提高，所以應將風險關注范圍給予擴大，不僅要關注信用風險，還要注重利率風險。所以，應建立高素質財務管理人才，加強對利率的預測力度，并利用一些動態方法對利率風險進行有效控制。

三、結束語

隨著經濟市場化及全球化，利率市場化也是必然趨勢。在利率市場化進程中，國有商業銀行即具有發展機遇，也面臨嚴峻挑戰。所以，應提高內部運營機制，全面分析市場變化因素，降低運營風險。

[1]熊會峰.利率市場化對國有商業銀行的影響與對策[J].商，2013,16（14）：185

[2]蔡楚云.利率市場化對國有商業銀行的影響與對策[J].經濟視野，2014,18（14）：318-320