網上銀行的迅猛發展對實體銀行的沖擊與影響

安康平利農商銀行 呂穩

銀行也的傳統經營模式是不是和網絡科技技術的迅猛發展的，網上銀行的產生是人們生活要求不斷加深的必然趨勢。如何合理發揮網上銀行的便捷、高效等優點，同時更好的滿足用戶的需求是需要研究的。

一、網上銀行的發展現狀

(一)網上銀行的含義分析

網上銀行概念是從銀行業務的發展角度來進行提出的，是銀行業通過合理利用互聯網發展技術向用戶提供網上銀行的業務，免除用戶到銀行營業場所進行業務辦理的模式。通過線上不受營業時間和交易場地的限制，方便快捷的進行業務的對接辦理，滿足互聯網科技帶給人民生活更加優越的體驗模式。

(二)網上銀行數量在擴充

目前更多銀行用戶開始通過網上進行銀行業務的辦理，特別是網上購物模式的發展使得網絡銀行業務獲得了加速發展。從開始的幾家合資銀行首先開設網絡銀行業務到如今國內所有銀行均有網絡銀行的業務，網絡交易快速發展的重要特征以及使得網上銀行的數量與日俱增。

(三)網上銀行業務品種增多

銀行業的競爭已經開始在網上銀行業務上有所展現，銀行機構未來擴展用戶資源開始不斷的開拓出新的業務類型。通過網上銀行的的發展，銀行開始開拓出網上購物交易支持、網上理財產品支持等新業務模式。同時也根各自銀行機構的特點，開拓出例如工商銀行的金融A家，建設銀行的E路等品牌業務產品等。

(四)跨國銀行加入網上銀行競爭

國外跨國銀行在與國內銀行競爭中，已經開始注意網上銀行業務的競爭。通過國外跨國銀行積累的技術優勢和管理優勢，以及對國內金融市場結構的熟悉程度加深，其自身網上銀行業務獲得了合理發展。

二、網上銀行對實體銀行的沖擊影響問題

(一)網上銀行對實體銀行的有利影響

首先銀行受到時間、人員、場所等限制，在業務拓展上創新力度不大。業務主要在存款和放款這些業務。而網上業務的發展開拓的傳統業務，通過互聯網進行網絡交易和轉賬以及理財等業務產品，進而增加了銀行的利潤份額，并實現了銀行現有資源的最大化利用。其次，網上銀行的發展對實體銀行的工作效率提高和服務質量加強帶來有利的發展，網上銀行在對實體業務進行開拓中，使得實體銀行更注意對工作的改進和工作效率的提高，用戶在在通過網上銀行辦理各類業務時，開始擺脫帶來在營業場所排隊的問題。并通過網上的銀行系統，透明和公開和銀行進行態服務態度等方面交流。最后，銀行的整體運營成本獲得了下降，網絡銀行因不需要具體的營業場所，省去了建立營業網點所需的各項費用。

(二)網上銀行對實體銀行的不利影響

網上銀行對實體銀行的消極影響同樣很多，首先網上銀行的安全隱患需要面對，隨著互聯網技術的發展，各類網上安全威脅也應運而生，如何避免網絡各類威脅對網上銀行安全的影響需要研究。同時，在網上銀行中需要對自主操作失誤進行考量，當出現網絡詐騙等行為，在缺乏有效的銀行專業人員指導的前提下，用戶的錯誤意識操作會帶來直接其自身直接經濟利益的損失。

三、網上銀行與實體銀行相互協調發展的對策

(一)網上銀行的發展離不開人力資源的開發

首先，網上銀行的發展需要技術能力高和金融素質高的金融人才作為基礎保障，對網絡銀行的整體框架的構建和網上銀行的基礎支持至關重要。通過人才隊伍的培養使得網上銀行獲得人才機構的保障。同時，實體銀行需要給相應的人才資源一個有利的環境保障，在工作環境和研發技術環境上提供必要的支持和幫助，使得人才能夠獲得企業內部最大化的發展保障。最后，健全人才培養和培訓機制，通過定期組織安排相關的專業技能和業務能力等方面的培訓，使得銀行人員能夠及時掌握互聯網發展的趨勢，并有力的改善網上銀行的各個方面。

(二)對網上銀行新業務進行有效發掘

網上銀行的發展是離不開網上交易的發展的，通過網上交易帶動了網上銀行的健康和快速發展。通過對銀行傳統業務如何通過互聯網渠道進行業務的創新和開拓，獲得網上銀行的發展先機。通過及時改進現有網上銀行業務，按照用戶市場需求的變化調整網上銀行業務發展策略，淘汰出不合理的業務形式，改進市場反響好的業務。同時，對新出現的網絡形式，進行重視，站在用戶角度提高業務適用市場能力。

(三)提高安全風險防范能力

網上銀行作為銀行業的一種新形式，在法律法規保障中是不斷需要加強的。目前法律法規制度對網上銀行各類問題保障并不完善，在對存在威脅網上銀行安全運營秩序等問題并沒有嚴格的進行范圍和界限的劃定，需要對各類安全問題加強預防技術和保障力度。同時，結合結合新互聯網發展技術對網上銀行各項安全保障技術進行改進，及時進行強化并對出現的新問題進行有效的規避。同時完善身份認證制度，對出現的網上詐騙等行為提高銀行方面的預防意識，指導用戶對新形式詐騙方法進行重視提高和有效預防，提高整個案情風險防范的意識。

四、結束語

網上銀行的迅猛發展對實體銀行來來的積極有利的各方面影響推動的同時，也帶來了一些問題的出現。通過完善相關法律法規政策，提高銀行業務改進和創新意識和方法，對網上銀行安全提高重視工作，保障專業人才隊伍的有效建立?？梢詫W上銀行的發展提供有價值的推動和促進。

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