淺談小額貸款風(fēng)險管理與控制

摘要:小額貸款一般指利用小額度的貸款資金為小微企業(yè)、三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）和個體工商企業(yè)提供的金融服務(wù)。小額貸款是金融行業(yè)的一部分，在當(dāng)前的發(fā)展階段，對小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營給予了重要幫助。但是，小額貸款公司在操作中會遇到各種風(fēng)險問題，因此，對小額貸款的風(fēng)險管理與控制就顯得尤為重要。

當(dāng)前，小額貸款的自身特點決定了在具體運營和操作層面始終面臨著諸多風(fēng)險。如何控制和降低金融風(fēng)險，是一個重大課題。本文主要敘述了小額貸款的操作風(fēng)險及控制措施。

一、小額貸款面臨的主要風(fēng)險

(一)內(nèi)部管理風(fēng)險

內(nèi)部管理風(fēng)險是很多小額貸款公司普遍存在的問題，究其原因主要是管理機構(gòu)不健全、風(fēng)險管理與控制制度不完善、信貸人員專業(yè)能力不強等造成的。

首先，信貸管理機構(gòu)設(shè)置不健全。小額貸款公司的信貸管理機構(gòu)至少應(yīng)包含貸款調(diào)查部門、貸款審查審批部門和貸款審計部門。貸款調(diào)查部門負(fù)責(zé)對貸款進行調(diào)查和評估，同時做好與客戶關(guān)系的維護與貸后管理。貸款審查審批部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門提交的貸款進行審查。貸款審計部門則負(fù)責(zé)對已發(fā)放的貸款進行審計與監(jiān)督，并向領(lǐng)導(dǎo)反饋審計結(jié)果。但當(dāng)前一些貸款公司在管理機構(gòu)上設(shè)置不合理或不健全，人員配置也不完善，導(dǎo)致貸款流程不完善，造成一定的風(fēng)險。

其次，風(fēng)險管理與控制制度不完善。缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理與控制方法，業(yè)務(wù)操作流程不合理，操作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款管理混亂，貸款風(fēng)險高。

再次，信貸從業(yè)人員專業(yè)能力不強。一方面，存在信貸從業(yè)人員道德素質(zhì)差，有索要回扣、收受賄賂等現(xiàn)象。另一方面，一部分信貸評估人員缺乏專業(yè)水平，對規(guī)章制度、管理辦法、操作規(guī)程學(xué)習(xí)不夠，分析、評估能力差，無法及時有效地發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險。

(二)流動性金融風(fēng)險

抵御風(fēng)險能力與公司資金流動性水平直接相關(guān)。由于制度規(guī)定，小額貸款公司資金來源渠道較為單一，當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險時無法擴大資金來彌補資金空缺，容易帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)信息不對稱造成的風(fēng)險

在小額貸款發(fā)展的歷程中，常常遇到借款人資不抵債、或躲避債務(wù)的現(xiàn)象。一方面，這是由于小、微型企業(yè)或個體工商戶經(jīng)營不善或為了貸款而對資產(chǎn)實力進行造假，另一方面，也反映了小額貸款公司對貸款人的債務(wù)信息掌握不全面，不能及時根據(jù)貸款人的債務(wù)償還能力或資產(chǎn)實力調(diào)整貸款發(fā)放。

(四)市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指因金融市場（如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價格）的波動而可能導(dǎo)致的金融企業(yè)蒙受損失的風(fēng)險。比如，小額貸款公司在當(dāng)前的法律環(huán)境及金融環(huán)境下，隨時面臨可能被改制轉(zhuǎn)型的風(fēng)險，或者小額貸款公司受市場經(jīng)濟影響較大，如果經(jīng)濟發(fā)展萎縮則貸款難以安全回籠的風(fēng)險就會提升。

二、風(fēng)險控制的措施

(一)健全風(fēng)險管理制度，做好客戶風(fēng)險分析

對于小額貸款公司而言，制定合理、全面的信貸風(fēng)險管理制度是提高抗御風(fēng)險能力的重要工作。主要的信貸風(fēng)險管理制度應(yīng)該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。

同時，要切實提高信貸人員的經(jīng)營管理水平和綜合素質(zhì)，能夠認(rèn)真分析借款人的誠信情況、經(jīng)營能力及經(jīng)營情況、資本情況、抵押質(zhì)押財產(chǎn)價值與性能等，確定是否有按期償還的能力，確保貸款安全回籠。

(二)建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，能夠有效降低小額貸款公司信息不對稱性，確保信息收集的準(zhǔn)確性和可靠性。能夠全面監(jiān)測市場經(jīng)濟形勢、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)各項活動、客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況以及公司自身流動性水平及運營情況，并對信息指標(biāo)、參數(shù)加以量化分析，從而促進風(fēng)險控制方案的制訂。建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，需要設(shè)置專門的金融風(fēng)險信息采集數(shù)據(jù)庫，通過對信息流加以分析、整合、匹配和分類，對新的政策、法規(guī)等加以有效收集。同時，加強對資產(chǎn)流動性、風(fēng)險備付金比率、短期貸款比率等的分析，促進資金回籠，建立起金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，有效對風(fēng)險進行預(yù)控。

(三)找準(zhǔn)市場定位

小額貸款公司要抓住“小”這一特性，遵循“小額、分散、安全”原則，為各類小微和個體業(yè)戶提供有效的金融服務(wù)。不能貪大求全，盲目擴張、濫發(fā)貸款，從而增加金融風(fēng)險。此外，小額貸款公司可積極設(shè)立基層營業(yè)網(wǎng)點，支持多種經(jīng)營，使公司的投資多樣化、分散化，減少各種貸款的關(guān)聯(lián)性，從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險點。

(四)嚴(yán)格程序，健全制約機制

嚴(yán)格辦貸程序，首先要做到執(zhí)行貸款“三查”制度，不能將其流于形式，切實提高放款質(zhì)量。貸款基本制度包括貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，審貸分離制度，“三性原則”包括安全性、流動性、效益性。“三性”原則是確保貸款資金實現(xiàn)安全和效益最大化的根本。堅持貸款面談制度對申請人的還款意愿從細節(jié)上進行把握。同時，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查崗位責(zé)任制，通過健全制約機制提高貸款質(zhì)量。

三、結(jié)束語

除上述措施，小額貸款公司要切實增強風(fēng)險管理意識，敏銳把握經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下的宏觀與微觀變化，不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制貸款不良率，進一步降低風(fēng)險，確保信貸資金安全。