銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與控制措施

中國(guó)建設(shè)銀行總行　張馳

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)分析與控制措施

中國(guó)建設(shè)銀行總行張馳

摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種和交易量速度上都取得了較快的發(fā)展，銀行卡于其他消費(fèi)工具相比具有方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，但是銀行卡業(yè)務(wù)，特別是跨銀行間銀行卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，對(duì)此筆者在本文中對(duì)銀行卡交易的風(fēng)險(xiǎn)與措施進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞:銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制

在社會(huì)發(fā)展中，銀行卡交易已經(jīng)成為一項(xiàng)最主要的消費(fèi)手段，尤其是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物興起的背景下，銀行卡的使用范圍也逐漸擴(kuò)大，銀行卡交易下的交易額逐年攀升。在人們享受銀行卡消費(fèi)帶來(lái)的方便、快捷的同時(shí)，銀行卡交易也同時(shí)存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此筆者主要從銀行卡差錯(cuò)賬務(wù)的原因上對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行了論述。

一、銀行卡存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銀行卡管理中存在的疏漏，都使銀行卡業(yè)務(wù)存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，這種業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)存在于發(fā)卡銀行、收單銀行，而且貫穿于銀行卡使用的各個(gè)環(huán)節(jié)。

(一)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的范圍

隨著銀行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，持卡人數(shù)量也逐漸增多，銀行卡業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣，銀行卡使用的跨地域、跨銀行、多卡種等特點(diǎn)，也使得銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)范圍日益擴(kuò)大，因銀行卡交易所形成的風(fēng)險(xiǎn)也越發(fā)引人關(guān)注。在銀行卡業(yè)務(wù)結(jié)算過(guò)程中，包括發(fā)卡行、收單行、銀行卡業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶等各個(gè)流程環(huán)節(jié)都面臨著交易風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

銀行卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾個(gè)方面：

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)，持卡人丟失卡后往往不主動(dòng)掛失，容易造成銀行卡冒用所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失；在信用卡的使用中透支現(xiàn)象日益嚴(yán)重，但透支中也有很多客戶逃避授權(quán)進(jìn)行惡意透支造成風(fēng)險(xiǎn)；持卡人個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，對(duì)所透支款項(xiàng)無(wú)力償還或者還款逾期，從而形成的資金風(fēng)險(xiǎn)。

第二，銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)卡行自身管理中從發(fā)卡階段就存在著很多不按照規(guī)定審核辦卡人資料的問(wèn)題，還有一些發(fā)卡行為追求利潤(rùn)而與客戶協(xié)議透支等都會(huì)造成銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)；特約商戶在受理銀行卡的過(guò)程中因操作不當(dāng)形成的交易風(fēng)險(xiǎn)；在銀行卡日常交易過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如在錄入交易卡號(hào)時(shí)輸入錯(cuò)誤，在短時(shí)間內(nèi)就會(huì)將資金轉(zhuǎn)入錯(cuò)誤賬號(hào)，而使交易方面臨資金損失風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)已發(fā)生差錯(cuò)的交易進(jìn)行調(diào)帳操作，因操作原因造成的資金劃轉(zhuǎn)錯(cuò)誤，造成資金風(fēng)險(xiǎn)。

第三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代銀行卡業(yè)務(wù)交易過(guò)程中無(wú)處不需要計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所使用的硬件及軟件設(shè)備在核心技術(shù)上很多都是由國(guó)外擁有并掌握的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題將使銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)受到嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)威脅，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)也是黑客、病毒容易入侵的對(duì)象。

第四，法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡交易業(yè)務(wù)中有很多環(huán)節(jié)都是法律缺乏規(guī)范之處，法律法規(guī)的不健全經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致銀行卡使用過(guò)程中的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系不明，在銀行卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和操作管理中的依據(jù)不明，也會(huì)產(chǎn)生銀行卡交易中的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

(一)信息的不充分

信息的不充分體現(xiàn)在銀行卡交易過(guò)程中的許多環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)中，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間的信息不對(duì)稱、發(fā)卡行和收單行之間的信息不對(duì)稱、發(fā)卡機(jī)構(gòu)與內(nèi)部人員之間的信息不對(duì)稱等。銀行卡在辦理過(guò)程中發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須將辦理銀行卡的條件、手續(xù)、方式等公示，申領(lǐng)人、受理單位都能夠較容易的獲得相關(guān)信息，但是發(fā)卡銀行卻只能通過(guò)客戶、商戶填寫的相關(guān)信息進(jìn)行識(shí)別，對(duì)客戶及商戶信息不能完全充分的掌握。

(二)銀行卡交易過(guò)程中的監(jiān)督管理機(jī)制不健全

在市場(chǎng)交易過(guò)程中，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸多樣化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，銀行卡業(yè)務(wù)也成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源，但是在競(jìng)爭(zhēng)中也有銀行為了占有市場(chǎng)不斷擴(kuò)大發(fā)卡量，持卡人的復(fù)雜化使得監(jiān)管成為了難題，包括利用銀行卡犯罪也成為了犯罪分子的首選，銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)也就加大了。

(三)個(gè)人信息的不安全造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

客戶在辦理銀行卡的過(guò)程中個(gè)人資料的保管不善，有時(shí)還會(huì)委托他人辦理，他人對(duì)所持有的相關(guān)資料就會(huì)通過(guò)復(fù)印等方式獲得，再利用該信息辦理信用卡就會(huì)存在惡意透支的可能性，不但會(huì)給真實(shí)信息人造成風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成銀行卡交易過(guò)程中的許多風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施分析

(一)加強(qiáng)信息管理上的控制

針對(duì)信息不充分、不對(duì)稱的問(wèn)題可以從以采取有效的方式進(jìn)行控制，例如作為發(fā)卡行要加強(qiáng)對(duì)客戶和商戶的信息收集和掌握能力，對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人和商戶在進(jìn)行信息統(tǒng)計(jì)過(guò)程中要進(jìn)行有效的整理并存儲(chǔ)，便于在后續(xù)的業(yè)務(wù)管理中進(jìn)行信息核對(duì)，防止在交易對(duì)賬、調(diào)賬過(guò)程中產(chǎn)生差錯(cuò)，在跨行銀行卡交易中，要根據(jù)銀聯(lián)組織規(guī)范，通過(guò)有效手段查詢、確認(rèn)相關(guān)交易信息。

(二)加強(qiáng)對(duì)賬、調(diào)賬差錯(cuò)的保障措施

在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生跨行交易差錯(cuò)后，通過(guò)系統(tǒng)化、制度化等手段，實(shí)施異常賬務(wù)處理。系統(tǒng)化方面，通過(guò)制定系統(tǒng)匹配和識(shí)別規(guī)則，合理高效的實(shí)現(xiàn)糾錯(cuò)和反向交易，在差錯(cuò)核對(duì)、信息核實(shí)、賬務(wù)調(diào)整等多個(gè)環(huán)節(jié)，自動(dòng)匹配和處理異常賬務(wù)，加強(qiáng)對(duì)差錯(cuò)賬務(wù)處理的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高差錯(cuò)認(rèn)定準(zhǔn)確性，保證差錯(cuò)調(diào)整效率。同時(shí)要健全銀行的內(nèi)控制度，嚴(yán)格控制銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和交易中的各類風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)價(jià)結(jié)果確定信用卡持卡人的信用額度，加強(qiáng)對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行清理整頓。

(三)建立銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制中首先要建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度[2]，來(lái)彌補(bǔ)冒用、惡意透支等造成的呆壞賬損失；還要建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，對(duì)可能發(fā)生的銀行卡業(yè)務(wù)交易損失加以補(bǔ)償；在業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的形勢(shì)下，積極參加銀行卡的業(yè)務(wù)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償銀行卡交易差錯(cuò)賬造成的損失。

在防范和控制銀行卡跨行交易風(fēng)險(xiǎn)的措施中，還要強(qiáng)化銀聯(lián)組織對(duì)成員行的約束，將銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合來(lái)共同抵制銀行卡的欺詐等犯罪活動(dòng)，這對(duì)銀行卡的正常交易和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制是具有現(xiàn)實(shí)意義的。在銀行卡交易的相關(guān)法律法規(guī)完善上也要加快步伐，對(duì)銀行卡交易過(guò)程中的主體權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明晰對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)也是十分有益的。此外，個(gè)人也要加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，為防止不法分子利用信息進(jìn)行犯罪也是十分重要的。

參考文獻(xiàn):

[1]張霞.論銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與控制[J].河北金融，2010(1).

[2]簡(jiǎn)駿俊.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].決策與信息（下旬刊），2010(11).