第三方網上支付的特點及風險分析

南京審計學院金審學院 周星悅

第三方網上支付隨著信息技術的革新與互聯網電子商務產業的發展，在不斷的完善與管制之下逐漸成為大眾化、成熟化的新型支付結算手段。相較傳統銀行支付的當面清算、手續復雜繁多和服務成本高等缺點，第三方網上支付作為受信任的第三方中介擔保支付平臺，在電子商務及個性化支付服務行業中迅速發展起來，成為我國支付結算領域的重要組成部分。

一、第三方網上支付的優勢特點

(一)交易過程安全可靠

為了確保交易的安全性，互聯網和銀行系統之間的交易信息與資金數據都是經過加密處理的。借助一系列的安全證書和數字簽名，實現客戶、運營商、銀行與第三方網上交易平臺之間的對接。進而促進電子商務交易環節的合理分工，有利于實現規模效應，提供優質的服務、規范的運作和便捷的互動。

(二)節約支付成本、簡化操作手續

第三方網上支付平臺依靠自身強大的網絡系統、公共渠道和技術優勢，通過統一的應用接口在同一平臺上進行與多家銀行之間的合作交易。高效的支付模式直接省去了繁瑣的銀行程序及印花稅等費用，雙向降低支付成本，節約社會資源創造更多的社會價值。

(三)整合信息資源、簡化中間渠道

第三方網上支付能夠在同一的平臺上綜合應用各種交易信息，以中介機構的身份消除信息交換的不對稱。同時了解收支雙方，保護支付方的利益，充當信用擔保的中介，除去不必要的中間環節，為電子商務業務全程所涉及的資金鏈、信息鏈和物流提供解決方案。

(四)特別服務于中小微企業和個人

中小微企業通常會由于資金和技術方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，因此特別適合用第三方網上支付的中介性質進行交易。與此同時，隨著網絡購物的盛行以及信息技術的個性化發展，第三方網上支付也成為了大眾選擇的主要支付結算方式。

二、我國第三方網上支付的發展和現狀

近年來,第三方網上支付方式逐漸被大眾接受并發展成為國內支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式。除去自身的優勢特點，諸多外部因素也為第三方網上支付的發展創造了有利的條件。

(一)電子商務的空前高漲為第三方網上支付創造市場空間

電子商務作為現代互聯網科技發展的產物，一方面組織創造了新型的網絡市場，另一方面將傳統市場的交易過程逐步轉換上線，形成多元化、一體化的買賣平臺。由此，為第三方網上支付創造了巨大的市場空間，以便捷性、安全性和個性化特點在無限擴展強大的電商發展橫流中成長為了新型支付結算方式的主力。

(二)銀行服務的固有缺陷為第三方網上支付帶來發展機遇

傳統銀行支付手段由于受到體制和機制的制約，往往只能提供統一而規范的業務服務。在追求效益與科技化并存的當下，很難將傳統的支付結算業務個性化的提供給客戶。因而，無論從自身的發展、面臨的風險和收益，以及操作的可行性和必要性來講，銀行在支付結算業務方面的優勢都是無法同第三方網上支付相比的。

(三)信息科技的無限升級為第三方網上支付提供技術支持

先進信息科技技術的升級為第三方網上支付組織提供了堅實的運營基礎，在信息時效性問題上保證了信息傳遞和反饋的速度。在數據傳遞協議及網關技術標準等方面節約了服務平臺的運作成本。當然，最重要的還是在加密通道和秘鑰認證方面通過線上互聯網和線下銀行體系的雙重確認審核，為交易的安全問題提供了有效的保障。

根據艾瑞咨詢集團提供的數據顯示，我國目前正在運營的第三方網上支付機構已超過50家,其中知名度較高的有20家。持續至2014年底，交易規模仍呈現高速增長態勢，第三方網上支付正以破竹之勢不斷發展，沖擊著傳統支付交易手段，引領著嶄新的支付潮流。

三、第三方網上支付的風險分析

第三方網上支付作為現代經濟綜合發展的產物，其風險復雜且相互交織，需在不斷的實踐中去發現、統計和證實這些問題。

(一)法律風險

法律責任不確定。我國關于網上支付行業確切的法律尚未出臺，一旦交易雙方之間出現糾紛，則很難用法律手段解決問題。企業性質不清晰。模糊的企業性質通常帶來了經營范圍的不確定，因此很難將企業控制在監管之內。對第三方網上支付監管的缺失將會導致支付市場的無序競爭,嚴重時甚至會影響經濟市場穩定。

(二)流動性風險

第三方網上支付多以信用中介的身份延時支付，其交易用戶與規模一旦擴大，資金沉淀量也會隨之增加。又由于普遍的行業競爭導致價格、市場的波動，資金鏈的穩定性也就無法保證。沉淀資金不為法律所制約以及賣家無法收回預期資金，往往導致資金鏈沉淀風險加劇或者資金鏈斷裂。

(三)市場風險

第三方網上支付是基于傳統市場存在的線上支付平臺，同樣存在價格、競爭和分銷等多種市場風險。不僅會造成網絡市場風險也會帶動線下市場經濟秩序的紊亂，甚至對產品的生產銷售全過程產生不良影響。

(四)信用風險

信用風險即違約風險，當交易一方由于某種因素不能履行契約義務時，往往會造成另一方相應的經濟損失。雖然第三方網上支付平臺作為信用中介擔保著交易的安全性，但仍需穩固的信用體系確保交易安全。

(五)操作風險

由于同時存在網絡媒介和人為操作，系統內外的違規或不當操作所帶來的直接或間接損失的風險也是不可避免的。

四、針對第三方網上支付的風險監管

我國第三方網上支付的風險監管是市場經濟的一部分，應充分考慮市場需求的導向性作用。同時結合線上線下情況，以網上市場為主體實體市場為基礎，兼顧可行性和效率問題。監督和管理第三方網上支付企業的穩步發展，進行階段性、針對性的彈性監管。

(一)監管機構對第三方網上支付的風險管理

首先，明確各監管機構包括工商行政管理部門、信息長夜管理部門及稅務機關的監管職能，各司其職、相輔相成。其次，賦予第三方網上支付企業相應的法律責任，有法可依、違法必究。再次，確認第三方支付企業的業務范圍，同時針對交易產生的沉淀資金做出相應程度的監管。最后，完善市場準入準出機制以市場規范制約企業風險。

(二)銀行系統對第三方網上支付的監督管理

特別是加強人民銀行對第三方網上支付結算風險的監督管理，從源頭保證支付體系資金的安全性和流動性的安全監控。同時，我國各銀行在嚴格執行法律法規和經濟政策的前提下，也應加強網上銀行的安全建設，包括對于第三方網上支付企業的合作審查、對應的平臺接口和客戶服務環節的安全性建設。在交易操作的過程中時刻保持警惕，及時發現問題、解決問題。

(三)用戶自身對第三方網上支付風險的防范

首先，選擇安全可靠、信譽良好的支付平臺。其次，選擇正規平臺運營商，確保交易的真實性。再次，強安全交易意識。在規范的指引下進行交易活動，通過安全證書和數字簽名等支付秘鑰類途徑，提高交易安全度。降低賬戶信息被盜的可能性。最后，妥善處理銀行卡和手機綁定等快捷支付的手段，謹防賬內資金的盜刷。

五、結束語

第三方網上支付是基于電子商務和信息技術發展的產物，是傳統支付方式的創新和延伸。尤其為中小微企業和個人網上購物提供了高效便捷的支付手段，在一定程度推動了我國經濟的發展。盡管有著諸多優點，第三方網上支付體系的健康運行離不開市場各方面的風險監控。監管機構要履行好監管職能，以完善機制管制鼓勵發展。銀行系統要加強安全監督管理，保證資金流動的安全性。用戶自身要提高安全防范意識，慎重選擇、規范操作。

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