關于如何提高我國小企業貸款風險控制的有效措施研究

交通銀行郴州分行 向英

我國現有的經濟發展制度是以公有制為主，多種所有制經濟共同發展，所以給一些依靠民間投資為主的小企業很大的發展空間，并且小企業的存在極大的活躍了社會主義市場經濟，并且在緩解就業壓力，提高經濟發展活力和科技創新方面做出了重要的貢獻。但小企業外發展過程中還是存在一定的阻礙的，尤其是小企業沒有龐大的經濟支柱，所以非常容易出現資金匱乏現象，現在企業在面對資金問題時，多數會原則進行貸款，但小企業在貸款中不得不考慮到的就是貸款風險問題，這也是現在小企業發展中的重要問題。

一、小企業貸款發展現狀

我國對于小企業的發展是持有支持態度的，同時也對小企業貸款進行了一定的政策扶持，這對于我國的小企業貸款來說是很高的發展機遇，但在小企業進行貸款過程中，由于多方面因素的限制，使得我國小企業貸款存在一定的風險和困難，同時小企業貸款風險問題也是國際信貸管理中的重要難題。從我國現有的小企業貸款狀況來看，我國東南沿海經濟區小企業貸款發展比較完善，但多數地區，尤其是經濟發展較落后的地區，小企業貸款存在很大難度，進行商業銀行貸款中存在一定的風險。

(一)貸款小企業數量多，貸款金額較小

小企業和大型企業發展不同，小企業在流通過程中所需的資金額較小，企業面向市場大小比較活躍，所以資金流動也比較快，所以小企業在進行貸款時往往是不同類型的小企業進行貸款，但貸款的數量卻遠小于一些大型企業。

(二)小企業進行貸款擔保選擇抵押方式

小企業的發展過程中往往是有不同種類的經營，所以相對應的在選擇貸款種類時也會有不同的選擇，比如說存貸款、貼現、資金結算等，小企業資金運轉周期比較短，回收利潤也比較快，所以在貸款中可以適應貸款利率變化，企業在進行貸款擔保時多愿意選擇抵押，抵押方式的也比較多樣，常見的有企業管理者個人財產抵押，企業不動產抵押。

二、小企業貸款風險形成原因

(一)小企業經營管理問題導致的風險

我國的許多小企業在經營前期投入的資金都是非常不完善的，并且愿意以家庭為模式進行經營，這樣的管理方式雖然有利于提高小企業的凝聚力，但由于沒有專業的管理結構和管理人才，這就造成了小企業決策不科學，容易受到主觀因素影響，經營水平比較落后。并且小企業容易受到市場變化的波動，現在我國的小企業創新能力還有待提高，由于沒有專利技術，所以小企業生產還處于模仿一些技術成熟的大企業，所以一旦市場發生變化，最先受到沖擊的就是小企業，所以小企業自身管理過程中的局限性使得償還貸款的風險增大，多數商業銀行在進行小企業貸款時的安全性不能得到保障。

(二)小企業貸款中誠信等級低

小企業在在管理中，缺乏一定的科學管理模式，所以在賬目經營管理方面也缺乏科學系統的方法，所以在賬目管理中往往會出現帳目混亂的現象，不能在銀行資金考察時提供清晰明了的經濟狀況，還有的小企業為了獲取更大的利益，所以存在著偷稅漏稅的情況，這也使得小企業的信貸風險非常大。在進行商業信貸時，企業由于沒有專門的管理人員來對企業的經營做出合理的分析和管理，所以并不能向銀行出具符合實際的財產預算，這也使得小企業的抵押狀況不能夠滿足銀行的信貸要求，所以被銀行拒絕信貸，由于這個方面的原因也造成了小企業的信貸渠道有一定的限制。

(三)商業銀行的信貸管理存在一定的偏差

我國的小企業信貸還處于發展和完善階段，所以許多商業銀行在進行小企業信貸管理中并沒有形成科學合理的管理模式，在小企業信貸的管理流程方面也缺乏合理的方法，這種'管理偏差在很大程度上也提高了小企業貸款中的風險。在進行小企業的商業信貸時，銀行往往會提高貸款率，這樣的情況使得一些經營好，風險小的企業不愿意選擇這樣的貸款方式，而一些有經營問題，愿意進行冒險的企業則愿意選擇這樣的貸款，所以說銀行在進行貸款客戶原則時，就存在一定的局限和風險性，同時在進行小企業貸款過程中，多數銀行只考慮到了企業的擔保問題，但沒有對企業的實際經營狀況做出合理的評估，這也使得銀行在進行小企業信貸中的風險加大。

三、小企業貸款風險控制的有效措施

小企業的不良貸款率和貸款額度給銀行帶來了一定的貸款風險，同時小企業不能夠有效盡興貸款也使得企業出現了一定的經營和管理風險，要想降低企業和銀行的信貸風險，就需要采取一定的措施進行合理的控制。

(一)小企業要提高自身的誠信意識

小企業要想進行通過貸款來改善企業經營情況，提高企業發展的活力，降低貸款中出現的問題和風險，就首先要從自身出發，完善企業經營管理制度，強化企業的經濟管理，并且形成合理完善的賬目管理，當向銀行進行貸款時，企業應該出具完善的企業經濟證明，同時在日常的經營中要強化誠信意識，提高自身的誠信等級，當向商業銀行進行貸款時，也可以更加有效的申請更高額度的貸款。同時在進行貸款擔保和貸款抵押時，也考慮到和企業經濟實力相符的金額，并且重要的是，要強化企業的償還信用，在一定的時限內盡可能的償還信貸，這也是非常有利于企業再次進行信用貸款和長期發展的。

(二)考慮到企業貸款的可行性

商業銀行外進行貸款的時候，不應該盲目的認為能夠適應高利率的企業就將有良好的償還能力，小企業貸款的數量雖然不大，但對于貸款的小企業銀行要重視其信用問題。不能只是簡單的依靠企業所提供的經營狀況對企業實力進行評估，銀行要根據企業發展的實際情況進行資產評估，對企業的不動產和動產進行細致分析，從而合理的估算出企業的經濟實力，并且最重要考慮到的是企業在其它方面的信用值，并且可以制定詳細的信用等級來考慮企業的貸款。最后銀行要考慮到的是根據企業的發展情況來考慮企業的償還能力，并根據這一能力最后確定企業的貸款量，這樣的控制可以有效的降低一些小企業造成的貸款問題。

(三)政府要強化對小企業貸款風險管理控制

小企業是我國經濟中較為活躍的一部分，為了保持我國經濟的長期發展，政府應該強化對小企業貸款風險的管理，對小企業貸款提供一定的政策和經濟的扶持，降低小企業貸款困難，并且要有效的控制銀行的貸款利率，讓銀行建立更加完善的小企業貸款渠道，并且通過政策要求要提高小企業的信用等級，從而能夠有效的降低小企業貸款的風險，并且促進我國小企業貸款的健全。

四、結束語

小企業貸款風險的控制是通過企業和銀行兩方面加強聯系，共同努力解決，雖然現在的小企業貸款仍存在一定的問題，但如果能夠找出風險存在的原因并加強改進，就一定可以有效的控制小企業貸款風險問題，實現銀行和企業的共同發展，提高我國的經濟發展活力。

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