淺談我國商業銀行金融創新現狀及建議

北京大學 陸韜玉

隨著我國經濟金融環境的變化與銀行業務規模的擴大，商業銀行之間的競爭愈演愈烈，商業銀行的主要經營利潤已經從傳統依靠存、貸款利差收入，逐步向收入多元化方向轉變，創新產品的利潤收入在銀行整體業務收入中的占比也呈現逐年上升的趨勢。由此看來，金融創新已經成為了當前商業銀行提高核心競爭力的主要手段之一。然而當前商業銀行金融創新中還存在一定問題，因而加強商業銀行金融創新研究顯得尤為重要。

一、我國商業銀行金融創新現狀

現階段在我國商業銀行金融創新方面，已經實現了對四大商業銀行的經濟體制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央銀行、大型商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、金融租賃公司以及企業集團財務公司等具有多元化的所有制商業銀行金融機構，并且在經營體制方面逐漸得到完善。我國金融市場正在穩步中發展，形成了短期政府債券、商業票據和同業拆借的貨幣市場，建立起了銀行與銀行間外匯批發市場、銀行與企業間外匯零售市場以及中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場相結合的外匯統一市場。隨著科學技術水平的快速發展，在金融業務與管理中加大了對信息化技術的應用頻率，逐步實現了管理辦公自動化、信息業務網絡化，提升了金融業務的發展速度。由于外資銀行的介入，使得我國商業銀行的金融產品和創新項目的數量逐漸增加，并且服務功能也呈現出了多元化趨勢。在新時期，我國商業銀行在創新發展中取得了累累碩果，但是仍然存在一些不足。

(一)金融創新目的不夠明確

在我國社會主義市場經濟條件下，對商業銀行金融進行改造與創新，仍然與經濟利潤密不可分，主要目的是為了爭奪市場份額，獲取更多的資源，優化調整產業結構，從而增加利潤。但是從實際情況來看，部分商業銀行對于創新的概念與目的理解不夠透徹，因而導致創新動機出現偏差，沒有對金融市場的發展情況進行仔細分析，同時也沒有結合自身發展情形，盲目搶占市場，影響了贏利能力。而且，現階段，我國商業銀行在金融創新方面，還依然擺脫不掉政府的影響，一定程度上受到當地政府的干預，因而在金融創新方面還體現出了行政特點。

(二)在我國銀行整體業務規模中比例較小

當前，商業銀行的金融業務與金融產品依然還是局限在信用卡、消費信貸、代理業務以及個人電子匯兌等方面，而在金融衍生品、銀行投資等方面的創新產品較少。現在已經開通運行的銀行業務發展水平還不高，規模也較小，在我國銀行整體發展業務中的所占比例較小，阻礙了資本優化發展，弱化了資本作用，很難形成規模效應。

(三)金融創新缺乏特色

普遍來看，我國商業銀行在金融創新上缺乏特色，不利于在激烈的市場競爭中發揮優勢。我國大部分的商業銀行在金融創新上基本都采用引進式的創新方法，借鑒四方商業銀行已經創新后的金融產品和業務，沒有考慮到我國金融市場的實際情況，獨立研發出具有原始特色的金融產品與業務，因而，在金融創新方面缺乏新穎性和獨特性。

二、加強我國商業銀行金融創新的途徑

(一)更新金融創新理念

理念是根植于人腦中的思想意識，具有一定先導性。要想更好的對商業銀行金融進行創新，就需要牢固樹立金融創新理念，并要與時俱進的進行調整與更新。在金融產品的創新設計方面，并不是產品種類越多越好，也不是內容程序越復雜越好，更不能直接奉行“拿來主義”，需要立足于發展實際，進行創新，融入金融發展時代氣息，并要展現自己的特色。在過去的一個時期，一度出現了金融產品創新過度的情形，比如，在金融危機爆發之前，很多金融衍生品，無論是產品的購買者還是出售者都不能對這些產品做出具體詳細的闡釋，人們只是根據有保障、有保險的優勢，就采取了購買行動，也不會覺得機會受到傷害。但是在新時期，隨著人們思想觀念的轉變和金融市場競爭的加劇，金融創新必須緊跟時代發展步伐，滿足新背景環境下，社會對金融服務提出的新要求。因而，需要從金融資源配置的實際功效出發，更新創新理念，這樣才不會使金融創新成為無源之水，無本之木，而是使其具備了堅實基礎。而對于金融衍生品，對其進行創新，一定要體現出既定資本的價值，要使金融衍生品與金融市場發展規律相適應，以此為基礎，豐富金融衍生品，促進金融市場有序發展。

(二)實施金融信息化戰略

隨著科學技術水平的飛速發展，在銀行金融創新方面離不開信息技術的大力支持[5]。首先要進一步提高高新技術的應用程度。把經濟市場的發展需求現代化的信息技術，尤其是通訊技術和互聯網技術緊密結合，加大信息科技投入力度，制定信息化發展戰略，明確科學技術進步與發展主攻方向，同時要確保信息系統的網絡化、科學化、規范化與一體化，保證開放性與透明性，加快各項金融項目運轉與自動化處理的速度，提高工作效率，增強銀行競爭實力。其次，需要推進電子信息商務化建設，繼續發展網上銀行業務，打破金融業務在時間、空間上限制，真正實現客戶服務的信息化與信息傳輸的網絡化。最后，要推進管理的信息化建設。由于銀行工作較為復雜，涉及到多個部門結構的管理，因而在管理過程中，建立起內部信息化管理系統十分必要。運用現代化科技手段，促進各項管理的系統化和科學化。各個部門的管理人員，需要對信息數據進行分析與研究，采用數學模型等手段，為銀行管理與各項決策、人員績效考核、監測評估等提供科學理論數據，提高管理工作的質量與效率。

(三)注重創新型人才培養

當前，我國商業銀行出現的金融產品種類單一、缺乏特色以及技術含量不夠等問題，很大一部分原因都是由金融產品的研發人員素質不高引起的。商業銀行在發展壯大中，要注重對新時期金融專業創新型人才的引進，并加強對高素質人才的培養。制定出科學合理的人員培訓方案，加強對人員的培訓再教育工作，努力培養出新時期優秀的金融產品經理、金融產品的創新專家以及風險評估專家，從而為商業銀行創新與發展提供出強大的動力支持，實現產品創新活動的良性循環和螺旋上升。

三、推進我國商業銀行金融創新發展的建議

(一)借鑒國際先進的經營與管理經驗

在我國商業銀行金融創新過程中，需要汲取國外發達國家成功管理經驗與教訓。由于在國際商業銀行發展潮流中，四方發達國家比較具有經驗，而且也經歷過了金融危機的歷練，無論是在創新方面還是管理方面競爭優勢較強。因而，我國商業銀行在創新中，要結合發展實際，引進國際先進的管理機制與理念，并取其精華去其糟粕，不斷優化與創新。

(二)建立健全有效的業務創新機制

業務創新機制是商業銀行金融創新工作非常重要的內容，主要包括金融產品、工具、服務創新等內容，是金融制度創新工作的主要動力來源。對于國內商業銀行金融創新工作來說，建立長效的創新機制是決定創新成敗的大事。進行業務創新需要以客戶為導向，提高商業銀行的差異化綜合服務水平，獲得銀行金融更高的盈利能力。

(三)完善風險防范機制

金融創新的開展會加大銀行業務復雜化和多樣化的程度，并將面臨更多的不確定性因素，而且銀行業務以及產品創新在時間有限的情況下往往存在著業務創新進展較快，但是制度改革進展緩慢的現象，為了改善這種情況，需要對產品和服務流程進行進一步完善，提高業務以及風險管理人員的業務能力，培養風險意識，進行內部控制流程的優化調整，明確權責，對風險管理方法和管理措施進行研究、優化和學習，并建立有效的風險管理和方法體系，建立實時、準確、通常的信息渠道。

四、結束語

在商業銀行競爭愈演愈烈的今天，實現金融創新尤為重要。因而，我們要繼續對商業銀行金融創新的研究，立足于我國金融市場發展實際，加強金融產品創新，實現金融產品的多元化、增強特色性，從而促使我國商業銀行競爭中提升優勢，不斷發展壯大，推進我國國民經濟建設。

[1]高晴.我國商業銀行金融創新現狀淺論及建議[J].現代商業，2014，05(28)

[2]范貝蕾.我國商業銀行金融創新現狀及創新展望[J].商業經濟,2011,(01)

[3]許鵬遠.現階段我國上市商業銀行金融創新評價研究[D].安徽大學,2012,01(05)

[4]林德發.商業銀行金融業務的創新[J].經營與管理,2012,09(12)

[5]胡海峰.擴大內需背景下我國商業銀行創新研究[J].時代金融,2013,12(04)

[6]包云.我國商業銀行金融創新及推進業務創新的對策[D].西南財經大學,2013(05)