機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)如何破解“高保低賠”的問(wèn)題

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司葫蘆島市分公司 陳國(guó)剛

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)如何破解“高保低賠”的問(wèn)題

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司葫蘆島市分公司 陳國(guó)剛

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)該適應(yīng)社會(huì)需求，被大眾理解和接受。按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值承保，能解除“高保低賠”誤解，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，感受公平、公正。

新車(chē)購(gòu)置價(jià) 折舊率 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 損失補(bǔ)償

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的收入水平的大幅度增加，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的改變。過(guò)去夢(mèng)想中的樓上樓下、電燈、電話，家家有轎車(chē)，已逐漸變成現(xiàn)實(shí)。這種的旺盛的社會(huì)需求極大地推動(dòng)了我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)的迅猛增長(zhǎng)。近些年由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)案件的增多，保險(xiǎn)糾紛也不斷出現(xiàn)，因此引起社會(huì)各個(gè)方面的重視，尤其對(duì)于保險(xiǎn)的格式條款，引來(lái)社會(huì)方方面面的詬病。在此本人就媒體提出的保險(xiǎn)“高保低賠”問(wèn)題敘述一下自己的看法：

機(jī)動(dòng)車(chē)輛的價(jià)值同其它普通商品一樣存在著兩種衡量?jī)r(jià)值的量，那就是重置價(jià)值（新車(chē)購(gòu)置價(jià)）和實(shí)際價(jià)值。重置價(jià)值可以很直觀地從現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中取得，人們也會(huì)很好地理解和接受，而車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是一個(gè)很抽象的概念。因?yàn)檐?chē)輛屬于大宗消費(fèi)品，隨著車(chē)輛的使用，機(jī)件的磨損、老化，它的實(shí)際價(jià)值在無(wú)形中不斷的降低。決定車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的因素很多，如車(chē)輛的使用年限，車(chē)輛的使用性質(zhì)。車(chē)輛的工作環(huán)境。車(chē)輛的行駛里程，車(chē)輛的日常維護(hù)保養(yǎng)，駕駛?cè)说鸟{駛技術(shù)等方面，都會(huì)影響到車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值的高低。對(duì)于同款、同年代的兩臺(tái)車(chē)，經(jīng)相同若干年后的實(shí)際價(jià)值也會(huì)存在一定差異，這種差異是客觀存在的。在我國(guó)對(duì)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的測(cè)算主要是依據(jù)車(chē)輛的使用年限，按著固定的折舊率扣除折舊后計(jì)算出車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。按著車(chē)輛不同的使用性質(zhì)，國(guó)家規(guī)定了各種車(chē)輛強(qiáng)制報(bào)廢的使用年限，比如：19座以下出租車(chē)、微型貨車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢年限為八年，輕型貨車(chē)、大型貨車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢年限為十五年，九座以下（含）非營(yíng)運(yùn)客車(chē)不設(shè)強(qiáng)制報(bào)廢年限。因此在保險(xiǎn)條款中，根據(jù)不同使用性質(zhì)的車(chē)輛約定了車(chē)輛的月折舊率，以便計(jì)算出不同時(shí)間標(biāo)的車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是多少，例如家庭自用車(chē)保險(xiǎn)條款中約定：9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%。營(yíng)業(yè)車(chē)保險(xiǎn)條款約定出租性客車(chē)月折舊率為1.1%。同時(shí)各條款都約定了最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。

在現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款中約定了車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，隱含了車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值（雖然可以通過(guò)約定的月折舊率計(jì)算得出，但容易被客戶(hù)所忽視），并且約定三種方式確定保險(xiǎn)金額：按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定；按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定；在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。在實(shí)際操作中大部分按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。并且以保險(xiǎn)金額做為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)收取保險(xiǎn)費(fèi)。在賠償處理中依據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，全損和部分損失時(shí)均以不超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值為限。這種計(jì)算方式對(duì)于較新的車(chē)輛問(wèn)題并不明顯，而對(duì)于一部分老舊車(chē)型，問(wèn)題就凸顯出來(lái)。保險(xiǎn)公司按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，與新車(chē)一樣收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。但一旦出險(xiǎn)，車(chē)輛損失較重時(shí)（或全損），因?yàn)檐?chē)輛的實(shí)際價(jià)值較低，就會(huì)導(dǎo)致最終賠款很低，給客戶(hù)的感覺(jué)是我上了這么多的保險(xiǎn)，為什么賠我這么點(diǎn)，“高保低賠”的觀點(diǎn)由此產(chǎn)生。例如：一臺(tái)新車(chē)購(gòu)置價(jià)為100000元的車(chē)，折舊后的實(shí)際價(jià)值為50000元，客戶(hù)在上報(bào)保險(xiǎn)時(shí)，按100000元確定保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。出險(xiǎn)后會(huì)發(fā)生兩種損失情況：一是發(fā)生事故損失不超過(guò)50000元時(shí)，盡管車(chē)輛在修理過(guò)程中更換的零部件為的新的，因車(chē)輛為足額投保。因此保險(xiǎn)公司不會(huì)考慮更換的配件的折舊問(wèn)題，會(huì)足額給予賠償。在這種情況，如果客戶(hù)不是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，比如按50000元確定保險(xiǎn)金額，那么賠償時(shí)就要按50000與100000的比例，即50%給予賠償。保險(xiǎn)金額不同，賠款是有差異的。二是發(fā)生事故損失超過(guò)50000,這種情況下，在實(shí)務(wù)操作上按全損處理。賠款金額不能超過(guò)50000元。這就意味著投保100000元與投保50000元沒(méi)有什么差別，最終的賠款都是50000元，對(duì)于客戶(hù)來(lái)講，有失公平。

鑒于以上情形的分析。本人認(rèn)為應(yīng)該從改進(jìn)我們的承保方式上入手。

首先，保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)該按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則，補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)的賠償是基于對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t，保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)超出被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。所以，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的保障范圍不應(yīng)超出標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因此保險(xiǎn)人按著機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并以此金額做為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，對(duì)于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人都是合理的。為了讓客戶(hù)明明白白消費(fèi)，在保險(xiǎn)單格式上也應(yīng)改進(jìn)，應(yīng)該標(biāo)明投保時(shí)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)、折舊率、投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值、保險(xiǎn)金額、賠償比例。使客戶(hù)在投時(shí)就應(yīng)該知道將來(lái)出險(xiǎn)時(shí)能夠得到賠償?shù)谋壤嵌嗌佟０磳?shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額承保也存在一個(gè)問(wèn)題，對(duì)于低于保險(xiǎn)金額的部分損失情況，會(huì)出現(xiàn)修理費(fèi)用無(wú)法得到足額賠付的問(wèn)題（即應(yīng)該按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例賠付）。對(duì)于這部分損失，可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，由被保險(xiǎn)人選擇是否投保來(lái)確定。

其次，保險(xiǎn)費(fèi)的厘定，費(fèi)率應(yīng)完全體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)充分考慮：一是風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著車(chē)輛使用年限的增加而增加，不同年限的車(chē)輛費(fèi)率會(huì)有所不同；二是車(chē)輛的使用性質(zhì)不同，所存在的風(fēng)險(xiǎn)不同，應(yīng)延用以往的做法，區(qū)分不同使用性質(zhì)的車(chē)輛分別制訂不同的條款、費(fèi)率；三是保險(xiǎn)車(chē)輛歷年出險(xiǎn)賠付情況。對(duì)于往年出險(xiǎn)率高、賠付高的車(chē)輛，費(fèi)率應(yīng)相應(yīng)提高；四是駕駛?cè)说囊蛩亍２煌鸟{駛?cè)恕⒉煌鸟{駛經(jīng)歷，駕駛員的駕駛經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于交通事故發(fā)生都會(huì)產(chǎn)生一定的影響，因此這一部分的風(fēng)險(xiǎn)因素，也應(yīng)該在費(fèi)率的高低上予以體現(xiàn)。盡管由于車(chē)輛駕駛?cè)说牟淮_定性，駕駛員信息的不完整性，要想準(zhǔn)確地在費(fèi)率上體現(xiàn)差異很難。但是隨著社會(huì)的精細(xì)化管理，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，為我們厘定人性化的費(fèi)率提供可能。綜上所述，車(chē)輛保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該采取從人、從車(chē)的原則，差異化運(yùn)用，不能一刀切。

以上為我個(gè)人之一點(diǎn)拙見(jiàn)，希望能為解決目前社會(huì)人士對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的一些誤解，起到一個(gè)拋磚引玉的作用。

10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.11.078