淺談銀行貸款業務信用機制建設

2015-03-19 20:59:16東北大學秦皇島分校數學與統計學院管乃潔劉喆

財經界(學術版) 2015年2期

東北大學秦皇島分校數學與統計學院管乃潔劉喆

從實際發展情況分析，以銀行為主要代表的金融產業模式中，為廣大企業及個人用戶提供了諸多便捷性，尤其是“貸款”業務方便了客戶的資金周轉運作，解決了日常使用階段的資金需求問題。為了避免銀行借貸中出現信用問題，必須以“誠信機制”為基礎執行貸款業務方案。

一、銀行貸款作用

金融行業是市場經濟不可缺少的構成部分，也是新時代國民經濟主導的新興產業。“銀行貸款”是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。銀行貸款作用：

企業在經營階段常遇到各種資金周轉問題，如：規模擴大、生產需求、債務償還等，這些都關系著企業生存與發展狀況。為了避免資金緊缺造成的經營風險，經營者可根據銀行標準申請貸款，緩解了暫時性的資金周轉壓力。一般來說，中小企業以私營制為主，銀行貸款輔助了我國中小企業經營，為小規模經營提供了資金平臺。

對于個人用戶來說，銀行貸款也同樣有著重要作用，可提供短期、長期等不同時間段的貸款業務。例如，用戶在創業階段，可向銀行申請小額貸款；購買商品房，可向銀行申請房貸也讀；這些都是社會活動中普遍存在的貸款行為。因而，銀行貸款可以最大限度地滿足人們資金使用需求，加快了經濟社會活動的發展進程。

隨著市場經濟快速發展，銀行貸款業務變得更加普遍，無論是企業或個人均可向銀行申請貸款，以解決某個階段資金周轉方面的問題。銀行在為用戶提供資金平臺過程中，本身面臨著巨大的商業風險，“信用危機”是貸款業務辦理存在的最大問題。

我國市場經濟尚處于優化調整階段，社會主義市場環境具有多變性，這導致企業經營常面臨多方面風險沖擊，破壞了經營方案的有序進行。市場環境變動導致企業市場決策失效，隨后帶來了極大的緊急損失，企業無力償還借貸資金，這些都是信用危機發生的客觀因素。

為了進一步鞏固市場地位，企業往往會選擇擴大經營或多項投資等方案，改變早期經營固有的商業模式。改革意味著資金投入增加，在原有貸款業務償還基礎上還需增加資金投入，“資金鏈”失控阻礙了還貸活動，企業無法定期向銀行償還資金。另一方面，企業故意拖延償還資金等主觀行為依舊存在。

就個人借貸行為來說，其主觀因素也會引起一系列的信用危機，這與個人思想品德、經濟條件、償還計劃等存在關聯。當前，個人借貸主要用于創業、購房、購車等活動，由于貸款人還款期間的經濟條件變動，造成無法按期償還貸款，使得銀行收款周期延長，資金回籠受阻，同樣是信用危機的表現形式。

“誠信借貸”是金融行業可持續發展的根本，信用借貸保持著良好的市場經濟秩序，同時避免了各種信用風險發生，共同創造良好的社會經濟環境。筆者認為，未來銀行貸款業務將朝著多元化方向發展，搞好信用機制建設是防范信用危機的關鍵。

當前，銀行競爭非常激烈，各自為了爭取到更多的市場份額，都會按照國家規定貸款利率范圍進行貸款利率的調整。因此，資金需求者在貸款時，要做到“貨比三家”，擇低利率銀行去貸款，防止后期償還帶來的風險損失。

對于資金需求者，需要用款的時間有長、有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應合理計劃用款期限長短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同一天還貸款也會利息不同。

銀行部門在貸款的經營方式上，主要有信用、擔保、抵押和質押等幾種形式。與此對應，銀行在執行貸款利率時，對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限一樣長，數額又相同的貸款，如果選擇錯了貸款形式，可能就會承擔更多的貸款利息支出，讓自己白白多掏錢。

信用借款是指企業憑借自己的信譽從銀行取得的借款，企業這種借款無需以財產做抵押。銀行在對企業的財務報表、現金預算等資料分析的基礎之上，決定是否向企業貸款。一般只有信譽好、規模大的公司才可能得到信用借款。這種信用借款一般都帶有一些信用條件，如信用額度、周轉信用協議和補償性余額等。

銀行貸款為企業或個人提供了資金周轉平臺，方便了多種社會經濟活動有序進行。“信用貸款”是銀行業務發展模式的主流趨勢，無論是企業或個人必須遵循誠信原則，保證借貸資金按照預定周期償還，協調了銀行資金鏈調控的穩定性。

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