社會保險轉型與商業保險發展

東營市河口區人力資源社會保障局 孔浩

市場經濟體制下，處理風險的方法中保險是一種比較有效的機制，主要包括商業保險、互助合作保險和社會保險三種。對社會保險轉型與商業保險發展進行合理分析，有利于深入了解兩者的關系，從而提高我國社會保障體系的服務水平。

一、社會保險與商業保險的關系

隨著時代不斷變化，經濟發展水平不斷提高，人們的風險意識百度增強，給社會保險與商業保險提供了廣闊的發展空間，對于推動經濟可持續發展起到重要作用。一般情況下，社會保險在政府宏觀調控下產生的服務體系，商業保險是商品經濟不斷發展的產物，都是在自愿的前提下進行購買的。通過購買社會保險和商業保險的形式，將風險轉移出去，可以是風險資源得到優化配置和合理利用。隨著經濟不斷發展，貧富差距不斷增大，社會保險與商業保險的購買能力有所下降，成為社會發展中急需解決的重要問題。因此，商業保險有了更廣闊的發展空間，成為政府不斷加大宏觀調控的重要途徑。金融危機后，商業保險在社會保險的基礎上發揮著出了更大的效應，使人們對商業保險有了更充分、更全面的認識，從而成為購買能力較強人士的重要選擇，大大推動社會風險服務體系的不斷完善。

現代發展中，社會保險是通過政府進行調控，體現社會公平的重要方式，使社會各界認識的基本生活得到可靠保障，而商業保險是民間組織形成的，具有一定的營利性和商業性特征，根據社會發展所需的各種項目，合理設置內容，以在自愿的前提下，降低社會各界人士的面臨商業風險。因此，社會保險是基本保障項目，商業保險為補充保障項目，在購買社會保險的前提下，社會各界人士才可以購買商業保險。

二、社會保險發展對商業保險的影響

在早期階段，商業保險的制度還不夠完善，在承擔一定社會職責的同時，商業保險需要讓位于社會保險，隨著社會保險的不斷發展和推廣，我國經濟體制的不斷改革，使商業保險的發展空間得到增大，部分人士通過商業保險可以獲得一些人身保障，從而推動商業保險不斷發展。隨著我國市場經濟的不斷發展，社會保險工作得到進一步開展，使新的職工基本養老保險制度、職工基本醫療保險制度、城鄉居民社會養老保險制度、城鎮居民基本醫療保險制度、生育保險制度、新型農村合作醫療制度、工傷保險制度、失業保險制度等得到不斷完善和推廣，同時，社會保險的范圍得到快速增大，使商業保險的需求量有所降低，商業保險的發展空間變得越來越小，給商業保險的發展帶來一定影響。

三、社會保險深化改革給商業保險的帶來發展空間

現代化建設中，我國社會保險制度已經得到有效改革和完善，使新的社會保障體系得到構建，很好的滿足了社會發展需求。但是，在公平性、可持續和運行效率三個方面，我國社會保險仍然存在一些問題，必須采取有效解決措施，才能真正提高社會保險服務水平。根據我國經濟發展情況和人們的消費水平來看，社會保險的深化改革需要從確立多層次社會保障體系的建設思路和合理界定政府的責任、確定適度的保障水平兩個方面進行。因此，社會保險的覆蓋面積在不斷推廣中，對低水平消費人員給以了合適的標準，從而使社會保險向著多層次方向發展。

隨著我國社會保障體系的不斷完善，社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間主要有如下幾個方面：一是，機關事業單位社會養老保障制度改革與職業年金的發展。從我國不同性質的單位和企業來看，職業年金的不斷發展，將是商業保險不斷發展的新空間；二是，城鄉居民社會醫療保障制度整合與補充性醫療保險的發展。城鎮建設，我國社會主義現代化建設的重要組成部分和基礎保證，因此，在國家機關、事業單位和部分效益較好的企業中,補充性醫療保險得到了逐步推廣，需求量在快速增長中，給商業保險提供一定發展空間；三是，農民職業傷害保障水平提高與人身意外傷害保險的發展。我國市場經濟體制下，新農村建設成為提高農民生活水平的重要政策，因此，政府補貼、支持并委托商業保險公司進行社會保險辦理的方法，給商業保險提供一定發展空間；四是，人口老齡化、高齡化與護理保險的發展。隨著人們生活水平不斷提高，保健意識不斷增強，商業性護理保險業務與公辦或民辦養老機構和城鄉社區居家養老服務機構的不斷合作，給商業保險提供了更多發展空間；五是，社會責任的落實與責任保險的發展。各種意外事故的頻繁發生、商業糾紛的出現，使醫療執業責任保險、環境污染責任保險、建筑工程責任保險、和境內外旅游責任保險等得到發展，從而擴大商業保險的發展空間。

因此，在未來的發展中，為了更好的推動社會發展，商業保險必須根據實際情況，針對不同人群和團體，合理定位、不斷開放新的險種、優化商業保險環境、注重合作與促進，才能更好的適應社會發展，促進社會保險管理水平不斷提高，使我國社會保險保障體系和商業風險保障更加完善。

四、結束語

綜上所述，對社會保險轉型和商業保險發展進行全面了解，可以有效提高社會保障服務水平，降低商業風險，使社會保險管理向著市場化發展，提高社會保險體系的運行效率，從而促進商業風險可持續發展。

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