網絡銀行發展對我國傳統銀行的影響

農行青島市分行　方兵

網絡銀行發展對我國傳統銀行的影響

農行青島市分行方兵

摘要:隨著電子商務與互聯網的快速發展，網絡銀行也獲得突飛猛進的發展。網絡銀行的推廣和應用在經營格局、經營方式、經營理念等方面影響了傳統銀行的發展。本文以闡述網絡銀行經營形式為切入點，分析網絡銀行對我國傳統銀行發展的影響，研究和探索推動我國網絡銀行持續發展的具體策略。

關鍵詞:網絡銀行傳統銀行發展

網絡銀行，即net-Bank，其概念是金融機構以Internet網絡技術為載體，在Internet上開展的銀行業務。網絡銀行誕生于美國，隨著Inter?net在世界各地的發展而覆蓋到各個國家。我國在1998年3月實施第一筆網絡電子交易。網絡銀行的建立和發展為銀行業帶來新的活力和生機，同時也沖擊和影響著傳統銀行的管理理念和經營方式。此外，運用信息和電子技術，網絡銀行實現了創新業務與傳統業務交融的同時，也對我國銀行監管帶來影響。

一、網絡銀行的主要形式

網絡銀行包括兩種主要形式。第一是網絡分支銀行，我國應用的就是這種方式。是網絡信息技術和傳統銀行相結合而產生的，傳統銀行以網絡為服務方式建立起銀行網絡，讓客戶享受到在線金融服務。銀行開設的網上站點，相當于其營業部或者分支機構，不但為其他非網上經營機構提供財務劃轉、查詢等輔助服務，也可以獨立完成業務。第二是純網絡銀行，也叫作“唯一站點銀行”，大部分西方國家的網絡銀行采取這種方式。這種銀行只有一個辦公地址，沒有營業網點，也沒有分支機構，全部業務是通過網絡開展和實施的。

現在我國沒有純網絡銀行，所有網絡銀行都屬于分支型，母行提供資金和業務，在網絡上構建起自己的網站，逐步形成服務和產品銷售的網上渠道。根據網站開展的服務范圍可以分為專業性和綜合性兩種模式。綜合性模式不但提供基本的銀行業務，還提供網上商城、保險、證券等服務，專業性模式只會開展專業銀行服務。

而西方國家普遍運用純網絡銀行的模式，這主要歸功于計算機技術快速發展、網絡經濟發達、金融自由化以及金融組織創新的結果。基于這些前提和背景，美國等西方國家的儲蓄銀行和區域性銀行一般運用社會銀行的發展模式，能夠相對容易地建立并發展起純網絡銀行。

二、網絡銀行發展對我國傳統銀行的影響

(一)改變傳統銀行的經營理念

網絡銀行的產生，對傳統銀行的經營理念具有嚴重影響。網絡銀行會將傳統銀行以地理位置、網點數量、資產規模論英雄的理念，轉變成為以擁有信息數量、得到信息能力以及是否能為客戶提供優質便利及時的服務作為評價銀行強弱的標準。傳統銀行也逐步將單打獨斗的經營理念，轉變成與科技服務咨詢商、計算機通訊服務商等服務機構合作，以此獲得更全面的發展。傳統銀行經營理念從以資金為核心、以提供金融產品為內容向著以人為核心，以客戶需要為主要內容的方向轉變。

(二)改變傳統銀行的盈利模式

傳統銀行的收入由投資收益、存貸款差額以及中間業務組成，而現在傳統銀行主要盈利方式是存貸款差額。網絡銀行的業務主要有即時資訊、為在線交易的客戶實施交割手續以及傳統銀行的普通業務等。另外網絡銀行運用信息技術，提取金融交易中可利用的信息，向客戶開展附加值較高的信息增值服務。這種服務為傳統銀行提供新的利潤空間，進而產生新的贏利模式。

(三)改變傳統銀行的組織結構

傳統銀行的組織結構其等級制度較為嚴格，因為機構部門分割和設置重疊的問題，面對市場時難以對其需求進行快速反應；中間管理層比較龐大影響信息的快速傳遞，提高信息失真率；缺乏科學的激勵機構，難以調動起職工工作積極性，影響組織的凝聚力。網絡銀行需要效率高、層次少的組織結構，要重視人的創造性，可以對市場需要提供快速反應，傳統銀行要構建起新的組織結構以滿足網絡銀行的具體要求。

(四)改變傳統銀行的運行機制和管理制度

傳統銀行的運作模式為總行、省市分行、區縣支行，權利比較集中。運用職能工作部門進行劃分，各單位、各部門根據規章制度完成自己的工作，全局意識較差。網絡銀行將信息技術引入內部管理中，降低中間管理人員和中間環節，重新整合部門組織，讓企業以網絡為平臺實現信息的管理和傳遞，網絡銀行對傳統銀行的運行機制和管理制度提出更加具體的要求。

(五)需要更多的復合性人才

網絡銀行對傳統銀行管理人員的技術和素質都提出新要求。因為網絡銀行是在互聯網基礎上開展的各種業務，要求管理人員具有處理相關業務的能力，要求領導具有較高的素質，不但要熟悉業務品種，還要掌握信息處理的技術，所以網絡銀行需要更多的復合性人才。

三、推動我國網絡銀行持續發展的策略

(一)更新觀念、轉變思想

第一、要具有超前的戰略意識，將經營策略提升到全球的戰略高度，意識到網絡銀行的客戶資源具有無極限性。第二、積極拓展傳統銀行的網上業務。可以對網絡銀行潛在的客戶進行跟蹤和調查，以市場為導向制定出業務規劃。在傳統銀行零售業務方面可以開展金融百貨、余額查尋、賬戶交易以及網上開戶等業務。在銀行傳統業務基礎上，可以開展金融工程、現金管理等業務。第三創新和增加網絡銀行的業務品種。積極構建起金融工程創新小組，制定創新方案體系，確保傳統銀行創新業務的規范化和經常化。

(二)擴展傳統銀行的盈利模式

第一、銀行要減少其運營成本。引入最先進的信息技術，在支付上運用電子貨幣代替過去手工憑證的交換和現金交易的傳遞，提高資金周轉率，減少傳統銀行處理業務的成本。第二、積極開發網上業務。運用企業和個人在線服務，為網絡銀行開創利潤增長點。第三、金融信息要大力開發其增值服務。網絡銀行不但要保證客戶享受到傳統的金融產品和服務，也要運用網絡優勢在金融交易中獲得有用信息，為需要的客戶提供增值服務。第四、積極轉變銀行傳統的業務模式。在C&C+IT+ WEB基礎結構上創造新業務，由核心服務（信息服務、支付服務）處理、In?ternet、客戶信息數據庫等構成的業務處理平臺對相關業務進行處理。

(三)建立起全新的管理體制

第一、傳統銀行的組織結構要向扁平化方向發展。在總行、省市分行、區縣支行的傳統模式基礎上，根據扁平化“總行、分行、支行”的管理要求撤并一些部門，增強規模效益。以城市為核心，以經濟強鎮、強縣為主體，根據層次的不同，設置機構，讓布局更加合理化。第二、傳統銀行要提高其團隊化建設。采用科學技術在銀行內部建立起管理的信息體系，對各個職能部門進行整合，運用管理人員的技術專長、管理能力，建立團隊并提高團隊的創造性，面向客戶、面向產品開展團隊化管理。第三、主動分權、降低集權。網絡銀行需要效率高、層次少的組織結構，可以對市場進行快速反應，這就要求組織下放一定的權利給各個管理階層的員工，讓他們在遵守制度的前提下適當變通，運用大局觀念來處理日常業務。

(四)引進與開發安全保密技術，建立起嚴密的安全防范體系

銀行業化解和防范風險，重點是引進科學的安全保密技術并建立起現代化風險防控信息體系。網絡銀行系統要重視安全性，其選擇的Wet服務平臺、Internet應用平臺、技術平臺都具有較強的安全性，要支持最流行、最新的認證算法和安全協議。網絡支付系統在對安全支付方案進行設計時，要考慮系統的安全性、實用性、擴充性和可靠性。

(五)網絡銀行要求傳統銀行提高對金融人才的培養

發展網絡銀行離不開復合型人才，他們不但要掌握網絡科技，還要熟悉國內和國際金融。擁有水平一流的復合性人才是現代化網絡銀行發展的基礎和保障，可以運用引進和聯合教育的方式培養人才。運用有效的激勵機制來留住人才、穩定人才，并充分體現出人才的作用。要為他們提供接受教育和獲得發展的機會，促進其逐步更新知識；大力引進人才，為網絡銀行注入活力，推動其持續、快速發展。

隨著互聯網的普及和信息技術的發展，開啟了以互聯網為載體的信息技術革命，云計算、大數據和移動互聯的興起，不僅發展了信息技術，也逐步轉變了社會行為模式。銀行業同樣迎來了信息技術所帶來的機遇和挑戰，網絡銀行服務、電子銀行功能的逐步創新，銀行服務技術逐漸更新，讓銀行在經營方式上更靈活，技術改革在分流柜面壓力、提高客戶忠誠度、減少經營成本等方面發揮出重要作用，影響了傳統銀行的經營理念和經營方式。

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