互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的影響與探究

秦皇島市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 呂銀

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理有機(jī)結(jié)合而形成的一個(gè)新興領(lǐng)域。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、操作便捷等特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅猛擴(kuò)張，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了深刻影響。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到農(nóng)村，如何把互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自己的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，成為農(nóng)村信用社亟待解決的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的影響

(一)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入減少

互聯(lián)網(wǎng)金融中支付寶、快錢、易寶等可以為企業(yè)客戶提供跨行收付款、第三方支付公司借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、廣電網(wǎng)絡(luò)等渠道推出便捷的電子支付服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等，影響了傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)量，直接導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入減少。

(二)網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，導(dǎo)致利潤(rùn)空間減小

阿里金融“小貸+平臺(tái)”模式，為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務(wù)，其貸款品種多樣化、流程簡(jiǎn)單化、審批高效化，發(fā)放速度快，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供了中介服務(wù)，獲得了小微、個(gè)人客戶的青睞，己經(jīng)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

(三)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品豐富，導(dǎo)致銀行存款分流

目前已有支付寶、財(cái)付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照，“余額寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品為廣大客戶提供了一種簡(jiǎn)捷且收益較高的投資方式，既滿足了普通居民對(duì)于小額、低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的理財(cái)需求，收益率又明顯高于存款；又使整個(gè)投資過(guò)程簡(jiǎn)單化、透明化。寶寶類產(chǎn)品的出現(xiàn)喚醒了全民的理財(cái)意識(shí)，開啟了“碎片化”理財(cái)時(shí)代，其更為重要的影響在于，加速銀行存款分流，加快銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

(四)沖擊現(xiàn)有制度，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理模式是通過(guò)銀行前臺(tái)人員人工操作，等待時(shí)間長(zhǎng)，現(xiàn)場(chǎng)面簽辦理，交易資金受限額控制，電子交易的快捷和便利吸引了廣大客戶，推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二、農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)措施及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)迅猛，面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)己不能適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)需求，農(nóng)村信用社要結(jié)合自身發(fā)展的特點(diǎn)制定和調(diào)整發(fā)展策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響。

(一)加強(qiáng)戰(zhàn)略伙伴合作，應(yīng)用中間業(yè)務(wù)平臺(tái)拓展區(qū)域特色

農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與第三方業(yè)務(wù)合作，積極拓展銀銀、銀政、銀企合作業(yè)務(wù)，積極與電力、財(cái)政、社保等多家單位開展合作，開辦代收、代付、賬戶管理、資金歸集等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品種類，提升農(nóng)信社品牌形象。

(二)從經(jīng)營(yíng)方式上謀變，提升盈利水平

銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)盈利模式是以利差收益為主要利潤(rùn)來(lái)。農(nóng)村信用社可以通過(guò)平臺(tái)化的營(yíng)銷模式提升競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)建立自己的網(wǎng)上平臺(tái)化銷售模式，銷售理財(cái)產(chǎn)品、開展約期存款，受理貸款申請(qǐng)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算資金需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率，大力推廣“農(nóng)貸寶”、“商貸寶”等寶寶類產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶審批通過(guò)后，隨用隨貸，隨時(shí)歸還，以方便、周到、快捷的服務(wù)留住老客戶，吸納新客戶，提升盈利空間。

(三)從經(jīng)營(yíng)理念上謀變，實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。互聯(lián)網(wǎng)的金融策略是體驗(yàn)至上、用戶至上，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，它實(shí)現(xiàn)了“用戶至上與產(chǎn)品營(yíng)銷、私人定制與大眾服務(wù)”的結(jié)合與統(tǒng)一。農(nóng)村信用社應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式，根據(jù)客戶細(xì)分，研發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，以精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，明確重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，有針對(duì)性地開發(fā)業(yè)務(wù)品種，提升服務(wù)功能，避免以己之短攻人之長(zhǎng)。要以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民為基礎(chǔ)客戶群，以小微企業(yè)為成長(zhǎng)客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以私人銀行業(yè)務(wù)客戶為高端客戶群，針對(duì)不同客戶推進(jìn)個(gè)性化的金融服務(wù)。

(四)從業(yè)務(wù)體系上謀變，通過(guò)聚集各類產(chǎn)品和服務(wù)的“金融便利店”發(fā)展普惠金融

農(nóng)村信用社必須積極創(chuàng)新，多渠道發(fā)展普惠金融，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合，推動(dòng)“農(nóng)信村村通”業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，打造農(nóng)信金融便利店，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。

根據(jù)需要將交易量大的EPOS替換為農(nóng)村金融終端，提高業(yè)務(wù)受理能力，為管理員進(jìn)行營(yíng)銷吸儲(chǔ)提供受理?xiàng)l件；增加布放離行式ATM設(shè)備，提高現(xiàn)金處理能力，滿足24小時(shí)取款需求縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)持卡用戶，為持卡農(nóng)戶提供大額存取款服務(wù)；推廣農(nóng)信村村通，實(shí)現(xiàn)實(shí)政村全覆蓋，滿足農(nóng)村持卡農(nóng)戶小額存取現(xiàn)需要；布放網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)，由業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)用戶使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)銀使用率。實(shí)現(xiàn)發(fā)卡、用卡全方位的自助服務(wù)。

2014年10月，阿里集團(tuán)宣布啟動(dòng)千縣萬(wàn)村計(jì)劃，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)正式宣告成立，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是看不見(jiàn)摸不著的影子了，它已經(jīng)真真切切的來(lái)到了我們每個(gè)人的身邊。互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展加速了農(nóng)村金融改革的步伐，我們農(nóng)村信用社要在學(xué)習(xí)它，運(yùn)用它的同時(shí)，發(fā)展壯大我們自己。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)自身實(shí)際情況，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)，推動(dòng)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)健發(fā)展。