由風險監(jiān)管理念對基層央行反洗錢非現場監(jiān)管的思考

中國人民銀行友誼縣支行 蘇貴軍

一、基層人民銀行反洗錢非現場監(jiān)管情況和存在問題

(一)非現場監(jiān)管機制不完善，其作用也無法體現

首先，信息報送機制不夠順暢。制度方面存在的局限讓人民銀行總行在2007年制定的《反洗錢非現場監(jiān)管辦法（試行）》要求收集非現場監(jiān)管信息核心內容已經發(fā)生了轉變，成為了10張反洗錢非現場報表，通過非現場手段監(jiān)管金融機構已經變成了報送報表。這種方式具備明顯局限性，阻礙了非現場監(jiān)管更好的進行。其次是金融機構信息考核機制真實性存在問題。在報送非現場監(jiān)管信息材料時，往往通過金融機構兼職反洗錢人員進行，雖然現在很多金融機構已經將這個崗位員工的工作添加到了年度績效工作考核中去，但是并沒有真正的落實，沒有嚴格規(guī)定報表的質量。最后，對于金融機構非現場報表存在的一些問題，人民銀行并沒有制定合理的手段來考核，控制存在的問題。

(二)非現場監(jiān)管作用急需增強

首先，在金融機構中，非現場監(jiān)管給其影響非常有限。當前，基層人民銀行在進非現場監(jiān)管時，方式包含了三種：信息收集、信息分析以及非現場監(jiān)管。而金融機構往往更加重視現場監(jiān)管，非現場監(jiān)管給金融機構造成的影響非常有限。其次，金融機構對合規(guī)以及風險監(jiān)管比較重視，沒有切實認識到做好反洗錢非現場監(jiān)管的重要性。對于銀行安排的常規(guī)性工作，金融機構完成的比較應付。特別是保險機構中，其壓力大、任務重，工作量比較大，雖然進行了反洗錢領導小組的成立，但是保險機構的工作重心是防范合規(guī)風險，反洗錢工作很難徹底落實，郵政局在代理儲蓄業(yè)務過程中，這種情況也比較明顯。最后，基層人民銀行在進行非現場監(jiān)管時，已經將走訪、質詢和約見高管談話等方式運用進來，但是開展過程中，還需要采取措施繼續(xù)加強。

(三)非現場監(jiān)管過程無法動態(tài)掌握

首先，基層人民銀行開展非現場監(jiān)管工作過程中，方式方法比較少，監(jiān)管時運用的方法僅僅有三種，分別是收集非現場信息、做好非現場評估、制定非現場報表。但是在使用這三種手段進行非現場監(jiān)管時，經常存在一頭熱，兩頭冷的情況，甚至有些時候，非現場信息報送以及非現場評估并沒有真正開展進行。其次，在進行非現場信息收集過程中，手段有效性比較差，特別是在報送重點可以交易報告時，格式錯誤，報送信息片面，無法準確描述交易以及交易特征，這些情況的存在都會給正常報送造成影響，導致總結報送以及反洗錢計劃報送的時效性比較差。再次，非現場數據監(jiān)管手段較少。在接受金融機構的非現場數據時，人民銀行僅能夠從平衡關系以及數據邏輯關系來判斷數據準確性，數據無法保證真實，檢測過程中，手段比較少。最后，縣級人民銀行支行進行非現場監(jiān)管過程中，缺乏手段。現在人民銀行進行非現場監(jiān)管時，在地市一級已經推行了非現場監(jiān)管系統，但是沒有制定相關規(guī)定，沒有要求縣級金融機構報送報表給當地人民銀行，這導致了很多縣級人民銀行對金融機構情況不夠了解，無法動態(tài)掌握其情況。

(四)非現場指標體系仍需健全，預警作用有限

首先標口口徑沒有統一，填報時沒有詳細說明，這會降低監(jiān)管指標數據的準確性。其次，動態(tài)指標較少，無法將非現場監(jiān)管和風險為本二者的關系體現出來。風險為本理念側重高風險環(huán)節(jié)洗錢危險，而非現場監(jiān)管指標體系中，沒有體現這些數據。再次，分析利用指標體系沒有到位，很多非現場報表僅僅是收集數據，作用簡單，分析也沒有到位，無法深度揭示可能存在的風險，質量比較差，無法起到風險預警以及動態(tài)監(jiān)測方面的作用。

(五)非現場監(jiān)管資源較少，無法有效評估分析金融機構

首先，現在雖然已經進行了反洗錢評估機構的建立，但是金融機構操作反洗錢工作過程很難控制。金融機構報送的反洗錢非現場評估報表數據非常有限，這也給非現場評估操作帶來了很大困難，并且工作量也比較大，無法將其作為金融機構等級評估的標準。想要切實掌握金融機構反洗錢工作實際運行情況，需要進入現場進行了解，需要的人力資源較多，時間較長。其次，雖然反洗錢監(jiān)控人員較少、攤子較大、監(jiān)管面比較廣泛，但是在基礎人民銀行中，負責反洗錢工作的往往是兼職人員，這些兼職人員無論是數量還是專業(yè)技能都無法滿足需要。最后，軟件分析系統也不夠專業(yè)，直接影響了整體分析水平。

(六)管理非現場信息檔案不夠系統，非現場監(jiān)管的工作基礎薄弱

根據相關規(guī)定，金融機構報送的工作報告、信息資料以及反洗錢統計表都需要歸檔，但是分類管理過程中不夠系統和有效，人民銀行總行也沒有針對非現場信息檔案歸檔制定指導辦法，這也導致了基層人民銀行的非現場監(jiān)管檔案庫規(guī)范性較差。

二、落實反洗錢非現場監(jiān)管手段

(一)完善非現場監(jiān)管機制，提高非現場監(jiān)管的有效性

首先應該完善報送制度，詳細分析報表存在的問題，要求金融機構必須采取有效措施不斷提高報表的實際質量。其次，根據需要對非現場考核制度進行完善，制定合理的措施，結合人民銀行考評和金融機構自評，切實提高現場檢查的預警性和針對性。再次，基礎人民銀行相關工作人員，應該根據分現場監(jiān)管的實際情況，不斷提高走訪、質詢以及高管約見等方面的工作質量，確保能夠動態(tài)全面的掌握金融機構的非現場監(jiān)管情況。再次，根據需要對非現場監(jiān)管手段進行拓展，提高其有效性，確保掌握金融機構動態(tài)的及時性、有效性。第四，完善非現場信息交流制度，要求金融機構根據需要完善信息報送制度，定期召開交流會議，對工作情況進行分析，找到其中存在的問題。最后，完善問責制度，對于相關工作人員，必須落實問責制度。問責制度包含了相關工作人員進入、退出金融機構，對于做報表不認真的工作人員必須嚴厲批評，要求其提高報表質量，并通報批評其所在的金融機構。這樣能夠引導金融機構完善自己的考核制度和激勵制度，給數據真實性提高奠定良好基礎。對于偽造虛假信息、遲報和漏報的金融機構，必須采取行政措施和法律措施進行處罰。

(二)提高非現場監(jiān)管手段的針對性

首先應該合理分析非現場監(jiān)管的實際情況，并針對其工作流程制定一定的措施進行指引。非現場監(jiān)管程序包含了制定監(jiān)管計劃、收集監(jiān)管信息、分析日常監(jiān)督、合理評估風險、監(jiān)管評級以及做好后續(xù)監(jiān)管等一系列的工作，這便要求需要制定非現場監(jiān)管指引，對這些方面進行規(guī)范，確保基層人民銀行開展工作時能夠有規(guī)章制度可以依靠。其次，應該落實行業(yè)協會監(jiān)管工作，行業(yè)組織需要配合和自律，這樣才能夠發(fā)揮行業(yè)組織的權威性和獨立作用，實現資源共享，給非現場監(jiān)管的進行提供幫助。再次，細化各項評估指標，提高指標的可操作性，詳細對金融機構實際情況進行分析，細化金融機構的各項評估指標，將評估以及非現場報表結合在一起，落實實時評估策略。最后，縣級支行還應該創(chuàng)新非現場監(jiān)管的手段，切實將反洗錢報表推廣到縣級支行中去，這樣才能夠做好監(jiān)管聯絡工作，縣級支行也能夠盡快掌握轄區(qū)中金融機構開展反洗錢工作的情況，履行自己的職能。

(三)采取措施，完善報表指標，監(jiān)控非現場風險

首先需要根據需要完善內控和交易指標，比如客戶身份識別指標、可疑交易指標、大額交易指標以及內控指標等等。其次，需要加大監(jiān)管力度，做好非現場重點業(yè)務環(huán)節(jié)監(jiān)管，這也能夠給風險預警體系以及金融機構風險監(jiān)管完善提供保證。

(四)改善數據報送手段，提高報送非現場數據的效率

監(jiān)管技術對于非現場監(jiān)管非常重要，所以，必須提高監(jiān)管技術水平，建設以信息技術為基礎的信息平臺以及監(jiān)管信息系統，從而提高數據分析水平。

(五)做好人才儲備和信息化建設工作

人才是做好非現場監(jiān)管的基礎，所以必須提高人才的專業(yè)水平，可以通過參加培訓的方式來提高自己非現場監(jiān)管的技術水平。提高人才的綜合水平，分析數據過程中，監(jiān)管人員不但要知道應該怎樣分析，還需要知道這樣分析的原因，控制評價偏差。需要完善信息檔案庫，做好相關資料的保存，其管理范圍包括金融機構內控制度、自查報告、工作總結、整改報告以及統計報告等一系列的內容，并且還應該做好檔案的分類管理和分類保存。此外，還應該根據需要出臺相關的管理辦法，給更好掌握金融機構反洗錢情況奠定基礎。

(六)按照上級行的要求，做好現場檢查工作，驗證監(jiān)管工作落實情況，保證其有效性

首先，在開展非現場監(jiān)管時，需要體現非現場監(jiān)管的指導性，通過非現場來對結果進行分析，做好各項工作，將非現場監(jiān)管作用發(fā)揮出來，將現場監(jiān)管和非現場監(jiān)管結合在一起，確保二者能夠協調一致。在現場監(jiān)管時，必須根據需要對非現場監(jiān)管的意見和結論進行驗證。其次，非現場監(jiān)管過程中，需要體現現場監(jiān)管有效性，從而給現場檢查合理進行奠定基礎，讓現場檢查更加順利。此外，還應該合理整合各項監(jiān)管資源，切實提高監(jiān)管效率，發(fā)揮監(jiān)管的作用。