商業銀行信貸風險及防范研究

遼寧省朝陽市雙塔區農村信用合作聯社 張健

經濟全球化的發展，我國經濟逐漸對外開放，我囯金融體系仍然以銀行為主，對我國經濟發展有很大的推動作用，在取得高利潤的同時面臨著各種風險，因此，信貸風險的防范對商業銀行的重要性是有目共睹的。我國商業銀行不良貸款現象普遍存在，在當前經濟發展迅速的形勢下，加強我國商業銀行信貸風險防范能力，努力提高經濟效益最為關鍵。

一、我囯商業銀行信貸風險的特征

客觀存在性，信貸風險是客觀存在的，只要產生信貸活動，信貸風險就自然而然的產生。

隱藏性，信貸本身就具有不確定性，商業銀行信用特點會掩飾這些不確定性，銀行發展回收信貸風險影響，并且信貸風險是以食物鏈的特征反映出來。

二、我囯商業銀行信貸風險的主要類別

信譽風險，是指與銀行合作的貸款人沒有按照契約上規定的義務，造成銀行實際收益損失，信譽風險是信貸風險中的主要風險。

市場風險，它是金融體系中較常見的風險，它是由于市場價格波動發生不好的變化造成預期風險，會造成銀行信貸業務的損失。

操作風險，這是信貸風險中不可避免的，貸款人員在銀行辦理業務時出現的網絡故障、電子設備損壞等各種意外事故，它在各方面都是客觀存在的，只有加強預測，加強內部人員的管理等。

其它風險，這些風險包括：法律、信用、資金風險等，法律風險是指商業銀行沒有按照相關法律法規進行一系列經濟活動，違反法律而損失銀行經濟。信用風險是指銀行的某些活動影響了銀行信譽。資金風險指銀行沒有現金償還債務的風險。

三、我囯商業銀行信貸現狀與風險管理問題

不良貸款率，這是衡量商業銀行信貸風險現狀的標準，不僅對商業銀行造成威脅，更對整個金融體系造成嚴重不良影響，我國自從加入全球經濟貿易體系后，商業銀行不良貸款率不斷上漲。

我國商業銀行的組織管理方式以縱向管理模式為主，收繳各地區支行、分行的貸款交于總行，最終信貸審批工作由總行處理，容易造成總行權力過于集中，使得總行沒法對各個支行、分行情況深入了解，很難做到從實際出發。

我國前期工作較草率，我國對銀行風險評估還停留在定性分析和平常的財務報表上，造成風險評估較片面性，該行業的不同企業所用標準一樣，評估出來的風險也不太理想。

信貸風險分析與技術較落后，我囯商業銀行分析了解信貸風險的參照標準過于死板，主觀意識較強，雖然我囯商業銀行已開始采用其他風險評估方式，但水平仍然較低，并且商業銀行信貸工作人員專業知識水平較低，不能應用國際上高級的風險評估方式。

四、導致商業銀行信貸風險的原因

商業銀行自身信貸管理水平較低，沒有有效的風險預測工具，沒有管理好貸款檔案文件，不夠了解貸款對象，沒有有效監督，這些缺失都加大了信貸風險。銀行信貸從業人員的專業素質較低，一方面對貸款人的條件審批不夠仔細，出現貸款不合理現象，一些信貸人員為了自己利益，受到賄賂，給銀行信貸業務造成很大風險，同時，這些信貸人員一味追求高待遇，不斷跳槽，使商業銀行的穩定客戶造成一定影響。商業銀行經營方式較粗放，重視貸款，卻忽視管理，造成商業銀行信貸業務質量不高，同時增加信貸風險率。最后，商業銀行不合理的資產結構，使得收益不平衡，使得銀行為了追求盈利性，不斷挖掘客戶，搶占市場，從事一些高風險信貸業務等。

貸款企業，我國資本市場不夠強大，大多數企業通過向銀行貸款來周轉企業資金，但部分企業為了逃避貸款，在銀行貸款時故意隱藏企業真實業績、企業風險，出現各種逃避銀行貸款現象，不僅是貸款企業，部分個人貸款也是如此，貸款人的品質、個人工作能力、個人責任感等都是產生信貸風險的具體因素，信貸風險時有發生。

外部因素，人們信用觀念意識薄弱，如果這些不講信用現象得不到相應懲罰，將會持久對商業銀行造成大量損失，出臺的相關法律較簡單，不能有效制止這類現象發生，必須出臺有效管理信用風險相關法律政策，抑制這些不合理現象發生。

五、商業銀行信貸風險管理防范措施

提高銀行信貸風險管理水平，我國商業銀行應加強部門的水平控制，同時設立獨立專業的風險檢測部門，可以借鑒國外銀行的做法，實行一票否決制，發放的每筆貸款都必須要至少兩名以上的授權人員背對背簽字審批，方可真正建立信貸關系。

商業銀行管理人員要不斷加強自己風險管理意識，意識是行動的主導，無論是最高領導人員還是最底層工作人員都應該強化自己的風險防范意識，從思想上重視并主動進行實踐，將信貸風險管理納入到銀行整體運營中去，才能從根本上保障商業銀行信貸安全，讓我囯商業銀行信貸風險從本質上發生改變，客觀評價銀行信貸風險，跟上時代發展，在實踐中不斷發現問題。

制定合理詳細的信貸工作計劃，劃清總行與支行的主要職責任務，總行負責銀行總的發展方向與制定戰略目標，一定時期內分析當前信貸資產總額、風險種類等，根據自身銀行發展需要，掌握市場經濟發展格局，熟悉國家宏觀調控政策，又要熟悉各個地區條件和需求。把握全局觀念，定位準確，制定多種風險管理計劃。預測可能出現的風險，各地區支行結合自身發展，制定實際的工作計劃，保證商業銀行所有政策穩定順利實施，將總行巨大權利分至下面各個支行，加大對貸款的審批權利，從而提高審批效率，改變傳統評估風險的片面性。

不斷培訓銀行信貸工作人員的專業水平與職業道德素質我囯商業銀行應不斷引進高水平的專業人員，定期對這些銀行信貸人員開展各種專業技術與思想道德素質培訓。可以建立明確的獎懲制度，加強內部監督，定期檢查信貸人員，避免出現嚴重信息不對稱現象。

提高商業銀行信貸風險管理技術，建立企業信用數據庫。我囯銀行沒有完善信貸數據資料與各個企業信譽等級資料，因此，商業銀行在預測評估風險時比較困難，加快建立信用等級制度與信貸數據資料。根據市場激烈的競爭環境與企業長期合作的老客戶具體信息與交易歷史數據，建立信譽等級評分，為高水平銀行信貸風險管理提供有力保障。

學習先進的風險預測技術，我國商業銀行可以引進國外先進的風險評估方式，可以利用不同資產組合的模式，根據每個銀行、各地區、不同信譽等級的銀行企業設置一個參照比例，盡量劃清各個企業信貸之間的相關性，合理組合各個風險收益，極大降低貸款融合的總風險，可以實時管理信貸風險。

運用多種形式管理信貸風險，積極主動防范信貸風險，當商業銀行信貸發生風險時，不能采用傳統的處理方式，不停的催還貸款，將自己處理被動地位，銀行可以改變自己的處理方式，可以利用自己獨特優勢，深入分析客戶具體的經營生產情況，讓被動變為主動，為那些沒有能力償還貸款的客戶提高可行方案，與客戶建立長期合作友好關系，才能提高銀行利潤。實現利潤多元化，我國商業銀行可以擴大業務范圍，不能只局限于傳統的結算、匯兌等業務上，利用先進的網絡優勢發展其它貸款業務，還可以發展資產交易類業務，不斷加強應對銀行貸款突發性風險能力，提高自身綜合能力。

六、結束語

銀行信貸業務是我國目前新起的具有代表性的資產業務，通過加強風險管理意識，不斷健全信貸風險防范體制。本文闡述了信貸風險防范的幾點措施，能最大化的降低風險，不斷提高銀行效益。

[1]王占久.銀行信貸風險的分析與管理[J].中國經貿,2015;14

[2]陳堯.銀行信貸風險管理機制探討[J].商業時代,2012;4

[3]王東霞.關于提升商業銀行信貸風險控制能力的探討[J].市場研究,2012;3

[4]王偉寧,喬宏.基于模糊綜合評價的村鎮銀行信貸風險研究[J].商業會計,2013;3

[5]郭文偉.企業特征、融資模式與科技型中小企業信貸風險[J].軟科學,2013,27

[6]梁洪波,劉遠亮.我國商業銀行信貸風險與宏觀經濟不確定性關系實證研究[J].金融理論與實踐,2012;3

[7]柴正猛,陳彥冰.商業銀行融資平臺類信貸風險實征研究[J].經濟研究參考,2014;64