淺談當前“三農”金融服務效率中存在的問題及建議

信陽市郵政儲蓄銀行 崔玉

淺談當前“三農”金融服務效率中存在的問題及建議

信陽市郵政儲蓄銀行 崔玉

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”發展的重要力量。但不可否認的是目前農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節。2014年為進一步貫徹落實黨的十八大、十八屆三中全會精神和國務院的決策部署，支持農業適度規模經營、城鄉一體化發展等新情況新趨勢新要求，實現農村金融與“三農”的共贏發展，國務院辦公廳發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》。在此次意見中主要強調銀行怎樣去進一步貼近式服務農村市場，提供更加全面、有針對性的金融服務。做為農業大市的信陽地區，我們同樣面臨著在快速發展的“三農”市場中，如何發揮金融機構作用，積極創新工作方式，順應本地農業規模經營、城鄉一體化發展等新情況新趨勢新要求，提升農村金融服務的能力和效率。

一、信陽市農村金融機構情況簡介

信陽市下轄八縣二區，地處大別山片區8個縣都是貧困縣，農業面積大、農村人口占全市總人口60%以上。2014年，信陽市生產總值中農業增加值439.81億元，增長4.3%，對GDP增長的貢獻率為10.8%。全年農村居民人均純收入8868元，比上年增長11.1%，扣除物價因素，實際增長9.2%。

我市共有金融機構16家，2014年金融機構各項人民幣存款余額2094.96億元，其中儲蓄存款余額1488.43億元，各項人民幣貸款余額凈增200億元，其中全市新增涉農貸款119.2億元，同比增長23.8%，新增小額擔保貸款和扶貧貼息貸款1.2億元，同比增長24.4%，涉農類貸款成為了2014年全年貸款增長的重要渠道。通過2014年“三農”經濟發展的數字與金融指標可以看出，農村地區增長絕對值與增幅速度飛快，經濟的發展離不開金融支持，“三農”發展對金融需求度也勢必會越來越強烈。目前，我市在發展與金融支持方面仍舊存在著一定的問題，如金融產品不夠豐富，服務渠道單一，貸款需求與供給不平衡，貸款流程復雜貸款形式僵硬不適合日新月異的發展需要，農村地區金融服務能力低、服務覆蓋率低、服務效率低等“三低問題”較為突出。這些迫切需要解決的問題要求我們要認真思考怎樣才能支撐“三農”發展、提升金融服務能力與效率，通過金融助推“三農”發展破繭成蝴。

二、影響當前“三農”金融服務效率的幾點原因

(一)農村金融機構數量不足

目前我市農村地區的金融機構仍以農村信用聯社、郵政儲蓄銀行二家金融機構為主要構成，農行也僅在部分縣的較大鄉鎮保留著數量不多的支行。雖然近幾年逐漸引入了珠江村鎮為代表的4家村鎮銀行和以民生銀行為代表的3家股份制銀行，但是絕大多數新增加機構都在縣城以上開設支行，并沒有真正的深入到鄉鎮之中。在縣以下鄉鎮，農聯社（包含農村商業銀行）的網絡覆蓋率較高，郵儲銀行次之，二家機構共同承擔了區域廣大的“三農”服務重要工作。農村地區金融機構存在成本高、收益低的特點，不同程度影響金融機構下沉設立的積極性，造成目前縣以下的鄉鎮金融機構數量有限，業務競爭不充分，金融服務過程中難免出現效率不高的情況。

(二)農村金融產品相對單一

由于農村地區客戶群體與城市客戶群體存在結構性偏差特征，金融創新與轉型的應用在農村地區并不十分明顯。農聯社與郵儲銀行在鄉鎮營業機構提供的產品類型還是以服務個人客戶為主，負債與資產業務相對單一，很少涉及金融創新產品和復合金融產品。負債類產品以利差類產品為主，中間業務類產品較少，資產類產品更是傳統型產品占主導地位。缺乏豐富的金融產品線，缺失靈活多樣的融資方式，不能滿足農村客群越來越多的金融需求，或是有了一些創新的產品在使用的過程中效率低、手續繁等現象。

(三)農村金融服務能力有待加強

農村地廣人多，服務半徑大。由于農村生產運營的特殊時間性，呈現出服務時段間隔長、服務人群較大，無法“按需分配”提供相關從業人員，且受網點固定性原因對于市場偏離后的服務延伸工作沒有靈活度。國家在加快推進城鄉居民養老與醫療保險制度后，農村地區絕大多數參與新農保與新農合的全國性保險體系，有金融需求的農村客戶群急劇增加，而目前鄉村金融服務能力弱就更加突顯，服務能力弱也勢必會降低現有的服務效率，造成金融機構贏利少而不愿多投入，減少投入后服務能力更加低效、客戶滿意度下降的惡性循環。

三、提升“三農”金融服務效率的幾點建議

(一)實行差別監管，豐富農村金融服務主體

切實做好農村金融市場創新改革，就需要通過高效、靈活的監管方式進行差別管理，引進更多適合農村經濟發展，愿意在農村市場進行金融服務機構。服務主體的增加會帶來更加激烈與充分的競爭，會有效的提高農村地區金融服務的效率。首先實際差別化監管政策，重點支撐當地發展的小微銀行設立。其次加強監管指導，對涉農金融機構在監管方面以指導在前、規范在中、管理在后。同時做好財政資金分配、金融機構選址優先、稅收優惠等方面進行資源配置傾斜，引導更多的愿意立足當地，深耕“三農”區域的金融機構主體加入。

(二)創新服務模式，擴大普惠金融范圍

在存款保險制度和利率市場化政策穩步推進后，商業銀行在穩定經濟發達地區經營主陣地的同時，不約而同瞄準新型農村市場。農行率先提出成為“三農事業部”，通過機構改革轉變發展理念，調整發展模式為向下發展向“三農”進行延伸。國有商業銀行也陸續開展了形式多樣的服務模式創新，以更好獲得財政類資金的引存資本。一是加快服務站點建設，延伸服務半徑。以農業銀行為代表，通過服務站點建設方式，將服務觸角延伸到鄉鎮及人口較多的村級層面，依托電話轉賬機滿足農村客戶最基本取款需求。二是增加銀行卡服務點，獲取更多客戶群。以中國銀行為代表，通過在鄉鎮設立銀行卡取款點，以類網點的形式結合ATM與業務查詢機等相關自助設備，開拓新的農村市場，增加其客戶群。三是利用助農取款點，提升結算服務能力。以郵儲銀行為代表，通過助農取款點建設，依托當地社保所、衛生所等與民生息息相關的場所，利用結算機具滿足廣大農村客戶群小額取款與消費的日常需求。

(三)鼓勵產品創新，支撐“三農”經營轉型

國務院為加快農業的快速發展，從財政、稅收、扶貧政策等方面給予了有力支撐，金融機構要想在“三農”這片熱土上挖掘到更多贏利點，需要從加快自身產品創新方面入手。一是創新產品融資方式。結合農村、農民、小微生產經營者的需求，引進新的擔保方式，適度增加生產資料、所有權抵押等新型抵押方式擴大融資的渠道，提升融資效率。二是創新與第三方合作模式。由于農村地區現在擁有財政相關政策的扶持與支撐，社保、扶貧、農機、種養殖等相關部門每年都會有相當數額的補貼資金，金融機構可以通過產品要素升級，增加第三方擔保開啟新型農業融資方式，有針對性的投放貸款，緩解資金需求方與提供方無法對接的尷尬現狀。三是加快負債類新業務的引入。增加中間業務類產品的引入速度，改變農村地區只存款、也只能存款的現狀。在豐富現有保險類產品線的同時，加快理財類、分級類基金產品的投放，為農村客戶群的資產保值、升值提供有效支撐。

(四)發展電子銀行，有效推進服務效率升級

互聯網的普及速度與滲透能力在農村地區已經初步顯現，我國已經是世界最大的手機使用國家，互聯網用戶達到6.68億戶。電子銀行渠道在農村地區的發展，可以快速增加可提供的金融產品種類，也會成為增加銀行與客戶之間業務粘性的好的渠道。電子銀行不僅可以降低金融機構自身的運行成本，提升業務盈利水平，同時也可以進一步提升金融服務的效率。利用個人電子銀行與公司電子銀行的二大平臺有效解決個人與處于農村經營小微企業的全方位金融產品需求，很好的提升業務競爭力，真正實現金融機構與客戶群的雙贏局面。

(五)提升服務質量，打造新型農村金融環境

服務是銀行生存的根本，銀行作為一個特殊經營企業，經營的既是貨幣更是服務。金融機構要轉變思路將最適合的資源配置到發展前景最廣的農村地區。一是提升服務質量，可以開發更多的潛在客戶需求，以更好的穩定與客戶的關系。二是做好規范管理，有可以倒逼金融機構自身進行相應的改革與創新，適應激烈的同業競爭。三是注重服務提升，可以樹立金融機構良好的品牌形象，爭取更多的市場份額與優質客群。對于致力于農村地區未來發展前景的金融機構，提升“三農”金融服務是必須要做的功課，隨著市場競爭的日益激烈，沒有服務的銀行不但會喪失市場份額更會被其他的同業蠶食。

促進農村經濟的發展是目前我國主要任務之一，也是農村金融服務的最終目標，對于城鄉一體化的建設有著重要意義。目前只有高度重視農村金融服務的發展現狀，才能解決影響發展的主要問題，構建完善的發展體系，推動農村金融服務建設。

[1]信陽市2014年國民經濟和社會發展統計公報

10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.21.004