住房公積金貸款風險與防范對策研究

甘肅省酒泉市玉門油田財務處 趙茜瑩

住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。而住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金貸款屬政策性住房貸款，其風險相對于商業銀行個人住房貸款較小。

一、住房公積金貸款的常見風險分析

(一)系統性風險

第一是政策性風險，即是因為國家有關部門政策調整而造成銀行貸款的風險變動。對于住房公積金貸款來說，政策風險會帶來更大的影響；第二是法律風險，當前我國針對個人住房貸款的有關法律法規尚不完善，加之很多時候容易存在地方法規與國家法律出現沖突的情況，從而對公積金貸款帶來較大的風險；第三是通貨膨脹風險，也可稱其為購買力風險，現階段國內群眾購房熱情較高，而一些地區特別是大中型城市，現階段國內群眾購房熱情較高，一些城市房價大大高出居民購買力，如果在貸款人還款能力不足的情況下發放貸款，必然會在很大程度上增加住房公積金貸款風險；第四是由于房地產行業發展的周期性較強，目前國內房地產市場正處于持續發展階段，房價已經明顯超出了正常的區間，如果房地產行業進入緩慢發展或者倒退時期，一旦泡沫破滅，房價會突然下跌，貸款抵押物就會隨之貶值，從而產生巨大的風險。

(二)非系統性風險

其一是借款人信用風險，這一風險一方面是因為國內個人信用體系尚不完善，另一方面是由于借款人基本上屬于中低收入人群，自身就業壓力和生活壓力較大，常常會出現無法按時還款的風險；其二是支付風險，也稱為流動性風險，公積金管理中心通常是依靠歸集的住房公積金來實現住房貸款資金的發放，而如果住房公積金的需求量超過了歸集量，很容易因為流動資金不足而產生風險；其三是操作風險，即是相關工作人員因為自身原因出現誤操作而導致的貸款風險；其四是抵押物風險，即是因為借款人出現違約行為，在進行抵押物處理時會存在一定的損失。

二、住房公積金貸款風險的防范對策

(一)做好貸前審查工作

在發放住房公積金貸款之前應當對借款人展開深入的調查，貸前調查是否真實全面，在很大程度上關系到貸款風險的大小。首先必須要了解清楚借款人和所在單位是否已經定期繳納住房公積金，借款人是否具有穩定收入來源和職業，是否屬于本地常住戶口，了解其償還能力。其次必須要做好貸款用途的審查工作，住房公積金貸款僅僅用于購買、建造或者大修自住住房，在發放貸款之前應當審查借款人目前的住房情況以及購房情況，審查申請審批書中的相關內容是否屬實，以防貸款被借款人用于其他方面而增加風險。

(二)建立個人信用評估體系

對于住房公積金的具體繳納情況，銀行方面也應當進行記錄，建立個人信用評估體系。對按時交款的借款人，銀行應將其信用等級評定為優秀，同時采取一定的獎勵措施，例如說信用等級越高的借款人，其享受的服務項目就越多、越優惠，從而來激勵借款人都能夠誠信履行約定。對于一部分信用等級相對較低的借款人來說，銀行應實施一定的懲罰對策，比如說減少其信用額度，降低其住房貸款的最高值，增加貸款利率值，減少貸款延伸時期等，也可以利用社會輿論壓力來迫使其盡快還款，從而盡可能的降低風險。

(三)加強房地產市場研究分析

住房公積金管理中心應當提高認識，深入開展對國家宏觀經濟發展形勢、地區經濟發展情況和相關法律法規的研究，大力加強對房地產市場實際情況和發展趨勢的研究，從而準確評估房地產市場的發展及走向，合理設置房地產價格預警指標和相關標準。另外，要根據當地房地產市場的發展情況以及國家相關政策，對住房公積金貸款業務進行合理的規劃，對于貸款額度上限、首付比例以及還款期限等標準規定進行合理的調控，從而更好的應對市場波動，尤其是對部分房地產過熱地區，更要冷靜分析市場情況，慎重進行放款。

(四)完善相關管理制度

進一步強化住房公積金管理中心的內控制度建設，一方面，要建立和完善以風險評估與風險控制為重心的風險管控機制。住房公積金貸款必須要堅持貸前調查、貸時審查、貸后管理的基本原則，不斷健全審批制度，貫徹落實公積金貸款責任制，健全住房公積金貸款風險預警機制，制定符合實際的科學合理的應急措施和不良貸款清銷機制；另一方面，要做好內部稽核工作，落實監督反饋機制。為了防范公積金貸款的風險，辦理住房公積金貸款必須找人擔保，如借款人不還款，擔保人是要負上催繳乃至還款責任的。在應承作為擔保人之前，必須慎重考慮，當簽名作錢債擔保，即是對貸款機構作出個人負責清還欠債的承擔。即使擔保人和借款人的關系有變更，它仍然是有效的。

三、結束語

總之，住房公積金是我國政府給人們群眾提供住房保障的一項重要制度，近年來也有越來越多的公積金繳存人為改善自身生活條件而貸款買房。所以我們必須要做好公積金貸款風險的管控，從而確保公積金管理中心的收益，保證歸集公積金的資金安全，最終保護好繳存人的合法利益，促進我國經濟健康持續發展。

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