互聯網金融對銀行個人業務的影響

中國建設銀行安徽省分行個人金融部 周迎春

一、前言

互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的新興領域，以互聯網為代表的現代信息科技為主導的金融行業稱之為互聯網金融。由于它繼承了互聯網平等、便捷、開放等特點，深受廣大客戶的青睞。

二、互聯網金融的形式特點

互聯網金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯網金融主要包括三種：網絡信貸形式的純互聯網金融服務，網銀和手機銀行形式的傳統金融服務，支付寶互聯網形式的居間服務，而狹義的互聯網有純互聯網金融服務、互聯網金融居間服務。

(一)范圍廣

隨著互聯網金融的發展，銀行個人業務能夠在時間上、地域上突破限制，在互聯網上，個人所能了解的金融資源、服務，將更直接更廣泛。同時，以小微企業為主的金融客戶，將可以更好的利用互聯網金融，在金融服務盲區得到金融服務，提高資源的優化配置效率。

(二)低成本

互聯網金融的發展，可以使資金供求雙方借助網絡平臺實現詢價、定價、交易，避免中介的高收費。客戶在互聯網金融平臺上通過對比各種金融業務，快速找到適合自己的金融產品。

(三)高效率

通過計算機處理的互聯網金融業務，操作流程快速、標準。和傳統的營業網點相比，具有不用排隊等候，業務處理速度快、體驗效果反應好的優點。比如阿里小貸，它經過分析電商積累下的信用數據庫，利用資信調查模式以及風險分析模式，個人辦理貸款從申請到發放僅需幾秒鐘。

(四)發展迅速

近幾年，隨著電子商務的發展，互聯網金融快速增長。例如，支付寶與天弘基金合作的“余額寶”上線僅一個月，自上線以來，余額寶每天資金增加量約為4億多，客戶增加量達到14萬戶，在基金行業造成不小的轟動。

(五)風險高

目前，我國信用體系存在很多不足，與互聯網金融相關的法律不完善，進入網貸平臺門檻低，容易出現惡意騙貸、非法詐騙等犯罪行為。同時，互聯網網絡也存在一定的風險，電腦出現的漏洞，黑客襲擊等，使客戶信息泄露出去，危及個人信息以及資金安全。

三、互聯網金融對銀行個人業務的影響

(一)金融中介角色逐漸被弱化

商業銀行作為傳統的金融信用中介，它承擔著資金融通的作用。支付結算、資金匯兌以及存貸款是它的基本業務。但是，由于網絡融資、第三方支付等互聯網金融方式的出現，商業銀行這一功能已逐步被弱化。第三方支付等互聯網支付結算方法，既挑戰了商業銀行的支付地位，又豐富了支付手段。第三方支付公司比如支付寶，它們不僅具體支付結算、資金匯兌的功能，而且能夠提供擔保服務。

(二)銀行存款業務被截流

隨著全民理財觀念的深入，存款理財逐漸增加，但是商業銀行傳統的理財方式和服務難以符合發展需要。不難發現，互聯網金融理財收益率大多高于活期存款率，這使商業銀行流失部分存款以及客戶。互聯網金融理財方式“余額寶”的出現，很好的將支付功能以及收益功能結合在一起，一方面大幅度降低客戶購買成本，以及基金等理財產品的準入門檻，另一方面很好的將互聯網與金融相結合，在滿足廣大民眾需求的同時，將更多的資金籌集。

(三)銀行客戶加速跨行業分流速度

客戶對銀行的發展起決定性作用，當銀行個人理財業務在客戶能夠承擔的風險范圍內，并且滿足客戶收益最大化的情況下，才可能被客戶接受。隨著互聯網金融方式的日益完善，個人客戶辦理理財業務，將不再局限于銀行。一些互聯網企業通過整合現有互聯網理財業務產品，結合自有客戶信息數據，分析客戶的需求以及消費習慣，有能力為個人客戶提供更好的擇式，進而影響現有銀行客戶。

四、銀行個人業務的應對建議

(一)加強交流與合作

由于第三方支付平臺的清算業務、資金劃撥最終需要商業銀行來完成，所以，商業銀行應該利用自身優勢，努力實現和第三方支付平臺的合作，優化資源配置，促使銀行卡使用率以及網銀業務量的提高。

(二)完善行業支付解決方案

大多政府部門、企事業單位追求支付的快捷性，安全性。商業銀行應該學習第三方支付的成功經驗，根據客戶金融需求以及不同行業電子商務流程的特征，發揮自身金融業務范圍廣，研發能力強的優勢，加強完善適應各行業的電子支付解決方案，以滿足更多的客戶需求。

五、結束語

在信息快速發展的今天，傳統的銀行個人業務仍然有其固的優點。對于一些客戶群體特別是老年人來說，仍然比較信任和依賴看的見摸得著的實體銀行。但面對互聯網金融機構的挑戰，傳統銀行應不斷創新，轉變發展方式。根據自身優勢，結合互聯網金融模式，進一步拓寬業務范圍，提高業務的真實價值，有計劃有步驟的完善金融業務。

[1]陳小天.互聯網金融對銀行個人理財業務的影響[J].市場周刊(理論研究),2014,(05):89-91

[2]王筠權,王國成，金強.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J].西南金融,2013,(12):3-5