論私人銀行可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑

空軍94198部隊(duì) 王瑒

一、改善體制管理——建立科學(xué)的管理體制

建立私人銀行部門(mén)科學(xué)的管理體制，首先要選擇適合環(huán)境的私人銀行業(yè)務(wù)模式。私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)是具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的超級(jí)客戶(hù)，前文提到該業(yè)務(wù)是一個(gè)資源消耗小而又極高利潤(rùn)率的高端業(yè)務(wù)，所以在私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，形成了差異巨大的私人銀行業(yè)務(wù)模式。從私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模上進(jìn)行分析，私人銀行規(guī)模的差距天壤之別，由一個(gè)人組成的理財(cái)顧問(wèn)或者是類(lèi)似摩根士丹利一樣全球規(guī)模的管理咨詢(xún)公司都能提供不同形式的財(cái)富管理服務(wù)。管理咨詢(xún)公司于銀行的區(qū)別在于，省去了管理咨詢(xún)公司于銀行之間的中間費(fèi)用。按照私人銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)劃分，主流的劃分是以美國(guó)為代表的美式私人銀行業(yè)務(wù)，美式私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在客戶(hù)營(yíng)利的過(guò)程中收取傭金。而歐洲為代表的私人銀行業(yè)務(wù)則是以全面的理財(cái)和傳統(tǒng)的服務(wù)為主，以收取服務(wù)費(fèi)用為主要方式。從我國(guó)客戶(hù)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)需求的分析中可以看出歐式私人銀行業(yè)務(wù)模式是更符合我國(guó)國(guó)情的。

其次，我國(guó)私人銀行的主體構(gòu)成分為兩種，與生產(chǎn)型企業(yè)類(lèi)型劃分的情況類(lèi)似，全資及合資是戰(zhàn)略性選擇的兩個(gè)方向。在這兩種主體中，全資是指我國(guó)商業(yè)銀行在總行設(shè)立私人銀行部，在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)選取較發(fā)達(dá)城市建立私人銀行部。這種模式下，私人銀行的核心業(yè)務(wù)是各家銀行自身建立的，自主性較強(qiáng)，弱勢(shì)在于對(duì)陌生領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)的不足。而后者則是與私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行進(jìn)行合作。外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和已有的理財(cái)產(chǎn)品線直接引入合資銀行部，優(yōu)勢(shì)在于起步較高，弱勢(shì)在于發(fā)展較慢，本土適應(yīng)能力較弱。在后一種模式下，中資銀行與外資私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展始終保持著一定的差距，無(wú)法超越。久而久之，會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新意識(shí)的缺失，而外資銀行與中資銀行合作的動(dòng)機(jī)在于客戶(hù)源的搶奪，中資銀行應(yīng)該做好失去客戶(hù)源的準(zhǔn)備。所以，就以上分析而言，我國(guó)中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要依靠還需要是自身的發(fā)展?jié)摿Γ^過(guò)河，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看能夠提高競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，要構(gòu)建獨(dú)立于零售銀行的科學(xué)的分支機(jī)構(gòu)：一、宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究分析部門(mén)。我國(guó)是一個(gè)政策依賴(lài)程度較高的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)即是經(jīng)濟(jì)政策。所以，建設(shè)一支宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究團(tuán)隊(duì)是在戰(zhàn)略上對(duì)投資以及相關(guān)財(cái)富管理產(chǎn)品比如海外客戶(hù)建立、稅收規(guī)避的必然選擇。二、中觀行業(yè)分析團(tuán)隊(duì)。行業(yè)的發(fā)展是瞬息萬(wàn)變的，對(duì)于股票、基金的投資在分析完宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境后就是對(duì)于行業(yè)發(fā)展情況的分析，近年來(lái)，新能源行業(yè)與航空、兵器行業(yè)的發(fā)展受到股票市場(chǎng)的追捧，在投資產(chǎn)品的選擇上應(yīng)該在這些熱門(mén)行業(yè)中選擇。另外，對(duì)于行業(yè)發(fā)展情況的觀測(cè)是實(shí)時(shí)的，這就需要一個(gè)專(zhuān)業(yè)的行業(yè)分析團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)。三、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)主要提供理財(cái)產(chǎn)品，另外還主管新型理財(cái)衍生產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的基金產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)的管理和維護(hù)，包括聯(lián)絡(luò)其它基金公司或保險(xiǎn)公司及其它銀行的投資產(chǎn)品。第四、營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。該團(tuán)隊(duì)要由私人銀行家組成，負(fù)責(zé)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)等工作，每個(gè)私人銀行家負(fù)責(zé)幾十個(gè)客戶(hù)，而高級(jí)私人銀行家則負(fù)責(zé)更少的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；私人銀行家要為客戶(hù)提供投資、稅務(wù)、保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)繼承等方面的建議。

二、增強(qiáng)服務(wù)保障——建立高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)與服務(wù)

客戶(hù)對(duì)私人銀行的服務(wù)質(zhì)量要求較高，在眾多選擇私人銀行的條件中，服務(wù)的好壞是客戶(hù)選擇的首要指標(biāo)。銀行業(yè)務(wù)都建立在各個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)的質(zhì)量可見(jiàn)一斑。而與普通的銀行業(yè)務(wù)相區(qū)別的是，私人銀行業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、預(yù)測(cè)等復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)運(yùn)算活動(dòng)。首先，在潛在客戶(hù)的選擇上，需要對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行收集和統(tǒng)計(jì)，記載客戶(hù)交易紀(jì)錄，只有經(jīng)過(guò)分析客戶(hù)的自然情況和資產(chǎn)分布之后才能對(duì)客戶(hù)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行判斷，計(jì)算機(jī)軟件的優(yōu)越之處，是在市場(chǎng)條件在平穩(wěn)發(fā)展的情況下，模擬測(cè)算投資方案收益情況及風(fēng)險(xiǎn)水平，當(dāng)然對(duì)于不可抗力的產(chǎn)生，私人銀行家也應(yīng)該在考慮范圍之內(nèi)，并提醒客戶(hù)；然后，在確認(rèn)客戶(hù)為私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)以后，為客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)做出定位，這種目標(biāo)原本是簡(jiǎn)單化目標(biāo)，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及數(shù)學(xué)模型的應(yīng)用轉(zhuǎn)換成實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富目標(biāo)的一系列路徑。在制定理財(cái)途徑的過(guò)程中，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)錄入各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、市場(chǎng)指數(shù)、投資工具價(jià)格的變化。最后，在制定完財(cái)富管理方案后，計(jì)算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)能夠?qū)嵤z測(cè)客戶(hù)的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)和資產(chǎn)構(gòu)成，對(duì)不良資產(chǎn)和投資回報(bào)率下降的理財(cái)產(chǎn)品予以標(biāo)注，設(shè)立預(yù)警系統(tǒng)提醒私人銀行家和客戶(hù)進(jìn)行再次選擇，定期檢討與績(jī)效評(píng)估與客戶(hù)維護(hù)。

另外，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)支持能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更為便捷的操作模式。尤其是對(duì)于經(jīng)常進(jìn)行國(guó)際商務(wù)的企業(yè)家，在跨國(guó)商務(wù)中，時(shí)間成本成為更客戶(hù)關(guān)心的重要因素。具備良好技術(shù)環(huán)境的私人銀行應(yīng)該隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供便捷、安全的服務(wù)。尤其是在網(wǎng)絡(luò)安全隱患嚴(yán)重威脅人們經(jīng)濟(jì)生活和日常生活的今天，如何維護(hù)好技術(shù)環(huán)境決定了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。在計(jì)算機(jī)操作上，從普通的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬及移動(dòng)銀行，到網(wǎng)上報(bào)表、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)和網(wǎng)上貸款的處理系統(tǒng)，甚至即時(shí)的業(yè)績(jī)分析報(bào)告都是私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展所必要的。

這里值得借鑒的是匯豐銀行給客戶(hù)使用的系統(tǒng)——“創(chuàng)富智囊”。其主要涉及的三個(gè)核心系統(tǒng)分別提供目標(biāo)預(yù)測(cè)、私人銀行家管理系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)三個(gè)系統(tǒng)。目標(biāo)預(yù)測(cè)系統(tǒng)的主要功能有：目標(biāo)策劃——產(chǎn)品搜尋——市場(chǎng)透視——投資表現(xiàn)，優(yōu)點(diǎn)在于準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)動(dòng)向。

私人銀行家管理系統(tǒng)主要進(jìn)行財(cái)富管理、開(kāi)發(fā)理財(cái)工具，子系統(tǒng)有客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、客戶(hù)預(yù)警系統(tǒng)、多頭賬戶(hù)整合系統(tǒng)（包括：銀行普通業(yè)務(wù)、投資銀行、貸款業(yè)務(wù)、基金股票交易、信托）等。

客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)包括員工間、員工與客戶(hù)、合作服務(wù)供應(yīng)商等通訊管理自動(dòng)化；管理營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)及策略制定自動(dòng)化；智能商機(jī)分配管理銷(xiāo)售自動(dòng)化三個(gè)子系統(tǒng)。

三、營(yíng)造正確的金融服務(wù)和金融消費(fèi)理念

從私人銀行從業(yè)者的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)理念的確較為落后。私人銀行服務(wù)講求與時(shí)俱進(jìn)與品位并存，私人銀行講求的就是優(yōu)質(zhì)投資理財(cái)產(chǎn)品與財(cái)富管理服務(wù)的自由組合，這種自由組合給客戶(hù)提供了多種選擇。私人銀行也蘊(yùn)含私人定制的概念，所以服務(wù)應(yīng)更具人性化。

對(duì)金融消費(fèi)理念而言，社會(huì)發(fā)展速度過(guò)快造成中國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展并不均衡，財(cái)富格局發(fā)生一定變化，以前大家一起過(guò)窮日子，現(xiàn)在一部分人擁有大量的財(cái)富，所以社會(huì)上一些極端人士具有仇富心理，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的存在產(chǎn)生抵觸感。這種觀念上的阻力是制約私人銀行發(fā)展的一個(gè)心理因素。私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)講只是對(duì)客戶(hù)的細(xì)分。這與制造業(yè)對(duì)市場(chǎng)的劃分一致，有些顧客需要性?xún)r(jià)比較高的產(chǎn)品，有些客戶(hù)需要質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品，并不計(jì)較價(jià)格，還有些顧客需要購(gòu)買(mǎi)奢侈品彰顯自己的社會(huì)地位。私人銀行業(yè)務(wù)就是金融界服務(wù)的最高端服務(wù)，盡管客戶(hù)對(duì)象數(shù)量較小，資產(chǎn)比例卻占主要部分。私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生盡管是對(duì)富有客戶(hù)個(gè)人財(cái)富的管理，但是提高這樣大量資產(chǎn)的資產(chǎn)利用率，優(yōu)化資源配置，給實(shí)業(yè)發(fā)展融得了大量資金，給社會(huì)發(fā)展注入了動(dòng)力。尤其是在財(cái)富管理活動(dòng)中，有些企業(yè)家意識(shí)到企業(yè)責(zé)任，越來(lái)越多的企業(yè)家在私人銀行賬戶(hù)中建立了慈善信托基金，這也是對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)。

四、突出營(yíng)銷(xiāo)方案——構(gòu)建卓越的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)與策略

私人銀行客戶(hù)經(jīng)理作為私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)的高級(jí)財(cái)務(wù)總監(jiān)需要為客戶(hù)提供流動(dòng)資產(chǎn)管理、系列投資規(guī)劃、相關(guān)法律建議、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)告、稅務(wù)籌劃并合理避稅及固定資產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù)。但是，在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的員工隊(duì)伍中,很少有員工符合以上一系列條件。要適應(yīng)財(cái)富管理系列業(yè)務(wù)，如子女教育、藝術(shù)品收藏、財(cái)產(chǎn)賬戶(hù)開(kāi)設(shè)等業(yè)務(wù)的人才更是稀缺。

構(gòu)建卓越的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)是私人銀行業(yè)務(wù)取得成功的關(guān)鍵，人才是企業(yè)的最重要資源。私人銀行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該具備一定的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)和溝通能力。若同時(shí)具備工商管理碩士（MBA）、特許財(cái)務(wù)分析師（CFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（CFP）、特許公共會(huì)計(jì)師（CPA）、國(guó)際注冊(cè)會(huì)計(jì)師（ACCA）或律師等專(zhuān)業(yè)則對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)更為掌握全面。對(duì)私人銀行客戶(hù)經(jīng)理的工作經(jīng)驗(yàn)一般要求10年以上，如從事資產(chǎn)管理、證券投資、稅務(wù)管理、客戶(hù)關(guān)系管理等工作。私人銀行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)視野開(kāi)闊，才能了解富人客戶(hù)，更有效地與他們溝通。人才的個(gè)人素質(zhì)是必備的，提高員工凝聚力和自我認(rèn)可是重中之重。商業(yè)銀行私人銀行部應(yīng)該精心挑選有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、并懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧而且通曉客戶(hù)心理的綜合性人才。當(dāng)然，為了滿(mǎn)足私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性和涉及廣泛領(lǐng)域的需要，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)成除專(zhuān)業(yè)素質(zhì)過(guò)硬的客戶(hù)經(jīng)理，還應(yīng)該包括一支由律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、證券分析師、保險(xiǎn)精算師、資產(chǎn)評(píng)估師等專(zhuān)家組成的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

專(zhuān)業(yè)的私人銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建應(yīng)該采用引進(jìn)與自己培養(yǎng)相結(jié)合的辦法。各商業(yè)銀行如果想要使私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平國(guó)際化，最快捷的方法是從獵頭公司上聘請(qǐng)擔(dān)任過(guò)跨國(guó)銀行分行經(jīng)理背景的私人銀行家擔(dān)任私人銀行部的業(yè)務(wù)顧問(wèn)。并且應(yīng)該從本行內(nèi)法律部、投資銀行部、基金托管部、財(cái)務(wù)部、運(yùn)營(yíng)部及電子銀行部等各個(gè)職能部門(mén)抽調(diào)有發(fā)展?jié)摿Φ膯T工進(jìn)行培訓(xùn)；經(jīng)過(guò)初步培訓(xùn)階段的優(yōu)秀員工與國(guó)外私人銀行員工進(jìn)行交換實(shí)習(xí)。另外，對(duì)于財(cái)富管理業(yè)務(wù)，針對(duì)個(gè)別客戶(hù)提出的特殊需要,應(yīng)該聘請(qǐng)社會(huì)上權(quán)威專(zhuān)家,如聘請(qǐng)古董鑒定、藝術(shù)品投資專(zhuān)家等，為私人銀行客戶(hù)的特定需要服務(wù)。

構(gòu)建卓越的營(yíng)銷(xiāo)策略分為以下三種：一是客戶(hù)層次分級(jí)。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)的層次分級(jí)是多樣的。可以按資產(chǎn)金額分類(lèi)，流動(dòng)資產(chǎn)500萬(wàn)以上人民幣的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬(wàn)人民幣以上的為超富裕人士；或者按客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品自主性分類(lèi)，可分為全權(quán)委托者、參與者、和自主者；還或者按私人銀行客戶(hù)職業(yè)分類(lèi)，可分為企業(yè)高管人員、專(zhuān)業(yè)人士與科技人才。二是交叉業(yè)務(wù)銷(xiāo)售策略。如對(duì)客戶(hù)銷(xiāo)售信貸產(chǎn)品時(shí)銷(xiāo)售保險(xiǎn)、網(wǎng)銀、基金、股票、信托等其它金融產(chǎn)品服務(wù)，并從中獲取手續(xù)費(fèi)。三是獎(jiǎng)勵(lì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)策略。如2008年4月，美國(guó)花旗銀行向私人銀行新開(kāi)戶(hù)者提供激勵(lì)策略：存入資金達(dá)100萬(wàn)美元即可獲贈(zèng)美元現(xiàn)金券等。

五、豐富產(chǎn)品類(lèi)型——不斷追求理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化

按照投資領(lǐng)域的不同，私人銀行產(chǎn)品應(yīng)該在以下幾類(lèi)產(chǎn)品中加以創(chuàng)新，分別是現(xiàn)金管理/貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品、固定收益類(lèi)產(chǎn)品、權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品、海外投資類(lèi)產(chǎn)品和定制產(chǎn)品、另類(lèi)投資等。

(一)現(xiàn)金管理/貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品

該類(lèi)產(chǎn)品主要投資于銀行間和交易所各類(lèi)貨幣市場(chǎng)工具，具有流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。在突出良好的流動(dòng)性特征之余，也為部分低風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)人投資者提供了一個(gè)穩(wěn)定收益的投資品種，滿(mǎn)足私人銀行客戶(hù)短期閑置資金的理財(cái)需求。

(二)固定收益類(lèi)產(chǎn)品

該類(lèi)產(chǎn)品主要投資于銀行間、交易所各類(lèi)固定收益類(lèi)工具，包括國(guó)債、投資于央行票據(jù)、金融債、公司債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券（含可分離交易可轉(zhuǎn)債）、資產(chǎn)支持證券、銀行信貸資產(chǎn)等，到期收益可通過(guò)固定的公式/方法計(jì)算得出，收益較穩(wěn)定。主要包括：儲(chǔ)蓄國(guó)債（含憑證式、記賬式國(guó)債）、固定收益類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、保本型基金、固定收益類(lèi)信托計(jì)劃、固定收益類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

(三)權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品

該類(lèi)產(chǎn)品主要投資于權(quán)益類(lèi)證券和工具，包括股票和主要以股票為投資對(duì)象的證券類(lèi)金融工具。具有風(fēng)險(xiǎn)、收益較高的特點(diǎn)。主要包括：股票型基金、混合型基金、股票指數(shù)基金、銀行股票類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、股票類(lèi)信托計(jì)劃、權(quán)益類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

(四)另類(lèi)投資產(chǎn)品

該類(lèi)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)3大類(lèi)產(chǎn)品之外的投資產(chǎn)品，它通常運(yùn)用衍生工具、杠桿交易、或套利交易等投資方式和策略，投資于商品、房地產(chǎn)、外匯、私募股權(quán)等領(lǐng)域，主要包括：私募股權(quán)投資(PE)、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和金融衍生品投資、外匯交易、對(duì)沖基金、REITs和實(shí)物投資，如藝術(shù)品、鉆石、頂級(jí)紅酒等。

(五)全程風(fēng)險(xiǎn)管理

私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。任何新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，況且私人銀行業(yè)務(wù)是一般商業(yè)銀行較為生澀的業(yè)務(wù)。私人銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)以及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)是主要的三方面風(fēng)險(xiǎn)。一方面，政府相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)該建立相關(guān)政策法規(guī)規(guī)范私人銀行從業(yè)規(guī)則；另一方面，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該履行監(jiān)管職責(zé)。對(duì)于客戶(hù)與客戶(hù)經(jīng)理的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)則在于員工日常的培訓(xùn)與溝通，各級(jí)管理者應(yīng)該時(shí)刻關(guān)心員工動(dòng)態(tài)和心理，商業(yè)銀行應(yīng)要求從業(yè)人員慎之又慎。對(duì)于某些客戶(hù)提出的離岸金融、金融衍生產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的不合理需求，在無(wú)法確定可行性時(shí)不冒進(jìn)，暫時(shí)不予承辦，從各個(gè)反面做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

六、結(jié)束語(yǔ)

私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要組成，在各個(gè)方面面臨的挑戰(zhàn)巨大，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要長(zhǎng)期的過(guò)程去實(shí)現(xiàn)，在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和市場(chǎng)體制上都需要各界力量相互配合，對(duì)于此方面的研究不僅是金融學(xué)界的重要課題也是促進(jìn)我國(guó)金融體制改革的關(guān)鍵動(dòng)力。

[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

[2]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指

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