網絡金融環境下商業銀行競爭力提升探析

中國建設銀行河南省分行國際業務部 吳文芳

網絡金融環境下商業銀行競爭力提升探析

中國建設銀行河南省分行國際業務部 吳文芳

本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后提出了在網絡金融環境下商業銀行提升競爭力的應對措施。

網絡金融 商業銀行 競爭力

一、前言

隨著當今網絡技術的不斷發展，網絡金融也得到了迅猛發展。狹義上，可把網絡金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網絡金融更偏向于虛擬化和網絡化；從廣義上看，網絡金融是通過互聯網技術，將傳統的金融和現代信息技術融合在一起。現階段，網絡金融包含的主要業務有網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡信托等。

網絡金融的迅猛發展已對傳統商業銀行的業務造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業銀行要在未來的競爭中求得生存和發展，除了緊盯同業之外，還必須加強對網絡金融的認識，深入了解網絡金融的基本特征，并采取一系列針對性的應對措施，以確保取得競爭優勢。下面首先對網絡金融的基本特征進行闡述，接著分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后分析了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施。

二、網絡金融的基本特征

(一)網絡金融的信息化

與傳統金融不同的是，網絡金融的系統化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

(二)網絡金融的虛擬化

網絡金融同樣具有虛擬化特點。首先表現為經營地點的虛擬化，所有的交易都是在網絡平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經營業務的虛擬化，所有的業務都是理念中的業務；最后是經營過程的虛擬化，交易過程均以電子數據為基礎。

(三)網絡金融的一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先，促進了金融信息的統一化管理；其次，網路技術特有的信息快速處理能力，加快了金融產品創新速度，針對某一客戶專門開發的金融產品越來越多，金融機構之間金融產品的同質化越來越明顯；第三，虛擬化的網絡平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀

(一)銀行業務的創新性和多元性

網絡金融的出現對我國傳統的商業銀行業務產生了巨大沖擊，網絡金融不僅涉及傳統的銀行業務，而且擁有傳統銀行所不具有的新業務，新的業務以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業銀行利用網絡金融技術，積極進行新業務開發，為客戶提供網上支付、轉賬、查詢等各種業務。與此同時，商業銀行利用網絡銀行出現的契機，不斷推出多元化業務，使得銀行業務收入呈現多樣化。

(二)更偏向于國際化和全球化

隨著經濟全球化的不斷發展，金融市場也呈現國際化和全球化趨勢，尤其是在網絡金融環境下，網銀業務的不斷完善和發展使得整個金融市場融合成一體，國內外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰面前，各個銀行通過提高服務質量積極增加競爭能力。

(三)網銀業務模式滯后

現階段，我國的網銀業務是從傳統業務模式發展起來的，還沒有形成專業的網絡銀行發展模式，相對國際上已經比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網絡金融體系具備一定的風險。

(四)網銀業務過于狹窄

當前，我國商業銀行大都推出了網銀業務，主要是針對個人和企業客戶提供一系列金融信息的查詢、轉賬等服務。但從本質上看，這些網銀業務還是基于傳統的銀行業務，相對于國外的網銀業務，我國的網銀業務水平還比較低，可提供業務的種類也相對較少。

四、提高商業銀行競爭力的措施

(一)加強技術創新

1、加強網絡技術創新

網銀業務是基于互聯網技術的不斷發展而發展，迅速發展的互聯網技術使商業銀行得以迅速地處理大量信息，為開發多元化的業務提供了重要的手段。商業銀行應增強自身的競爭能力，將網絡技術更好地應用到銀行業務中，不斷提高金融產品的科技含量，進而提高服務水平，以多元化的業務和產品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業務

互聯網技術的不斷發展，為商業銀行追求高效服務模式，提高服務客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業銀行應不斷推出多元化的電子支付業務，如，適當增加電子銀行網點的數量、細化服務類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業銀行還應該加強與非金融機構的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務模式。

3、加強信息管理技術

網絡技術的急速發展使得網絡金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現代商業銀行的重要發展趨勢。商業銀行要不斷提升信息技術在網絡金融中的應用，將信息管理技術作為現代商業銀行管理的重要手段，由單純的業務操作向信息管理、決策轉變，對各類數據的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網絡金融信息的安全和穩定。

4、維護網絡安全

網絡金融以網絡環境為平臺，網絡環境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網絡詐騙事件常有發生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網絡金融業務時，各商業銀行一定要注意對網絡進行升級和維護，不斷更新信息技術，利用法律武器保障網絡金融的安全性。在進行網絡交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關身份信息準確無誤，即使出現問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。

(二)改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網絡金融不斷發展和完善的形式下，商業銀行要注意經營理念的轉變，把更多的精力放到網絡金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業務的分析，查找優勢和不足，不斷挖掘網絡客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經營模式，形成一套適合自身發展的營銷體系。

2、樹立網絡品牌形象

優秀的品牌形象是商業銀行不斷追求的目標，良好的網絡金融品牌對商業銀行推廣業務具有重要的作用。而且，由于金融交易的復雜性和社會環境的不確定性可能會出現損害品牌形象問題，因此，商業銀行應注意保護網絡品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業銀行在進行業務拓展時，應該加強對金融市場的劃分，根據市場的需求不斷更新自身相應的金融業務，以滿足不同客戶不同的業務需求。同時，商業銀行還要利用手中的數據，尤其是網絡金融數據，對數據進行分析，不斷發現金融市場新的增長點，推出新穎的業務以吸引新的客戶。

4、加強行業之間的聯合

商業銀行之間的合作已經不能滿足當前客戶的需求，非金融行業和金融行業之間的合作形成的新的金融業務成為新的突破點。非金融行業通過網絡平臺不斷推出金融交易業務，而商業用戶為交易雙方提供資金的保障。行業之間的合作對非金融行業和金融行業都是有益的。

(三)加強對網絡金融的監管

1、加強網絡服務的管理

網絡金融業務的交易都是依托網絡平臺，商業銀行通過網絡建立的客戶信息，形成了商業銀行專業的數據庫，銀行應加強數據庫的管理，形成一套網絡服務的管理系統，不斷優化數據庫，為客戶提供服務的同時，也為商業銀行拓展自身業務服務。

2、加強對風險的管理

由于網絡金融是在網絡信息技術的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業銀行在大限度地應用網絡便捷推廣業務時，應充分考慮網絡金融風險，實時關注信息技術革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。

五、結束語

本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，例如，銀行業務的創新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網銀業務模式滯后、網銀業務過于狹窄等，最后提出了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術創新、加強對網絡金融的監管、改進營銷手段等。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.09.001