信用價值與中小企業融資可持續發展分析

摘要:很多經濟學家都認為中小企業融資難是因為其信譽度比較差，本文通過分析我國中小企業在制定信譽制度的過程中存在的問題，從而能夠完善經濟學的模型，提高中小企業的信譽度，著力解決中小企業融資難的問題，提高中小企業的信用價值，促進中小企業在銀行貸款的可持續發展。

信用價值是企業的無形資產，是企業的無形資源，企業的信用價值主要體現在其交易市場上的信譽，使企業能夠在市場競爭中通過良好的信譽獲得市場，信用資源是一種無形的價值，能夠轉化成實際的價值。中小企業在經營活動中，會出現質量造假和拖欠債務等問題，這些問題都會導致其融資難。

一、信用價值對中小企業融資的意義分析

現代化的信用制度主要是通過貨幣化的價格，從而能夠按照一定的法律制度，通過法律加以約束，從而能夠實現信用價值。在我國的中小企業，在對信用約束的時候，一般采用道德觀念層面上的約束，所以，其約束力比較弱，而且貨幣化價格也不高，所以，導致銀行和一些融資企業都認為中小企業的信用價值比較低，中小企業在貸款的過程中，都需要進行抵押。

我國在實行計劃經濟的過程中，其信用交易模式還是比較傳統的，其社會資源是按照一定的指向來分配的，這就導致了社會資源必須按照規定在各個單位之間配置，所以，信用價值的優勢就不能體現出來，而且，信用受到了集權的限制，企業之間的商業化信用就無從體現，所以，對于中小企業的信用價值的評估還沒有制定出統一的標準，所以，中小企業也就認為信用價值不重要。

在我國的中小企業中，其信用價值不能進行統一的收集，而且其信用價值沒有統一的標準，企業之間的信用信息傳遞渠道不暢通，信息不具有透明度，其價值鏈不能有效連接，而且企業和銀行業不能從中小企業的信用信息中獲得相應的信用依據，所以，只能要求中小企業通過抵押的方式貸款。

二、現行的融資體制對中小企業的信用價值產生阻力

(一)征信數據庫存在缺陷

國外在對中小企業的信用價值評價的過程中，一般都是對政府或者研究部門提供的數據進行分析，但是，在我國的信用價值評價的過程中，我國的銀行都制定了自己的標準體系，這就導致了其信用記錄不能充分地分析中小企業的信用情況。而且，我國中小企業的信用價值數據都是在不同的銀行和部門，但是，這些部門不能夠實現對中小企業信用信息的共享，所以，各個銀行和部門獲得的信息都是片面的，導致中小企業的征信制度不能落實。

(二)擔保機構的規模小，而且資金的來源比較單一

我國很多的融資擔保機構的資金有限，而且，擔保機構的規模比較小，不能夠促進資金的良性運轉，導致擔保的項目也比較小，而且無形之中增加了擔保機構的風險。

三、建立中小企業信用價值的建議分析

(一)提高中小企業自身的總體素質，在企業內部進行信息化的建設，提高中小企業信用價值

要解決中小企業融資的擔保問題，就需要從根本入手，中小企業是融資的主體，因此，要確保融資擔保順利進行，就必須完善中小企業的規章制度，對中小企業的素質進行完善，提高其信用價值。中小企業在要求融資擔保機構給予擔保幫助的同時，應該不斷的優化企業自身的素質以及改善自身的經營思路方式。中小企業要在內部進行宣傳，要將傳統的觀念更新，摒棄原有的生產和經營方式，運用先進的企業思想，將企業規模完善，提高其信用價值。中小企業在經營的過程中要完善財務的控制，確保資金的合理流轉；同時還要加強風險防范意識，對重大投資項目的風險要有一定的預見性，并盡可能把風險消滅在萌芽階段中。中小企業還應該將融資目光投向中小銀行，許多中小型企業對于融資的第一想法就是去尋求大型銀行的幫助，但實際上，中小型銀行的融資門檻要遠比大型銀行來的低。中小企業應該提高自己的信譽度，與銀行建立長期的聯系，使銀行愿意與企業進行長期的合作，這樣能夠使中小企業的融資不再困難，解決資金的問題。

中小企業應該轉變原有的方式，對財務信息進行信息化的管理，通過信息化的管理手段，使中小企業的財務管理實現公開化和高效化，在企業財務信息公開后，銀行就能夠對中小企業的情況有更深的了解，提高其信用價值，才會更加信任中小企業，就能夠獲得比較可靠的融資擔保。因此，我們可以建立覆蓋全市的中小企業的信息系統，為中小企業搭建了信息交流平臺，達成信息共享的原則，彌補中小企業在信息接收和處理方面的不足。

(二)健全中小企業融資擔保法律法規，提高其信用價值

“無規矩不成方圓”，制度不嚴格只會讓融資擔保行業的產生更大的亂子，完善法律、法規，提供制度保障對于加快中小企業融資擔保的發展至關重要。要想保持中小企業、銀行、擔保機構的和諧關系，獲得穩定的發展，政府相關部門要通過完善制度，制定相應的法律和法規，從而能夠以法律的形式對企業、銀行和擔保公司進行制約。在2010年，國家已經頒布了融資擔保相關的法律和法規，而且能夠見到成效，對擔保公司也產生了一定的約束機制，而且制定了較為完善的準入機制，每個擔保公司的財務報表與銀行的對賬單都要通過相關部門的審核，提高其信用價值，從而能夠防止擔保公司違章的行為。國家也出臺了對擔保公司進行約束的機制，在一定程度上能夠對擔保公司的行為進行規范，提高擔保公司的自律能力。而且擔保公司在運行過程中的結構越來越完善，能夠運用科學的決策機制，進行嚴格的內部控制，讓擔保公司具有承擔風險的能力，提高其信用價值，從而采取措施防止風險的發生。

四、結束語

中小企業出現融資困難的問題，在于其信用價值比較低，所以，應該通過完善相關的制度，在中小企業的內部提高信用價值，從而促進中小企業的融資。