淺析工商銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險形成的原因及對策

摘要：根據(jù)我國的國情和實(shí)際的需要，中小企業(yè)貸款仍然是近幾年銀行信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展格局的重要組成部分。本文從企業(yè)跟銀行入手，探討成因，希望為工商銀行在中小企業(yè)這一塊形成新的競爭優(yōu)勢提供一些思路。

一、企業(yè)的因素

(一)經(jīng)營管理不善

大部分中小企業(yè)都是家族企業(yè)，存在人員比較集中，組織機(jī)制障礙等限制，難以吸收外部人才，企業(yè)更高層次的發(fā)展會受到限制且長期以往，會造成管理松懈，技術(shù)弱后，難以維持日后的發(fā)展壯大。

(二)財務(wù)制度不夠健全

很多中小企業(yè)處于發(fā)展階段，財務(wù)制度不是很完善。對要融資的總量與貸款的總量不相匹配相，有的中小企業(yè)僅僅只能提供抵押品，甚至出現(xiàn)了缺乏正常經(jīng)營記錄、資金用途和還款資金等手續(xù)。由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)比率低的財務(wù)特征，金融機(jī)構(gòu)很難向信息不對稱的中小企業(yè)提供貸款。

二、工商銀行的因素

(一)業(yè)務(wù)發(fā)展保障機(jī)制不完善

一是工商銀行作為公司業(yè)務(wù)的翹楚，大型企業(yè)也是其主要客戶，而大型企業(yè)具有國家政策扶持信用高等優(yōu)勢，銀行針對發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略部署時，加強(qiáng)資源配置，在貸款總量計劃之內(nèi)優(yōu)先保障大型企業(yè)貸款投放。因此中小企業(yè)缺乏一個比較完善的業(yè)務(wù)保障機(jī)制。

二是工行對中小企業(yè)沒有制定相應(yīng)的考核計劃，沒有明確的措施來約束中小企業(yè)信貸。在考核基層時，未能開發(fā)小企業(yè)業(yè)務(wù)的占比，對開發(fā)這塊業(yè)務(wù)時不夠積極。對中小企業(yè)專業(yè)化管理的水平不是很到位。沒有做好市場分析，業(yè)務(wù)支持，組織協(xié)調(diào)，風(fēng)險防控。

(二)沒有好的營銷模式，辦事機(jī)械程序化

一是工行的CM2002通過模型化分析、關(guān)聯(lián)性控制和參數(shù)式設(shè)定基本實(shí)現(xiàn)了信貸資產(chǎn)事前、事中、事后的風(fēng)險識別、計量與控制的剛性化。但中小企業(yè)還是處于發(fā)展壯大的階段，不能完全滿足銀行放貸的要求。

二是中小企業(yè)向銀行貸款時，企業(yè)采取分級審批的管理辦法，提交憑證之后，銀行為了加強(qiáng)真實(shí)交易背景、貸款用途及客戶重點(diǎn)信息的調(diào)查審查，還要有專門的人去實(shí)地考證。導(dǎo)致了審核流程繁瑣，對疑惑的問題，相關(guān)的財務(wù)人員需提供銀行等各種數(shù)據(jù)憑證，層層上報。而且銀行沒有根據(jù)不同的中小企業(yè)類型制定不同的貸款政策，不能具體情況具體分析。

(三)商業(yè)銀行創(chuàng)新意識不夠，服務(wù)產(chǎn)品老化單一

一是隨著社會的發(fā)展，市場上五大國有銀行銀行、地方性股份制銀行、大型集團(tuán)控股的商業(yè)銀行推出不同的中小企業(yè)融資產(chǎn)品。隨著綜合經(jīng)營的展開，政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)相互購并擴(kuò)張金融業(yè)務(wù)的勢頭愈發(fā)猛烈，國有銀行壟斷的格局將被徹底打破。

二是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)達(dá)，支付寶余額寶等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，推動了中小企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)融資平臺的發(fā)展。工行沒有積極通過共享在線交易信息，努力緩解中小企業(yè)融資擔(dān)保難題。缺乏完善的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品、流程和IT系統(tǒng)，不能為客戶提供良好的融資服務(wù)體驗。

(四)銀行從業(yè)人員素質(zhì)不高，貸后管理工作不完善

一是如今銀行業(yè)發(fā)展迅速，而有的從業(yè)人員違背道德不遵守相關(guān)的法律法規(guī)，為了蠅頭小利貪污的例子比比皆是，如許昌銀行董事長高志民貪污受賄被實(shí)名舉報，其涉案金額巨大。也有違背銀行房貸準(zhǔn)則，私自放貸造成壞賬的例子到處可尋。

二是銀行在發(fā)放貸款給企業(yè)之后，對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營管理決策等沒有進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與。有的進(jìn)行檢查了，但是僅僅是流于形式，沒有具體的制度和程序上的限制與制約。當(dāng)然，相對于貸前、貸中，貸后的管理是難度大，而且不同行業(yè)過程復(fù)雜，會影響貸后管理工作的積極性。

三、對于完善工商銀行信貸風(fēng)險的對策建議

(一)明確目標(biāo)客戶和市場

1、因地制宜抓客源

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高在本行的競爭力。經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)地區(qū)要選準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，落實(shí)本地比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和客戶，選擇與客戶需求及本行風(fēng)險管理能力相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，積極切實(shí)地發(fā)展業(yè)務(wù)。

2、拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)

對于能夠提供不動產(chǎn)抵押的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，要積極運(yùn)用“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶；對缺乏不動產(chǎn)押品的中小企業(yè)，要抓住供應(yīng)鏈和核心企業(yè)，依托訂單、存貨、固定資產(chǎn)等要素，積極發(fā)展融資業(yè)務(wù)。大力發(fā)展專業(yè)市場中的小微企業(yè)，創(chuàng)新?lián)：驮鲂欧绞剑扇♂槍π燥L(fēng)險控制措施，滿足其個性化融資需求。

(二)完善業(yè)務(wù)發(fā)展保障機(jī)制

1、完善小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)制

要牢牢結(jié)合各地小企業(yè)客戶的地域、產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理設(shè)計分工模式、激勵考核和業(yè)務(wù)流程。小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心要切實(shí)承擔(dān)起市場分析、產(chǎn)品技術(shù)支持、風(fēng)險管控等方面的職責(zé)。

2、做好營銷宣傳工作

加大營銷宣傳力度，充分利用網(wǎng)點(diǎn)、窗口等渠道，積極運(yùn)用電視、報紙等媒體廣告以及路牌廣告等途徑，合理把握廣告投放的重點(diǎn)和強(qiáng)度，形成固定的小企業(yè)廣告投放節(jié)奏，鞏固持久營銷效果。加強(qiáng)與中小企業(yè)主管部門及監(jiān)管部門的溝通，建立信息交換工作機(jī)制，通過多種方式宣傳我行小企業(yè)金融服務(wù)工作成效，樹立支持小微企業(yè)發(fā)展的正面形象。

(三)推進(jìn)創(chuàng)新型融資方式

1、目光放于新的融資方式

2015年1月8日，宜信公司與中信銀行在京共同簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在資金結(jié)算監(jiān)督、財富管理、大數(shù)據(jù)金融云、供應(yīng)鏈金融、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作。這成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大創(chuàng)新性合作。宜信聯(lián)手中信銀行創(chuàng)新P2P資金結(jié)算監(jiān)督模式。工商銀行也應(yīng)借鑒其經(jīng)驗，在維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時，也要為國有銀行的未來開辟新的道理，才能在市場中站立穩(wěn)固的地位。

2、積極總結(jié)推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品

進(jìn)一步創(chuàng)新小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式，研究與企業(yè)結(jié)算、存款相掛鉤，以及依托承諾回購、非標(biāo)準(zhǔn)化押品抵押等增信措施的小企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，有步驟地提高小企業(yè)信用貸款的比例。在授信審批逐步集中的條件下，銀行應(yīng)單獨(dú)設(shè)置小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專職審查審批團(tuán)隊，并按行業(yè)或區(qū)域等維度設(shè)置審查審批崗位，對審查審批人員進(jìn)行專業(yè)化分工。