微金融社會作用研究

貴州城市職業學院 張昌高

一、微型金融概述

(一)內涵及特征

微型金融是指面向低收入人群和微小企業提供的包括儲蓄、貸款、小額保險等內容的金融服務，是基于傳統金融與當代實際相結合的一種新型金融方式。微型金融最主要的業務就是小額信貸與儲蓄，并與小額信貸一同納入普惠金融體系。

微型金融服務對象面向低收入人群。微型金融服務機構最初建立是為了緩解貧困問題，這些貧困人群由于經濟條件無法通過正規金融途徑享受到現代金融服務，微型金融為低收入人群提供以低于市場利率的貸款等金融服務，使其成為金融產品的消費者。微型金融服務方式更加具有靈活性。由于是針對低收入群體提供的金融服務，微型金融業務數額小，融資期限短，服務方式較普通銀行貸款更加靈活。微型金融的組織形式越來越趨向于商業化經營。

(二)研究意義

基于我國經濟發展的實際情況，農村貧困人口長期得不到足夠的金融服務支持，隨著社會經濟的發展，農村生活水平逐漸提高，農村人口投資理財意識的加強，對金融服務的需求逐漸增加，勢必會形成金融服務供需之間的矛盾。另外，中小微型企業在吸納勞動力，解決人民就業，維持社會穩定方面具有重要的社會意義。然而，當下中小微型企業融資難問題十分突出，由于其經濟實力沒有大企業強，擔保能力弱，抗風險能力差等原因，很難從金融機構那里獲得企業發展的貸款。據調查，中小微企業所獲得金融機構的貸款只占貸款總額的15%，而支持其貸款融資的金融機構不足10%，解決小微企業融資難已經成為當下經濟發展最為緊迫的問題。微型金融的服務對象就是這些弱勢群體和小微企業，因此，客觀上要求研究微型金融，尋求這些問題的解決之道，以促進社會持續健康和諧的發展。

二、發展微型金融對我國社會的影響

(一)微型金融對商業銀行的影響

近些年，微型金融在全球范圍內獲得廣泛的發展，由于其目標客戶都屬于低收入群體，或者是無貸款融資能力的小微企業，這些客戶都屬于被排斥在傳統銀行貸款之外的群體，商業銀行逐漸意識到這一業務領域的商業可持續性并紛紛進入。微型金融對商業銀行的經營模式產生了一定的影響，主要體現在微型金融潛在客戶量很大，商業銀行可以借助其客戶優勢進入微型金融市場，為傳統業務領域的激烈競爭開辟新的途徑；微型金融具有豐厚的利潤回報，在一些國家，專門從事微型金融銀行的盈利能力要高于其他銀行，促使銀行發展微型金融業務；商業銀行從事微型金融業務，可實現收入結構的多元化，有助于分散風險降低整體風險。因此，很多商業銀行開始謀求的微型金融商業創新模式，越來越多的商業銀行通過間接參與模式，與當地小額貸款機構合作，或者參股微型金融機構，探索發展商業銀行經營新模式。

(二)微型金融對金融體制的影響

現階段，我國的金融體制呈“倒三角”結構，即處于最上端的是大型的商業銀行等金融機構，占有社會大量的資產，而很多微型金融機構處于最下端，擁有很少資產。隨著微型金融的快速發展，我國將會改革金融體制，推進金融包容性發展，構建正金字塔金融體系，使大多數的專業化的微型金融機構處于擁有大量資產的底端，充分發揮其社會金融服務作用。另一方面，隨著微型金融的不斷發展，也為微金融行業的風險管控增加了不少困難。微型金融機構與傳統金融基于信息嚴重不對稱和擔保的缺乏的風險管理不同，其風險管理管理模式將變的更加困難。由于缺乏微型金融專業的人才，自微型金融發展至今，還沒有科學有效、系統化的風控管理方法能夠推動微金融的健康發展，因此，基于微型金融風險管控問題，現階段的金融職業教育需要針對性的培養金融專業人才，適當做出調整以適應新形勢、新內容、新技術的變化。

(三)微型金融對社會經濟的影響

微型金融作為一種區別于傳統金融的金融服務形式，它面向的客戶是貧困及低收入群體，在很多發展中國家的扶貧工作中發揮了重要的作用。發展微型金融與我國實現共同富裕的社會發展目標相一致，要充分運用小額信貸、微型金融等重要金融工具進行創新，讓越來越多的低收入人群走向富裕。另外，微型金融在推進農村金融服務建設與解決中小微型企業融資方面也起著重要的作用。當前，我國提出農村社區銀行這一概念，它主要是由目前的商業性小額貸款公司、民間非營利小額貸款機構升級改造而成。由于是從原有的小額貸款機構升級轉型而成的農村社區銀行，所以有很好的經營基礎，在經營績效和支農效果方面作用很大。微型金融為中小微型企業提供貸款融資，有效緩解其融資難的問題，這些企業獲得生產發展所需要的資金，能夠是企業長期持續的發展，也為社會創造了巨大的效益。

三、增進微型金融對社會發展的積極作用

(一)擴大微型金融機構覆蓋范圍，增大金融服務社會效益

微型金融向低收入人群和小微企業提供金融服務，擴大微型金融機構的服務范圍，就能夠使更多的人受益，也有利于增大社會效益。首先，我國政府要加快金融體制的改革步伐，尤其是針對微型金融機構的發展，應為其發展創造有利的政策環境。如給予這些微型金融機構補貼優惠政策，促使微型金融機構不斷發展新的營業網點，盡可能減少微型金融機構空白地帶，擴大低收入群體的覆蓋范圍，使微型金融真正為經濟落后地區的金融市場發展和經濟發展注入新的活力與能量。其次，對于微型機構自身而言，在擴大營業網點和金融服務覆蓋范圍的過程中，微型金融機構應具體問題，具體分析，結合當地實際情況發展微型金融運作模式。當前，我國各地區經濟發展不平衡，差異較大，對微型金融產品的需求也不一樣，微型金融機構應根據當地的經濟發展水平、當地人們對金融服務的需求等多方面因素來開展業務。

(二)增強微型金融機構服務創新，為社會提供更多金融產品

現階段，我國微型金融產品種類較為單一，難以滿足低收入群體多樣化的金融需求，因此，各微型金融機構應增強金融產品服務創新，為社會提供更多新型金融產品。在金融產品開發方向上，要以需求為導向，以客戶為中心，加快產品創新步伐，開發新型金融服務產品，滿足客戶對金融服務的多樣化需求。在微型金融信貸業務上，各類微型金融機構應當深入了解農村經濟發展對金融服務的實際需求，通過不同種類的信貸產品的相互組合，設計開發更為靈活的創新型綜合信貸產品。在微型金融保險業務上，微型金融機構可通過招標等競爭方式選擇合作保險公司，通過代理進行分銷小額保險產品，以向客戶提供更加優質的保險服務。

(三)提高微型金融機構職工素質，更好為社會提供金融服務

微型金融的客戶群體與傳統金融不同，主要需求主體是貧困人群、小微企業、創業及失業人員，因此，應提高微型金融機構從業人員自身的素質，使其更好的為這些群體提供金融服務。首先，人力資源和社會保障部應將微型金融納入勞動職業崗位中來，對于各類微型金融機構的從業人員要有一定的資格認證，進行篩選，剔除不合格人員。其次，要加強對各類微型金融機構從業人員的培訓工作，機構內部應制定定期培訓計劃，對從業人員進行系統性的培訓，提高其業務能力以及自身綜合素質，以便于更好的開展金融服務工作。最后，高等院校應注重微型金融人才的培養，有條件的可以開設微型金融專業，加大專業人才的培養力度，為微型金融領域提供后續人才。

(四)加強微型金融機構風險管理，確保其社會作用長期發揮

建立完善微型金融監管制度能夠有效降低微型金融經營上的風險，使其持續健康的發展，有利于微型金融機構社會作用的長期發揮。現階段，我國微型金融的發展還不成熟，其管理經營模式還存在著很多問題，其中最關鍵的問題就是各類微型金融機構的法律地位，應該加快微型金融領域的立法工作，界定其合法地位，將其納入統一的金融監管范圍。同時，我國金融監管部門應逐步建立完善金融監管體系，針對各類微型金融機構的發展特點，研究發展平衡風險與機構經營的監管新模式。對于微型金融機構自身而言，可以與擔保公司進行合作，一方面通過客戶信用調查等方式減少業務經營成本，另一方面也能夠利用擔保公司對小額貸款擔保的形式擴大風險承擔的主體，提高風險的承受力。

四、結束語

總之，研究發展微型金融對我國社會的發展具有十分重要的作用。應加快微型金融的發展，從擴大其服務范圍，提高從業人員素質，加強金融產品創新，建立完善監管體系等方面深化發展微型金融，使其越來越趨于成熟，更好地為社會提供金融服務。

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