產業(yè)鏈金融下小微業(yè)務的發(fā)展策略

包商銀行呼和浩特分行 佘松濤

“產業(yè)鏈金融”是銀行針對企業(yè)的融資難問題，對產業(yè)鏈上的大型企業(yè)、核心企業(yè)以及聚集的小微企業(yè)提供相關的經融服務，提高資金的運行效率和產業(yè)鏈自身的不斷升值，是為了應對小微企業(yè)的融資困境，國家鼓勵金融機構不斷的創(chuàng)新發(fā)展的策略。小微企業(yè)占據我國企業(yè)數量的95%，產值達到驚人的60%，稅收占43%，小微企業(yè)是產業(yè)鏈活動中的關鍵一環(huán)，在國民經濟中有著重要作用。根據國內外的經濟形勢，企業(yè)紛紛出現(xiàn)融資困境，大型企業(yè)占據了金融市場的大部分資源，小微企業(yè)本來就在金融市場中處于劣勢地位，經濟陣痛更加局了小微企業(yè)的融資困難。

一、產業(yè)鏈金融中存在的問題

產業(yè)鏈金融發(fā)展方興未艾，產業(yè)規(guī)模和客戶群體日益壯大，產品服務趨向多元化發(fā)展。但是，隨著產業(yè)鏈金融模式的快速發(fā)展，暴露出了相當多的問題，小微企業(yè)的特點導致了搜集信息的困難，由于小微企業(yè)數量巨大，信息更新不及時，銀行在搜集、調查、分析企業(yè)產業(yè)鏈的整體情況存在相當大的困難，未能充分的發(fā)揮產業(yè)鏈模式下的信息搜集優(yōu)勢；缺乏完整的產業(yè)鏈風險管理制度導致產業(yè)鏈上下缺少風險識別與評估辦法和有效地信任，導致企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間的效率低下，增加了信用風險和運營風險；金融機構之間服務雷同，缺乏有效的變通，不同銀行在業(yè)務模式、產品種類、服務方式和產業(yè)鏈定位存在重復的現(xiàn)象，造成了資源的浪費和成本的增加，銀行之間同質化競爭嚴重。2013年博鰲亞洲論壇發(fā)布《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》指出，我國產業(yè)鏈金融的整體發(fā)展，可以有效地解決小微企業(yè)融資的“搜集信息難、控制風險難、控制成本難”，推動小微業(yè)務的有效發(fā)展。

二、產業(yè)鏈金融下小微業(yè)務發(fā)展的有效策略

(一)建立有效的信息監(jiān)控體系，轉被動為主動

在國家政策的指導下，以商業(yè)銀行為主體，建立起覆蓋全國的交易信息監(jiān)督體系，產業(yè)鏈無非是圍繞核心企業(yè)、將制造商、供應商、分銷商、零售商和客戶組成一個整體，搭建起覆蓋產業(yè)鏈環(huán)節(jié)的信息管理系統(tǒng)。針對不同的環(huán)節(jié)將信息主動搜集上來，增強信息的有效性、真實性；利用現(xiàn)代互聯(lián)網技術更加速度的掌握信息，建立產業(yè)鏈動態(tài)信息監(jiān)控，以便及時調整自己的金融業(yè)務；實現(xiàn)企業(yè)需求與銀行業(yè)務之間的無縫對接，并且有效避免小微企業(yè)中的信用不良問題，促進小微企業(yè)金融業(yè)務的良性發(fā)展。

(二)推出“鏈式快貸”，避免金融風險

針對制造業(yè)，依托銀行的模式化的經營手段和終端小微企業(yè)的支持，開展“總對總”按揭貸款業(yè)務。，以銀行的強大信譽作為保證，由銀行牽頭與制造商簽訂協(xié)議，整合制造業(yè)內的采購、生產、銷售企業(yè)和個人，讓其享受在全國的范圍內購買制造商產品的貸款業(yè)務，為分銷商和零售商提供應收賬款、租賃賬款、銀行承兌、流動資金、終端客戶按揭等一條龍的金融服務，降低小微業(yè)務的資金壓力，使產品可以快速的流動起來，源源不斷的創(chuàng)造價值。作為產業(yè)鏈金融下的小微業(yè)務的發(fā)展通過制造企業(yè)與相關供銷企業(yè)的共同信用綁定來實現(xiàn)對金融風險的防控，在產業(yè)鏈貿易融資的基礎上對小微企業(yè)提供科學、有效地資金支持和金融服務，確保產業(yè)鏈金融下企業(yè)間、企業(yè)和銀行間關系的良性發(fā)展。

(三)采用“M+1+N”模式，解決產業(yè)鏈的資金失衡

為了保證小微企業(yè)的資金流動，將資金有效地注入處于弱勢地位的核心企業(yè)上下游的相關企業(yè)，解決產業(yè)鏈的資金失衡問題，采用“M+1+N”模式，以核心企業(yè)為媒介，針對產業(yè)鏈上不同的客戶群的金融需求，將供應、制造、銷售等環(huán)節(jié)組合起來，選擇適合客戶需求的發(fā)展方式。利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，將其上下游的企業(yè)與其綁定，解決困擾小微企業(yè)的預付款問題，核心企業(yè)、上游企業(yè)可以和銀行簽署三方協(xié)議，給予核心企業(yè)應予的信用額度，核心企業(yè)如需付款給上游企業(yè)，通過銀行開具商業(yè)承兌匯票，到期后再付款。雙方的資金壓力都得到有效地釋放；激活企業(yè)存貨，加快貨物流動，核心企業(yè)、下游企業(yè)和銀行簽署協(xié)議，在核心企業(yè)不愿下游企業(yè)賒購的情況下，銀行作為中間人，銀行將貨款支付給核心企業(yè)，接到貨款后的企業(yè)發(fā)貨到銀行的指定地點，由下游出貨并不斷支付貨款。這樣既可以釋放小微企業(yè)的資金壓力，又能促進企業(yè)間的貨物流動，讓產業(yè)鏈自身價值不斷提升。

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