個人本外幣兌換特許業務發展和監管探析

中國人民銀行濟南分行 侯娉

近年來，隨著國際間交往的日益頻繁，出入境人員越來越多，本外幣兌換需求明顯增強，銀行作為主要的個人本外幣兌換機構已不能滿足多元化的本外幣兌換需求,個人本外幣兌換特許業務就應運而生。個人本外幣兌換特許業務（以下簡稱特許業務），是指境內非金融機構經國家外匯管理局及其分支機構（以下簡稱外匯局）批準，為境內外個人辦理的人民幣與外幣之間的貨幣兌換業務。2008年8月國家外匯管理局批復在北京市和上海市開展個人本外幣兌換特許業務試點。隨著試點業務的順利進展，國家外匯管理局推出進一步擴大個人本外幣兌換特許業務試點的通知，繼而印發了新的《個人本外幣兌換特許業務試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）。三年來，特許業務試點機構（以下簡稱特許機構）在帶來兌換便利，打擊外匯黑市和黃牛方面起到了有效作用，但其發展也受到了各種各樣的限制和困擾，因此探討如何進一步完善特許業務的發展模式和監管方式具有較強的現實意義。

一、特許業務發展概況及現實意義

目前，特許機構網點多設在機場、酒店、風景區等非居民集中的消費場所，以出入境旅客的消費兌換為主，隨著宣傳政策的進一步到位，特許業務整體發展規模不斷壯大，業務量逐漸提升。特許業務的迅速發展打破了外匯指定銀行辦理個人結售匯業務一統獨大的局面，有效抑制了外匯黃牛的非正常貨幣兌換，推動了個人自主辦理外匯交易，促進了由“藏匯于國”向“藏匯于民”的轉變。

(一)彌補銀行服務缺陷，提升外匯業務服務水平

據調查，開辦結售匯業務的外匯指定銀行分支機構，絕大部分都可辦理個人結售匯業務，但是有兌換需求的個人仍反映其辦理本外幣兌換服務特別不方便。一方面，銀行營業柜臺普遍實行綜合柜員制，沒有設立專門的窗口辦理個人本外幣兌換服務，到銀行辦理兌換業務等待時間過長。另一方面，銀行有非常固定的上下班作息時間，八小時之外的兌換需求無法滿足。第三，銀行可兌換幣種少。據調查，銀行及其分支機構一般可辦理“五大幣種”中的一個或幾個幣種的兌換業務，類似泰銖、新加坡元等出入境旅游者使用較多的小幣種卻有很少機構能夠兌換。特許機構的出現有效彌補了外匯指定銀行營業時間短、效率低、幣種單一的不足，能夠更好的服務于兌換業務發展的需要。

(二)開辟合法兌換渠道，促進兌換市場健康發展

由于銀行辦理本外幣兌換業務存在著諸多問題和不便，不少兌換業務需求者為節約時間，提高效率，選擇了通過外匯黃牛來滿足自身兌換需求，給外匯市場的穩定和社會安定帶來種種隱患。民間本外幣兌換市場缺乏有序的操作規程，在交易過程中可不受交易時間、地點、金額、身份的限制，極易為洗錢和熱錢流入提供便利，而《試點辦法》對交易時間、地點、金額和身份等都提出了諸多限制，制度上保證了特許業務市場的健康發展。

(三)實施總額控制，暢通統計監測渠道

《試點辦法》將特許機構辦理的每筆兌換業務納入個人結售匯年度總額控制，要求特許機構通過個人結售匯系統辦理兌換業務，業務辦理前應首先查實其年度總額使用情況。而民間本外幣兌換市場完全脫離于個人結售匯系統之外，未有準確數字統計，監測統計渠道缺乏，無法為外匯監測提供有效的數據信息來源。

二、特許機構發展模式中存在的主要問題

(一)起步晚發展快，法律法規有待進一步健全

通濟隆、ICE作為世界上大型外幣兌換專業公司，均具有幾十年甚至上百年的歷史，零售網點遍布世界，有著完善的內部規章制度，歐洲、北美、墨西哥等國家金融監管部門也都有針對此類機構貨幣兌換的相應管理法規，制度健全。我國的特許業務2008年在北京、上海試點，2009年擴大到近20個省市，2012年國家外匯管理局印發新的《試點辦法》。《試點辦法》作為業務探索時期的規范性文件，條件設置較寬，對銀行卡兌換業務、特許機構變更備案、備付金賬戶等方面規定都有待進一步完善和細化。

(二)匯率浮動無標準，專業競爭優勢受影響

據了解，特許機構收入來源主要是手續費和外匯買賣價差，其經營成本比銀行高，因此為了覆蓋成本，很多特許機構必須提高兌換業務服務費率。《試點辦法》中并未對特許機構的匯率浮動區間和服務費用進行明文規定，導致特許機構匯率定價無約束，兌入兌出匯價偏離銀行較多，再加上很多特許機構業務辦理中收取服務費，使其匯/費率居高不下，業務發展受制約。以山東某特許機構為例，2012年4月28日，該特許機構的美元現鈔的買入價是5.9835元、賣出價是6.1939元；同日另一外匯指定銀行的美元現鈔買入價是6.0573元、賣出價是6.1307元，以兌入100美元為例，在該特許機構可換到598.35元人民幣，而在另一外匯指定銀行可以換到605.73元人民幣，特許機構匯/費價劣勢十分明顯。特許機構的盲目定價突破部分兌換者接受范圍，必然影響業務的持續、健康、發展。

(三)社會認知度低，發展優勢不明顯

一方面，社會各界對非金融機構所從事的傳統金融業務認知度不夠，境內外個人有外幣兌換需求時還是習慣到信譽度高、安全性強的銀行去進行兌換。近年來，外匯局和特許機構通過多渠道宣傳方式向社會各界進行了廣泛宣傳，但效果暫未全面顯現。另一方面，特許機構網點大部分都設在機場以及涉外酒店內，銀行普遍集中在對公業務和居民密集區，很多旅游點也都有銀行的網點，且銀行兌換匯率高、信譽好，相比之下特許機構發展優勢不明顯，制約其兌換業務發展。

(四)人員管理制度缺乏，員工素質參差不齊

《試點辦法》中要求擬在單一外匯分局經營特許業務的機構應提供“不少于2名擬任職的高級管理人員資歷的證明材料；每一網點不少于2名工作人員資歷的證明材料”，未要求特許機構對人員定期進行業務培訓，亦沒有實行對特許機構董事及高級管理人員任職資格管理。調查發現，特許機構人員素質不一，上崗前很少有機構對人員進行外匯管理政策培訓，對特許業務基礎知識掌握不熟練，業務辦理失誤率高，違規風險大，加大了外匯局監管難度。

(五)備付金現鈔管理較弱，現鈔賬戶提取不便

《試點辦法》規定“特許機構經外匯局批準可選擇在包括其基本戶開戶銀行在內，原則上不多于3家同城銀行開立外幣備付金賬戶”，現實中許多特許機構備付金賬戶長期為空戶，公司在保留日常經營所用外幣現鈔后并沒有將剩余現鈔存入備付金賬戶，而是將外幣現鈔與開戶銀行平盤后直接提取人民幣現鈔；或者持人民幣現鈔直接兌換相應的外幣現鈔。一方面，特許機構備付金全部以現鈔的形式存在，而外匯局對于此類現鈔的流通存放，未有相關的詳細規定。另一方面，大額現鈔領取、運輸、存放涉及到安全問題，對備付金限額的管理造成風險。

除此之外，特許機構開立外幣現鈔賬戶后，進行存提業務時也會存在限額的限制，不利于兌換業務的及時辦理。《試點辦法》規定“外幣備付金賬戶按外幣現鈔賬戶管理，可根據需要存提現鈔”，而《境內機構外幣現鈔收付管理暫行辦法》（匯管函字〔1996〕第211號）第五條規定：“境內機構單筆提取超過等值一萬美元的外幣現鈔，須持《結匯、售匯及付匯管理規定》中規定的有效憑證和有效商業單據向外匯局申請，由外匯局審核真實性后予以核準。銀行須憑外匯局核準件辦理”，特許機構在辦理一萬美元以上的存提業務時，往返銀行與外匯局之間程序的辦理必然降低業務兌換效率。

三、相關政策建議

(一)完善特許業務制度規定，修訂相關管理政策文件

特許業務在我國起步晚，缺乏規模大有影響力的民族品牌，已獲批準資格的特許機構業務發展也是在不斷摸索中前進，需要有有效合理的法律法規和管理文件對業務進行規范，外匯局可出臺《<試點辦法>實施細則》，對銀行卡兌換、變更備案、備付金管理等方面予以完善和細化。

(二)明確匯率浮動范圍，切實發揮特許機構自有優勢

快捷、便利、專業化的業務辦理是特許機構自有優勢，但是如果其匯價定位較銀行偏差很大，超出正常范圍，只會損傷人氣，損害特許業務的長足發展。建議外匯局依照銀行掛牌匯價相關要求，對特許業務的匯/費率明確規定范圍，正確引導特許機構通過擴大宣傳，擴大業務量,發展新客戶的方法減輕經營壓力。

(三)加強宣傳力度，發展特許業務新客戶

如何讓境內居民了解特許機構、了解特許業務，是特許業務開展的基礎，因此特許機構以及外匯局等部門應進一步加大業務宣傳力度，利用機構營業時間長、服務效率高、兌換幣種豐富、兌換渠道暢通等有利優勢爭取社會各界人士的認同度，有效提升機構在兌換行業的知名度，提高特許業務量。另一方面，針對境內居民個人本外幣兌換需求上升趨勢，依照境內居民需求特點，制定專為境內居民設置的特色服務，充分發揮自身經營幣種多樣的特點，招攬境內居民兌換，擴展其它派生業務。

(四)加強人員管理和培訓，提升業務人員素質

特許機構雖然并非金融機構，但是它在抵御熱錢、防止洗錢方面發揮著舉足輕重的作用，《外幣代兌機構管理暫行辦法》中就明確規定銀行要對業務人員進行培訓，對特許機構工作人員加強培訓也是非常必要和可行的，人員素質的高低直接影響著業務辦理的合規性，外匯局可對特許機構的人員培訓提出明確要求，切實提升特許機構依法合規經營水平；實行對特許機構董事及高級管理人員任職資格管理，包括任職資格審核、任職資格取消及任職資格檔案管理等，以利于對特許機構實施主體監管。

(五)強化備付金現鈔管理，提高備付金賬戶存提限額

備付金是特許機構辦理兌換業務的兌換資金來源，是業務之本。特許機構應加強對大額現鈔領取、運輸、存放的安全管理，制定特許機構備付金安全領取、運輸、存放制度，防范備付金現鈔管理風險；備付金賬戶現鈔提取限額方面，建議外匯局在《境內機構外幣現鈔收付管理暫行辦法》（匯管函字〔1996〕第211號）的基礎上，明確特許機構備付金現鈔提取限額，可依據特許機構業務特點，允許特許機構對備付金賬戶內自身資金進行自由存提。