金融機構對農戶信貸配給下的差別定價及利率浮動策略

江蘇省農村信用社聯合社 袁坤

一、金融機構向農戶放貸情況

伴隨著我國社會主義新農村建設的步伐，農村工業化程度不斷提升。農戶借貸的需求也發生了變化。以前是為了生存和應對突發事件、重大事件，現在變為為了進行擴大再生產、步入工業化領域以及商業領域或者為了消費的目的而信貸。多元化的信貸目的也是信貸的額度逐步攀升。但是以商業銀行為主的金融機構對農戶的信貸需求滿足的卻十分有限。從《農村金融發展和高凈值家庭的財富管理報告》中顯示，我國農戶將接受民間信貸作為信貸選擇首選目標，而且有超過半數的人有參與民間信貸的經歷。由于辦理程序復雜、利息高以及抵押物不足等原因導致向正規信貸機構申請信貸在農戶心中退而求其次的選擇。與此同時，《中國農村金融發展報告2014》也傳遞出了同樣的信息。該報告顯示，農村家庭的正規信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。農村民間借貸參與率高達43.8%，民間借貸活動非常旺盛。至于未能獲得銀行貸款的72.4%的農村家庭中，有62.7%的農村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。在農村地區，家庭開戶行排在前三位的分別是信用合作社、中國農業銀行和郵政儲蓄銀行。

二、農戶信貸配給下差別定價的分析

(一)信貸配給下的差別定價出現的原因

農戶信貸配給的差別定價產生這一問題的主要原因就是農戶利率的收繳情況影響金融機構的相關收益，所以會存在不同程度的的差別。這些差別主要體現在金融機構的信貸利率往往被限制在較低的收益范圍內，面對農戶超額的資金需求，金融機構無法或不愿提高利率，而采取非利率的貸款條約，這種非利率的帶框條約中就包括差別定價，差別定價的出現是根據農戶的信貸額度大小來定價的，將導致一部分農戶自動的退出信貸活動中，這樣以便于平衡超額需求。

(二)農戶信貸配給下的差別定價的研究

農戶信貸配給下的差別定價的出現在一定程度上受國家農村利率與金融機構向農戶提供信貸供給的影響。差別定價一方面可以減低農戶的信貸風險，通常情況下，農戶是一個相對特殊的群體。也許在信貸發生之前，商業銀行對其進行過必要的信用等級審核，相信其有償還能力和償還信用保障。但是由于農戶受自身素質的限制以及對于一些必要的法律知識的了解和掌握，當信貸的歸還更多的寄托于個人的自愿歸還、維護自身信用的時候，如果他們遇到困難，就會選擇逾期不還貸款或者不還款，導致信貸風險產生，在這種情況下差別定價的出現，會在一定情況上降低這種風險的出現，一旦農戶自身接受不了這種差別定價，那么將自動的退出信貸活動中。表面上這種差別定價具有一定的優勢，但是并沒有實際解決農戶的信貸問題，國家金融機構采取的信貸活動主要為了解決農戶在生活中的經濟困難，不斷的滿足農戶的經濟需求，但是這種差別定價對農戶的信貸起著一定的阻礙作用，因此相關的金融機構應該針對開辦鄉鎮企業的農戶，成立小企業信貸服務中心，對于相關信貸業務統一管理、集中辦理。為了增強風險防范能力，采取動態方式，并根據接受年檢和季檢企業的財務情況和非財務因素，對其授信給予保持、增加、降低、取消等檢查結論，如果發現存在問題，就及時采取有效地措施及時防范風險，保證農民信貸活動的順利進行。

三、農戶信貸配給下利潤浮動

(一)農戶信貸配給下利潤浮動的影響

利潤浮動指的就是在信貸為完成時，以市場中信貸的的價格去計算在該點結算時所獲得的利潤，這些利率的浮動是受市場經濟變化，和國家相關政策的影響。一般情況下利率的浮動會影響定價，導致定價存在不同的差異。而且國家的進入機構大多數是受國家政策的限制，國家有權根據市場發展和農戶信貸情況來改變利率。

(二)對農戶信貸配給下利潤浮動進行討論

由于金融機構在信貸利率上受到一定的約束，所以金融機構會采取一定的信貸配比，這些信貸配比會隨著利率的上升而減少。通常情況下，利率和農戶之間面臨的信貸配給之間呈現的是一種非線性的關系，在理論達到一定程度后，信貸配比會繼續上升，并將會增大信貸配給的程度。目前在農村地區的信貸利率已經較高，并對于農村用戶利率的不斷增加，加大農戶面臨的信貸約束。想要減少這些約束，就需要國家整合金融機構，首先，需要金融機構推行“陽光信貸”業務工作中，秉承“公開、公平、透明、陽光”的原則，并導入背對背的模式，這樣可避免人情因素和血緣因素的干擾。金融機構還可通過發放問卷，廣泛征集農戶的信用信息，對滿足條件的農戶公開授信，接受監督，切實保障了有限的信貸資源能服務信譽好、有需要的農戶，鼓勵農戶從事三農生產，帶動了地方經濟的發展，實現了農戶、政府以及銀行三方共贏。

我國的農業問題是先階段解決中最迫切的問題，農戶生活情況直接關系到國家相關事業的建設，只有在金融上改革和創新才能解決農戶的信貸問題，例如推行“陽光信貸”信貸業務，“陽光信貸”的實行可以推動農村信貸業務的持續完善，使其在滿足農戶信貸需求、提高農戶信貸風險防范能力過程中煥發出持久的生命力與活力。只有這樣才能緩解農村的經濟狀態，改善農村農戶的生活環境，加強新農村建設的步伐，為我國經濟快速發展做出巨大的貢獻。

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