網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保對科技型小微企業(yè)融資促進作用分析

重慶信通會計師事務(wù)所有限責任公司 蔡小芹 袁玉強

一、科技型小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

當前形勢下，我國科技型小微企業(yè)融資渠道十分狹窄。傳統(tǒng)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，缺乏新型的信貸服務(wù)產(chǎn)品，針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品更是少之又少，所以，無法滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。再加上科技型小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)十分單一，規(guī)模有限，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新初期需要大量的研究資金和人力資源，不具備內(nèi)部資金調(diào)度的能力。處于成長初期的科技型小微企業(yè)，企業(yè)中的固定資產(chǎn)比較少，無法通過抵押來得到需要的款項，這個階段的科技型小微企業(yè)只能通過自有資本來補充企業(yè)發(fā)展所需要的資金，并且很長一段時間內(nèi)都不能滿足債權(quán)融資條件和股權(quán)融資條件。

銀行貸款依賴傳統(tǒng)的信貸理念，這使得科技型小微企業(yè)財務(wù)報表之外的人力資源和信用等被忽略了，而大多數(shù)科技型小微企業(yè)的財務(wù)信息透明度低，這就使得小微企業(yè)在銀行的信用評級處于劣勢，小微企業(yè)的融資也就變得舉步維艱。

目前我國科技型小微企業(yè)實施間接融資主要的手段就是融資租賃、民間借貸和私人房產(chǎn)抵押等。我國科技型小微企業(yè)實施融資租賃數(shù)額比較少，民間借貸不規(guī)范以及小貸公司融資成本高。通過對企業(yè)的生命周期進行分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，科技型小微企業(yè)大多數(shù)都處于成長期和初創(chuàng)期，是亟需培養(yǎng)和支持的企業(yè)，具有很強的草根經(jīng)濟特點，如不能得到有效的支持，在主流經(jīng)濟領(lǐng)域中會逐漸邊緣化。

二、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保對科技型小微企業(yè)融資的促進作用

(一)簡化融資手續(xù)、降低融資成本

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一種貸款模式，在這種貸款模式中，科技型小微企業(yè)之間能夠形成制約機制，科技型小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的成員之間必須簽訂一份聯(lián)保合作協(xié)議，每一名成員都對這一協(xié)議承擔相應(yīng)的法律責任。以銀行為首的金融機構(gòu)會在選擇參與聯(lián)合貸款客戶的過程中對準入關(guān)口進行嚴格的把關(guān)，想要加入聯(lián)保體系的企業(yè)的資信記錄必須良好，企業(yè)必須誠實守信，并且具有很強的擔保實力和還貸能力，互助成組、結(jié)合、自愿等是貸款聯(lián)保的重要原則，如果某個成員遇到了信貸風險，這個成員所在的聯(lián)保組內(nèi)成員必須幫助其還利息和貸款。通過這樣一種網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式，這樣就減少了抵押擔保環(huán)節(jié)，不但不用考慮擔保物的問題，而且節(jié)省了評估費、擔保費及其他手續(xù)費，大大簡化手續(xù)和降低融資成本。

(二)符合科技型小微企業(yè)的自身特點

科技型小微企業(yè)一般是少數(shù)科技人員或者企業(yè)主管層設(shè)立的企業(yè)，這些企業(yè)擁有知識技術(shù)，通過少量投入開展技術(shù)或知識創(chuàng)新活動，為社會提供服務(wù)或者科技型產(chǎn)品。且企業(yè)處于發(fā)展初期，對資金和人力資源需求比較急迫，一般融資額度也不大。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式正好適應(yīng)企業(yè)的需求，根據(jù)目前市場現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保授信的最高額度約為500萬元人民幣，完全可以滿足科技型小微企業(yè)的需求。并且對網(wǎng)絡(luò)型的科技小微企業(yè)，授信期限3年的一次性授信手續(xù)能夠多次循環(huán)使用，并且可以隨借隨還，適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營靈活的特點。這樣，科技型小微企業(yè)就可以結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展狀態(tài)、資金需求、研發(fā)投入情況等安排貸款資金。在科技型小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，循環(huán)使用能夠減少貸款活動中間的環(huán)節(jié)，并且可以簡化信貸審批環(huán)節(jié)，簡省銀行對于企業(yè)資信和質(zhì)量的審查環(huán)節(jié)，有效規(guī)避信貸的資源浪費，提升信貸配置的效率和信貸資源的質(zhì)量。

(三)有效降低風險、實現(xiàn)共贏

小微企業(yè)是在我國國民經(jīng)濟發(fā)展過程中最具有生命力和活力的企業(yè)，小微企業(yè)能夠促進市場繁榮，調(diào)整國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。但是，小微企業(yè)在自身發(fā)展過程中存在資金短缺等問題，尤其是科技型小微企業(yè)，科技型小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保進行融資，能夠降低銀行和企業(yè)之間信息不對稱的風險。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保這一融資模式最少由三家企業(yè)共同聯(lián)保進行貸款，這三家企業(yè)在聯(lián)保之前都會相互溝通和了解，這樣能夠甄別企業(yè)信息，有效降低逆向選擇風險。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資對于融資各方和銀行都有益，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資中的聯(lián)合體制具有監(jiān)督作用，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保這一模式能夠使某一個企業(yè)在發(fā)生違約行為的時候，其余聯(lián)合體共同來承擔風險和責任，在企業(yè)還款模式得以解決的時候，企業(yè)的聯(lián)合具有監(jiān)督作用，將企業(yè)隱藏行為這一道德風險有效降低，同時，為銀行所發(fā)放的貸款提供保障。此外，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保還可以將企業(yè)違約風險大大降低，原因就在于，企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展合作，金融機構(gòu)能夠隨時隨地獲得參與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保企業(yè)的誠信信息和交易信息。通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，科技型小微企業(yè)不但能方便快捷地獲得融資，提供資金的金融機構(gòu)也能有效降低風險，實現(xiàn)多放共贏的格局。

三、結(jié)束語

總之，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保在融資模式中具有舉足輕重的地位，尤其是科技型小微企業(yè)，在科技型小微企業(yè)中應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，能夠在利用銀行信貸資源的同時，規(guī)避貸款風險。再加上當今政府和社會各界都在加大力度支持小微企業(yè)，通過銀行貸款和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資等多種渠道促進小微企業(yè)發(fā)展非常必要。但網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保作為新的融資方式，隨著市場及互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展還有很長的路要走。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的發(fā)展需要緊跟時代步伐，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的最大價值還需要未來不斷探索。

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