網絡聯保對科技型小微企業融資促進作用分析

重慶信通會計師事務所有限責任公司 蔡小芹 袁玉強

一、科技型小微企業融資的現狀

當前形勢下，我國科技型小微企業融資渠道十分狹窄。傳統金融信貸產品創新不夠，缺乏新型的信貸服務產品，針對小微企業的信貸產品更是少之又少，所以，無法滿足小微企業對信貸資金的需求。再加上科技型小微企業的結構十分單一，規模有限，創業創新初期需要大量的研究資金和人力資源，不具備內部資金調度的能力。處于成長初期的科技型小微企業，企業中的固定資產比較少，無法通過抵押來得到需要的款項，這個階段的科技型小微企業只能通過自有資本來補充企業發展所需要的資金，并且很長一段時間內都不能滿足債權融資條件和股權融資條件。

銀行貸款依賴傳統的信貸理念，這使得科技型小微企業財務報表之外的人力資源和信用等被忽略了，而大多數科技型小微企業的財務信息透明度低，這就使得小微企業在銀行的信用評級處于劣勢，小微企業的融資也就變得舉步維艱。

目前我國科技型小微企業實施間接融資主要的手段就是融資租賃、民間借貸和私人房產抵押等。我國科技型小微企業實施融資租賃數額比較少，民間借貸不規范以及小貸公司融資成本高。通過對企業的生命周期進行分析，我們不難發現，科技型小微企業大多數都處于成長期和初創期，是亟需培養和支持的企業，具有很強的草根經濟特點，如不能得到有效的支持，在主流經濟領域中會逐漸邊緣化。

二、網絡聯保對科技型小微企業融資的促進作用

(一)簡化融資手續、降低融資成本

網絡聯保是一種貸款模式，在這種貸款模式中，科技型小微企業之間能夠形成制約機制，科技型小微企業網絡聯保的成員之間必須簽訂一份聯保合作協議，每一名成員都對這一協議承擔相應的法律責任。以銀行為首的金融機構會在選擇參與聯合貸款客戶的過程中對準入關口進行嚴格的把關，想要加入聯保體系的企業的資信記錄必須良好，企業必須誠實守信，并且具有很強的擔保實力和還貸能力，互助成組、結合、自愿等是貸款聯保的重要原則，如果某個成員遇到了信貸風險，這個成員所在的聯保組內成員必須幫助其還利息和貸款。通過這樣一種網絡聯保模式，這樣就減少了抵押擔保環節，不但不用考慮擔保物的問題，而且節省了評估費、擔保費及其他手續費，大大簡化手續和降低融資成本。

(二)符合科技型小微企業的自身特點

科技型小微企業一般是少數科技人員或者企業主管層設立的企業，這些企業擁有知識技術，通過少量投入開展技術或知識創新活動，為社會提供服務或者科技型產品。且企業處于發展初期，對資金和人力資源需求比較急迫，一般融資額度也不大。網絡聯保模式正好適應企業的需求，根據目前市場現狀，網絡聯保授信的最高額度約為500萬元人民幣，完全可以滿足科技型小微企業的需求。并且對網絡型的科技小微企業，授信期限3年的一次性授信手續能夠多次循環使用，并且可以隨借隨還，適應小微企業經營靈活的特點。這樣，科技型小微企業就可以結合自身經營發展狀態、資金需求、研發投入情況等安排貸款資金。在科技型小微企業網絡聯保模式中，循環使用能夠減少貸款活動中間的環節，并且可以簡化信貸審批環節，簡省銀行對于企業資信和質量的審查環節，有效規避信貸的資源浪費，提升信貸配置的效率和信貸資源的質量。

(三)有效降低風險、實現共贏

小微企業是在我國國民經濟發展過程中最具有生命力和活力的企業，小微企業能夠促進市場繁榮，調整國民經濟結構。但是，小微企業在自身發展過程中存在資金短缺等問題，尤其是科技型小微企業，科技型小微企業通過網絡聯保進行融資，能夠降低銀行和企業之間信息不對稱的風險。網絡聯保這一融資模式最少由三家企業共同聯保進行貸款，這三家企業在聯保之前都會相互溝通和了解，這樣能夠甄別企業信息，有效降低逆向選擇風險。網絡聯保融資對于融資各方和銀行都有益，網絡聯保融資中的聯合體制具有監督作用，網絡聯保這一模式能夠使某一個企業在發生違約行為的時候，其余聯合體共同來承擔風險和責任，在企業還款模式得以解決的時候，企業的聯合具有監督作用，將企業隱藏行為這一道德風險有效降低，同時，為銀行所發放的貸款提供保障。此外，網絡聯保還可以將企業違約風險大大降低，原因就在于，企業之間通過網絡平臺開展合作，金融機構能夠隨時隨地獲得參與網絡聯保企業的誠信信息和交易信息。通過網絡聯保，科技型小微企業不但能方便快捷地獲得融資，提供資金的金融機構也能有效降低風險，實現多放共贏的格局。

三、結束語

總之，網絡聯保在融資模式中具有舉足輕重的地位，尤其是科技型小微企業，在科技型小微企業中應用網絡聯保貸款，能夠在利用銀行信貸資源的同時，規避貸款風險。再加上當今政府和社會各界都在加大力度支持小微企業，通過銀行貸款和網絡聯保融資等多種渠道促進小微企業發展非常必要。但網絡聯保作為新的融資方式，隨著市場及互聯網科技的發展還有很長的路要走。網絡聯保的發展需要緊跟時代步伐，實現網絡聯保的最大價值還需要未來不斷探索。

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