我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)探討

吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 王盟

銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)的法國(guó)，之后為歐洲乃至全球金融業(yè)效仿，是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，目前，歐美的一些國(guó)家，如法國(guó)、西班牙等甚至超過600,6。在亞洲的新加坡、馬來西亞、韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)等，銀行保險(xiǎn)也已成為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新亮點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)是銀行與保險(xiǎn)兩大金融行業(yè)相互結(jié)合的產(chǎn)物，銀行機(jī)構(gòu)主要是提供自身渠道以及客戶的資源，增加收入來源并且重新改善收入的結(jié)構(gòu)。在整個(gè)過程之中，保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行固定而且廣發(fā)的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)。銀行自身擁有著比較優(yōu)質(zhì)而且較好的客戶群體，著一點(diǎn)可以有利的解決目前分支機(jī)構(gòu)不足的問題，從而能夠降低銷售成本以及管理的成本，然后更加借助銀行的品牌以及形象自身的優(yōu)勢(shì)，使得保險(xiǎn)公司能夠有效的縮短產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，等同于對(duì)于銀行自身已經(jīng)有的客戶群進(jìn)行了再開發(fā)以及管理。

一、國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展概況

我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)在市場(chǎng)上占有著業(yè)務(wù)的較大份額的公司，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和占領(lǐng)市場(chǎng)，與銀行的合作簽訂相關(guān)的保險(xiǎn)代理協(xié)議與銷售產(chǎn)品。近些年來，由于我國(guó)國(guó)民縫濟(jì)快速發(fā)展，家庭和個(gè)人金融資產(chǎn)呈不斷上升趨勢(shì)，居民對(duì)銀行儲(chǔ)蓄之外的其他盤融工具產(chǎn)生了大量的需求。從商業(yè)銀行的角度看，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。商業(yè)銀行對(duì)于沒有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，盤融監(jiān)管在不斷放松。這就為銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造了有利蒂件，促使我國(guó)銀行保險(xiǎn)快速發(fā)展。

當(dāng)前的全球經(jīng)濟(jì)日益深化，并且銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的后危機(jī)時(shí)代，我國(guó)近年來也對(duì)金融業(yè)管制放松了不少。但是，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，人口老齡化的趨向?qū)?chǔ)蓄養(yǎng)老的需求增加，消費(fèi)者意識(shí)的逐步提高。在新的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司為了能夠改變依賴代理人的傾向加重的趨勢(shì)，從而不斷尋找新的銷售渠道，擴(kuò)大客戶群，降低成本，選擇與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

二、目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的限制因素

(一)合作程度較淺，方式單一

從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)考慮，銀保之間的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的代理協(xié)議期限短，費(fèi)用的規(guī)定有著比較強(qiáng)的任意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。就目前我國(guó)開展的銀行保險(xiǎn)來看，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，大多依然是根據(jù)銀行的信貸的制約手段，銀行內(nèi)部向貸款企業(yè)以及個(gè)人的保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)推銷的強(qiáng)制性措施。銀行保險(xiǎn)是新興的領(lǐng)域，此種的業(yè)務(wù)形式給銀行帶來了比較穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)用，但是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，銀行內(nèi)部對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差，因而銀行在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的臺(tái)作中常常將短期手續(xù)費(fèi)作為重要的考量標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)劃與規(guī)范。

(二)代理費(fèi)不規(guī)范

壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，其代理費(fèi)可以在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)?，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，代理費(fèi)難以維持在較高水平。代理費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。代理費(fèi)的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)同質(zhì)化嚴(yán)重

銀行保險(xiǎn)主要是以壽險(xiǎn)為主，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)只是占到比較少的部分。投保人在取得了分紅投資收益的同時(shí)，獲得保險(xiǎn)金額卻不高，并且投資分紅收益并不能夠得到相應(yīng)的保證。分紅的壓力比較大，并且保險(xiǎn)功能不足的產(chǎn)品，與銀行自身推出的理財(cái)產(chǎn)品有著很多的相似的地方，從而使得目前的銀行產(chǎn)品不能夠與銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品形成互補(bǔ)的關(guān)系，相反卻具有著比較明顯的同質(zhì)趨勢(shì)。

(四)銀行保險(xiǎn)人才培養(yǎng)相對(duì)落后

伴隨著行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的不斷增加，使得對(duì)于銀行保險(xiǎn)相關(guān)的人才的需求日益提升。但是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面，有著比較大的缺陷。缺乏科學(xué)系統(tǒng)地培養(yǎng)人才體系，并且使得績(jī)效考核以及資源分配方面漏洞不斷。保險(xiǎn)人員隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性?？傊?，保險(xiǎn)隊(duì)伍的人才的素質(zhì)相對(duì)比較低，而且業(yè)務(wù)人員的人力資源后背力量不足，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才的貯備以及人才之間的競(jìng)爭(zhēng)日益突出，但是銀行保險(xiǎn)人才的專業(yè)人員的培養(yǎng)、培訓(xùn)還處于較低層在次。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中，市場(chǎng)營(yíng)銷人員短缺，整體素質(zhì)偏低在一定程度上也制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

(五)保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大銷售渠道，往往采取惡性競(jìng)爭(zhēng)

目前為止，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是以分銷協(xié)議為主，合作層次較低，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作，大多采用了多對(duì)多的合作的模式。多對(duì)多的合作模式，即是一家保險(xiǎn)公司可以針對(duì)多家的銀行進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，一家銀行也可以代理多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種松散的合作模式隨意性強(qiáng)，約束力弱。容易導(dǎo)致短期行為，增加了保單的成本，使投保人的利益縮水。

[1]時(shí)真.泰康人壽吉林分公司銀行保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014

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[3]李鴻媛.人保壽險(xiǎn)北京市場(chǎng)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014

[4]周新發(fā),白薇.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014