淺析我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

中國(guó)建設(shè)銀行北京順義支行新城支行 李海霞

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，世界經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生了巨大變化。金融業(yè)一直以來就被視為各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的核心，它的存在維持著各國(guó)社會(huì)資金的流轉(zhuǎn)與配置，以最大限度發(fā)揮著其功能，全面促進(jìn)各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各國(guó)的商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成部分，它的存在為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著融通資金、合理分配資產(chǎn)、增加資金的使用收益、促進(jìn)國(guó)家的總需求均衡的重要作用。商業(yè)銀行又被稱為是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)節(jié)器。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家，還處于剛剛起步階段。一般而言，商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)人民幣的升值、銀行利率體制改革的不斷進(jìn)行，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境、業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜，商業(yè)銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)。那么,如何才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，惡劣的環(huán)境變化中提升我國(guó)商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力？特別是提升我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力？這將是我國(guó)商業(yè)銀行必須正視，必須解決的問題。因此，降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)、提高我國(guó)銀行也在國(guó)際金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保證我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展是本文要研究的主要問題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問題

(一)宏觀政策引發(fā)的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露

2008年，美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)引發(fā)了全球金融危機(jī)的爆發(fā)，為全球金融業(yè)的發(fā)展帶了阻礙。為了緩解這一阻礙，我國(guó)于2009年實(shí)行了4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，實(shí)行了天量貸款。很明顯，國(guó)家的這一做法對(duì)于幫助我國(guó)抵御全球性金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的危害，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極地推動(dòng)作用。但是，近年來，隨著全球金融危機(jī)影響的逐漸褪去，經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃存在的弊端初見端倪，我國(guó)商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中將面臨諸多不確定因素。由于有國(guó)家宏觀政策的指導(dǎo)、信貸規(guī)模的擴(kuò)大，很多商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款的審批時(shí)放寬了審批的尺度，為銀行帶來了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果這種風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的控制，將使我國(guó)商業(yè)銀行大規(guī)模暴發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)我國(guó)銀行體系的安全與穩(wěn)定是一種極大地威脅。

(二)商業(yè)銀行的信貸過度集中

縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來看，仍存在不均衡的問題，企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。例如：2008年，企業(yè)在中國(guó)銀行的貸款業(yè)務(wù)比例減少了4個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人貸款也增加了4個(gè)百分點(diǎn)；2009年，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增加，個(gè)人業(yè)務(wù)減少；一直到去年，企業(yè)貸款與個(gè)人貸款仍趨于比較平穩(wěn)地發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)銀行在銀行業(yè)中屬于平均水平很具有代表性。招商銀行是比較注重個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的銀行，但是其個(gè)人貸款比例也始終保持在32%左右；上海浦發(fā)銀行是依靠企業(yè)貸款來支撐銀行業(yè)務(wù)的，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的比例僅為15%。這些數(shù)據(jù)明顯說明，目前，我國(guó)的商業(yè)銀行貸款比較偏重于企業(yè)貸款，總體上來看，我國(guó)的商業(yè)銀行在貸款結(jié)構(gòu)方面還比較落后。

(三)缺乏完善的信貸管理流程

目前，由于我國(guó)商業(yè)銀行在貸前的風(fēng)險(xiǎn)度量與貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警之間缺乏一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，從而造成了各種信息在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前、發(fā)生過程中、發(fā)生后的傳遞渠道單一，各部門之間、各崗位之間對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理處于孤立狀態(tài)。另外，在商業(yè)銀行普遍存在著一種非常嚴(yán)重的現(xiàn)象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對(duì)貸款后風(fēng)險(xiǎn)管理的疏忽為銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生增加了可能性。例如：銀行的相關(guān)人員并沒有按照規(guī)定定期進(jìn)行電話回訪或?qū)嵉乜疾欤瑢?dǎo)致銀行對(duì)貸款的使用情況與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

(四)商業(yè)銀行中缺乏高素質(zhì)的信金融風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍

在整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，人才是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理的核心內(nèi)容。因此，高素質(zhì)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才是保證商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得到有效進(jìn)行的關(guān)鍵性因素。但是，就我國(guó)目前商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍建設(shè)來看，還存在諸多問題。造成這種狀況的原因主要是：受傳統(tǒng)銀行管理體制的影響很多商業(yè)銀行并未建立風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)也未得到普遍開展；隨著我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制專轉(zhuǎn)軌的過程中，我國(guó)高等金融教育專業(yè)還尚未對(duì)新興的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)科予以足夠的重視，落后的知識(shí)結(jié)構(gòu)與觀念無法再滿足現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。

二、防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

(一)借鑒并學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了一套科學(xué)的、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，因此，借鑒這些先進(jìn)的、現(xiàn)代的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理起到積極的作用。借鑒這些國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)與方法可以大量的減少我國(guó)商業(yè)銀行在人力、物力、財(cái)力方面的浪費(fèi)。我國(guó)商業(yè)銀行再根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)修正現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)管理模型，使模型能夠更好的為我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

(二)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立科學(xué)的、合理的、有效的內(nèi)部控制體系

內(nèi)部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)造成的沖擊與損失。銀行內(nèi)部各職能部門及工作人員都必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)、制度管理意識(shí)、相互制約意識(shí)，不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，這也是提高各商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。例如：在銀行內(nèi)部建立民主的、科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化內(nèi)部約束機(jī)制；全面控制商業(yè)銀行內(nèi)部的所有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；強(qiáng)化銀行內(nèi)部的稽核制度與職能的發(fā)揮；系統(tǒng)化、全面化的對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行管理。

(三)加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的建設(shè)

商業(yè)銀行只有擁有一大批具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)的管理隊(duì)伍才能使商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到不斷的提高。目前，我國(guó)在這方面做得還遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平參差不齊，管理能力較低。因此，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的建設(shè)，定期對(duì)這些人員進(jìn)行理論與實(shí)踐的培訓(xùn)。還可以通過人才市場(chǎng)加大對(duì)這方面人才的選擇，或者加大與高校的合作力度，將培訓(xùn)的重點(diǎn)放在商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)與培訓(xùn)上，也可以高薪聘請(qǐng)專家到商業(yè)銀行進(jìn)行指導(dǎo)與工作。

(四)加快可靠地、穩(wěn)定的信息技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及、現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持，更為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。信息技術(shù)在商業(yè)銀行中的廣泛應(yīng)用使得商業(yè)銀行的信息技術(shù)與業(yè)務(wù)構(gòu)架的融合度逐漸提升，商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品都是建立在穩(wěn)定的、可靠地信息技術(shù)平臺(tái)上的，因此，為了進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、有效防范在銀行IT系統(tǒng)中出現(xiàn)的服務(wù)中斷、信息披露或被篡改等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須在商業(yè)銀行中建立標(biāo)準(zhǔn)化的、靈活的內(nèi)部信息平臺(tái)，加強(qiáng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理。

總之，有效的、合理的、科學(xué)的化解信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行運(yùn)作中的主要任務(wù)，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，更關(guān)系到我國(guó)的國(guó)際民生問題、金融體系的穩(wěn)定問題、社會(huì)的安定與和諧問題。我國(guó)商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展實(shí)際，努力尋求一條真正適合我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理之路。

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