汽車消費(fèi)信貸的重要性及其未來發(fā)展

中南大學(xué)商學(xué)院 解瑋

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是指金融信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的，專門用以夠買汽車的貸款。換句話說，汽車消費(fèi)信貸就是針對于消費(fèi)者個人，讓其在較長貸款時間內(nèi)以分期付款的還款方式來購買汽車的消費(fèi)形式。消費(fèi)信貸自從1998年引入我國以來，就在我國經(jīng)濟(jì)市場上日益發(fā)揮著不可替代的重要作用。但從其整體上來看，在我國發(fā)展的時間還較為短暫，其中難免還存在一些不可忽視的問題，一定程度上制約了汽車產(chǎn)業(yè)及國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，如何提升汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已經(jīng)成為擺在相關(guān)機(jī)構(gòu)面前的一道重要課題。

一、汽車消費(fèi)信貸的重要性

汽車消費(fèi)信貸的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。其一，能夠促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。汽車工業(yè)作為我國的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一，不僅產(chǎn)值巨大，其行業(yè)帶動效應(yīng)也不可估量，即其發(fā)展的興衰對電子、橡膠以及能源等行業(yè)也將產(chǎn)生著連帶的重要影響。其二，有助于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善。汽車作為一種理想的交通工具，已逐漸成為現(xiàn)代人民的一種重要物質(zhì)需求，而實(shí)行分期付款的汽車消費(fèi)信貸方式能有效解決消費(fèi)者的資金壓力，通過即期與遠(yuǎn)期消費(fèi)的合理安排即可實(shí)現(xiàn)多層次的消費(fèi)需求，較好的調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有效提升生活質(zhì)量。其三，為信貸機(jī)構(gòu)帶來長期收入。日益激烈的市場競爭使得汽車行業(yè)由產(chǎn)業(yè)盈利走向服務(wù)貿(mào)易，而汽車消費(fèi)信貸作為汽車金融服務(wù)的重要組成部分，能為信貸機(jī)構(gòu)帶來長期的利息收入，促進(jìn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

(一)法律體系不夠健全

盡管隨著汽車行業(yè)的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，政府加大了對汽車消費(fèi)信貸方面的重視力度，提出振興汽車產(chǎn)業(yè)，完善汽車消費(fèi)信貸的計劃，并出臺了一些指導(dǎo)意見來對汽車信貸市場進(jìn)行規(guī)范，但這些政策性的文件不具備足夠的法律約束力，并未能真正起到規(guī)范汽車信貸市場秩序的作用，這使得消費(fèi)者的侵權(quán)事件仍然時有發(fā)生。

(二)汽車信貸的貸款方式較為單一

從整個汽車金融市場格局來看，我國目前還處于汽車金融市場的發(fā)展初期，商業(yè)銀行由于其自身的快速發(fā)展及政策支持的顯著性優(yōu)勢，占據(jù)了汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，導(dǎo)致國內(nèi)汽車信貸市場缺乏公平的競爭環(huán)境，進(jìn)一步使得汽車信貸的貸款方式呈現(xiàn)單一化趨勢。另外，不健全的信用體系也是制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的重要影響因素之一，其具體表現(xiàn)為開放程度低、信息透明度低，且在消費(fèi)者個人信息的采集和分享方面缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制。

(三)居民預(yù)期收支的不確定性

穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源以及持續(xù)增長的預(yù)期收入是建立消費(fèi)信貸的必要前提。然而近年來我國經(jīng)濟(jì)形勢總體呈現(xiàn)出偏緊的狀態(tài)，國企的效益及職工收入的穩(wěn)定性有所降低，再加上我國的社會保障體系的尚未真正建立健全，這使得我國廣大人民的即期消費(fèi)有所縮減，更多的人愿意將收入進(jìn)行存儲以備急用與防老，而非汽車消費(fèi)信貸這種高檔消費(fèi)。

三、促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的有效措施

(一)完善汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)

首先建立健全個人信用制度，將涵蓋社會個人信用的信息網(wǎng)進(jìn)行積極有效的建立，確定每一個居民的信用代碼，提升信息的價值，進(jìn)而降低汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險。其次，對于限制汽車金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策進(jìn)行適當(dāng)刪減與調(diào)整，容許汽車金融公司在按照規(guī)定程序的基礎(chǔ)上，從事租賃業(yè)務(wù)，以穩(wěn)定國外汽車金融公司的來源，促進(jìn)汽車市場的公平競爭。另外，將汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)進(jìn)行合理控制，將養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)及附加費(fèi)改為燃油稅，并將長期性支付代替一次性高額支付，以有效減輕購車者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)注重金融政策的靈活性

在強(qiáng)調(diào)資金安全的前提下，注重金融政策的靈活性，即以個人信用水平為重要依據(jù)，來提供與之信用程度相適應(yīng)的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，其具體體現(xiàn)在貸款期限、貸款利率、擔(dān)保條件以及首付款比例等方面。另外，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，規(guī)模化發(fā)展，以有效降低單筆業(yè)務(wù)成本和整體的風(fēng)險率，以使得盈利水平得到有效提升。

(三)促進(jìn)汽車信貸市場的多元化

公平的競爭是促進(jìn)汽車金融市場不斷進(jìn)步與完善的重要法寶，為此，政府應(yīng)采取積極措施促進(jìn)消費(fèi)市場多元化的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)汽車信貸市場的公平競爭。而汽車金融機(jī)構(gòu)作為為購車者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，能有效激活我國的汽車信貸市場，打破商業(yè)銀行的壟斷，并通過經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行有效溝通，提供專業(yè)的個性化服務(wù)。因此，政府當(dāng)出臺相關(guān)政策來支持汽車金融公司的發(fā)展，以推進(jìn)汽車信貸市場多元化的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)束語

綜上所述，汽車消費(fèi)信貸是改善我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、提升信貸機(jī)構(gòu)長期收益并促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的重要形式，為此，我們只有將汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)進(jìn)行不斷完善，同時注重金融政策的靈活性，促進(jìn)汽車信貸市場多元化的實(shí)現(xiàn)，才能將我國的汽車消費(fèi)信貸推向一個新的發(fā)展階段，進(jìn)而促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升。

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