互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響分析

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響日益增加。本文概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因，對傳統(tǒng)銀行的影響，探討了傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略。

近年來，隨著信息技術(shù)和移動通訊的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融市場新的發(fā)展潮流。2014年，在新興電子支付渠道方面，我國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體保持平穩(wěn)、高效運行，移動支付行業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。互聯(lián)網(wǎng)金融突起迅猛，為傳統(tǒng)銀行的定位帶來了極大的影響和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。它經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段的發(fā)展，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

(一)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展

根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9％，手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億。我國網(wǎng)民數(shù)量快速增長形成巨大的客戶群體，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了用戶基礎(chǔ)；移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

(二)經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求

隨著經(jīng)濟形態(tài)不斷演進，消費者對金融的訴求不斷提高，中國過去的金融業(yè)非常龐大，但是服務(wù)范圍較小，已有金融體系不能滿足我們對金融服務(wù)日益增長變化的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)資金的合理有效配置，提高金融服務(wù)質(zhì)量，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，因此有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的空間。

(三)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的相互滲透及競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合，而且是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的一種新模式及新業(yè)務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的相互滲透及競爭給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展環(huán)境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

(一)銀行金融中介的角色逐漸弱化

傳統(tǒng)銀行在金融活動中一直擔(dān)負著金融中介的重要職能，像支付結(jié)算、資金融通等等。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)的發(fā)展，交易雙方可以避開金融中介，打破時間和空間上的限制，直接進行交易。尤其是一些社交網(wǎng)絡(luò)APP的出現(xiàn)，提供了大量信息儲備，極大地降低了交易成本和壟斷利潤。互聯(lián)網(wǎng)金融分流了中介服務(wù)需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介地位逐漸弱化。

(二)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式不斷改進

近年來，基于政策的傾斜和支持，小微企業(yè)成為了銀行新的重要客戶資源。然而銀行繁瑣的融資服務(wù)手續(xù)，五花八門的收費，都制約著這些經(jīng)營規(guī)模較小、信用等級普遍較低、難以負荷沉重的融資成本的小微企業(yè)的生存及發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)辦理程序方便快捷，中間成本低廉，迎合個人客戶和中小型企業(yè)提供個性化和多樣化服務(wù)。為防止客戶資源進一步流失，銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的經(jīng)營進程需要不斷改進。

(三)銀行的收入來源受到影響波動

我國商業(yè)銀行最主要的收入來源是中間業(yè)務(wù)收入和借貸利差收入。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融非中介化（金融脫媒），影響了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率走勢判斷不同客戶群的利率水平，充分發(fā)揮市場的作用，推動利率市場化。如果能實現(xiàn)與銀行共有貸款利率定價權(quán)，勢必會減少銀行貸款額度和利潤值。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行如何發(fā)展共存

(一)傳統(tǒng)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，同時加強風(fēng)險管理和控制

建設(shè)銀行作為國內(nèi)最早試水互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)大行，日前發(fā)布年報稱，集團2014年實現(xiàn)營業(yè)收入5705億元，同比增長12.16％；2014年末，建設(shè)銀行網(wǎng)銀客戶1.82億戶；手機銀行客戶1.47億戶；微信銀行客戶達1400萬戶。銀行要積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善金融服務(wù)，改善管理，以開放包容的心態(tài)接受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)。

(二)傳統(tǒng)銀行要立足客戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍

例如，建設(shè)銀行圍繞客戶用錢、賺錢和借錢的需求，創(chuàng)新推出了三個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品：互聯(lián)網(wǎng)支付繳費（用錢）；互聯(lián)網(wǎng)理財（賺錢）；互聯(lián)網(wǎng)融資（借錢）。所以，銀行應(yīng)該在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的同時，以客戶的需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，拓寬服務(wù)范圍。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一股強大的力量，它的興起、強盛對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的威脅，例如余額寶、百度理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在一定程度上會分流銀行的業(yè)務(wù)，但是也對銀行提出了新的要求，促進了銀行的轉(zhuǎn)型。銀行要積極應(yīng)對，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和銀行的發(fā)展并行不悖，形成互相補充、互相促進的良好關(guān)系，共同推動社會經(jīng)濟平穩(wěn)向前發(fā)展。