有關存款保險制度對中小金融機構影響的探究

內蒙古烏拉特中旗農村信用合作聯社 郝忠瑞

在銀行業發展速度加快的背景下，存款保險制度也成為一種新型的體系制度，存款保險機構會按照資產比例收取一定的保費，如果金融機構出現支付危機，這些存款保險機構將會提供援助。現階段，世界上很多國家和地區都建立了這種存款保險制度，如何健全和完善存款保險制度也是我國金融機構改革中的重要內容。為此，本文著重探討了存款保險制度對中小金融機構的影響，并就如何建立中小金融機構存款保險體系提出了措施與建議，希望能夠對完善存款保險制度起到參考和借鑒的意義。

一、中小金融機構參加存款保險體系必要性分析

(一)維持中小金融機構經營與安全

對于很多中小金融機構來講，由于建立的時間通常較短，尚未建立起較為完善的組織架構，具體體現在以下幾個方面：第一，資產質量較低，在資本充足率方面尚不能達到監管要求；第二，很多中小金融機構設立在較為偏遠和落后的地區，貸款的周期較長，并且面臨著較大的風險；第三，由于這些金融機構本身的原因，再加上區域條件的限制，導致這些中小金融機構缺乏風險分散能力，容易面臨系統性風險；第四，中小金融機構的透明度較低，在操作規范性較差，不能在公眾心目中建立良好的信譽度，容易發生擠兌等現象。

(二)形成科學金融結構體系

由于中小金融機構信譽度方面普遍不高，容易發生資金來源分流的現象，進而導致支付風險的出現。從這方面來講，存款保險制度可以為中小儲戶起到一種保護作用。另一方面，中小金融機構容易面對較大的金融風險，而存款保險制度將會提高中小金融機構的信譽度和競爭力。

(三)預防、應對金融危機

存款保險制度是應對金融危機的重要手段，能夠在一定程度上維持存款人的信心。鑒于很多中小金融機構都位于偏遠地區和農村，這些地方的經濟條件通常欠發達，容易面臨著較大的金融風險，存款保險制度能夠成為風險處置的重要手段。

二、建立中小金融機構存款保險制度設想

顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發生幾率。

三、新時期對策建議探究

(一)大力推進存款保險制度建設

存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發生。因此，必須大幅度提升金融機構的質量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業的資產質量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環境，加大外部審計和外部監督，同時要嚴格依照相關金融法律法規進行監管，在法制環境下更有利于促進中小金融機構的發展。

(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系

我國中小金融機構的數量較多，并且存在著很大的區域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統的風險。為此，可以先設立儲蓄協會，將資本充足的農信社容納進來，避免中小金融結構將風險轉移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發展，也可以有效規避風險。

四、結束語

對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發展。

[1]劉淑萍.建立存款保險制度對地方中小金融機構的影響分析[N].云南財經大學學報（社會科學版）,2012.（05）

[2]任桂花，張小瑞，李堅強.存款保險制度對地方中小型金融機構影響的研究[N].中共山西省直機關黨校學報,2014，（01）