郵儲銀行小額貸款發展研究

海口蘇南村鎮銀行 許永續

如今，雖然我國整個國民經濟得到極為迅猛的發展，但是，地域之間的不平衡和城鄉發展的差距在相當長的一段時間內仍然是一種客觀存在的現實情況。因此，郵儲銀行的小額貸款業務可以為社會提供極為迅速、有效資金支撐，有效的促進了整個社會的經濟發展和區域平衡，從客觀上提高了人們的生活質量。

一、當前郵儲銀行進行小額貸款的實踐分析

實踐中，小額貸款已經成為當今郵儲銀行最為重要的業務之一，對其的開發和管理由于小企業貸款和個人理財產品，從而最大程度的發揮郵儲銀行網點眾多、潛在客戶群體龐大的優勢，以此在我國競爭日益激烈的金融市場上求得生存和發展。

在實踐經營中，郵儲銀行針對某一特定的借款人發放一定額度的小筆貸款，即被稱為小額貸款，在現實生活中常見的情況包括對于農民、養殖戶、城市個體工商戶、中小企業經營者等需要資金來滿足生產經營或者消費的群體提供相應的資金。在以往的經濟實踐中，農村信用社是郵儲銀行成立之前提供小額貸款的主體，相比而言，郵儲銀行在政策、資金、管理等方面都具有較為顯著地優勢，因此，更為適合進行相應的小額貸款業務。

二、郵儲銀行小額貸款業務對象的具體要求

如今，在實踐中，郵儲銀行所進行的小額貸款業務包括農戶聯保小額貸款、農戶保證小額貸款、商戶聯保小額貸款、商戶保證小額貸款四種。其中，如果對象是農戶，則最高額度為5萬元人民幣，而對于商戶，這一額度提高到了10 萬元，而無論對象如何，其最低都不得低于1000元人民幣，而100 元人民幣則為其最小的變動范圍。可以說，小企業主、工商戶、農民、養殖戶是郵儲銀行最為重要的小額貸款客戶，對此，郵儲銀行采取了農戶聯保、商戶聯保、商戶擔保這三種方式最為貸款發放的主要形式。

所謂商戶聯保，即由本地區合法經營的三個商戶組成聯保小組，對于彼此的貸款承擔擔保責任，當其中的商戶需要申請小額貸款時，即不需要向郵儲銀行提供其他的擔保物或者形式。

和商戶聯保類似，所謂的農戶聯保，即本地區三個到五個的農戶，在自愿的前提下組成聯保小組，進而進行相互的擔保，當其中的農戶向郵儲銀行申請貸款時，亦不在需要向郵儲銀行提供其他的擔保物或者形式。

如果采取商戶擔保，那么申請小額單款的商戶就必須向郵儲銀行提出一到兩位擔保人，為其的貸款承擔相應的擔保責任。

三、促進郵儲銀行小額貸款業務未來發展相關建議

上文中，對于郵儲銀行小額貸款業務的現狀、特點以及要求等內容進行了相應的分析，下面，將根據這些客觀情況，提出相應可行性建議，以期促進郵儲銀行小額貸款業務在未來獲得蓬勃、健康的發展。

(一)針對市場需求對于小額貸款業務進行相應的完善

由于網點眾多、潛在客戶巨大、群眾信譽度高等特點，在開展小額貸款業務這一金融服務的過程中，郵儲銀行相比于其他商業銀行而言，具有著極為顯著的優勢。因此，對于這一優勢，郵儲銀行的相關經營決策者應當有著清醒的認識，采取科學的手段進行有效的規劃，以期能夠真正的符合當今社會對于小額貸款這一金融服務的要求，對于利率、還款方式、還款期限、擔保標準等進行相應的改革，在保證貸款安全的前提下，提高服務的質量，以期最大程度的占領市場，在促進自身發展的同時為需要資金支持的社會群體提供優質服務。

(二)發展高素質的信貸隊伍

人才是一項事業是否能夠真正得到發展的根本保障和前提條件。在當今社會形勢下，小額貸款這一金融服務受到了社會大眾的一致歡迎，在這一過程中，郵儲銀行若想真正的實現發展，就必須具有一支強有力的隊伍，從而從根本上保證能夠為社會提供所需要的服務。

首先，應當對于信貸工作人員進行嚴格、系統、科學化的培訓，從而使其能夠掌握信貸的基本知識，并且掌握和客戶進行溝通的技巧，并邀請成功的信貸員參與，以期能夠傳授相關經驗。

其次，應當對信貸工作人員講授相應的法律知識和基本的會計知識，從而使其對于客戶貸款可能造成的風險有著清醒的認識，從根本上使得整個信貸業務的法律風險得到最大程度的降低，保證整個信貸業務的健康、有序進行。

(三)加強信貸管理系統的相關建設

在進行小額貸款的相關實踐的過程中，郵儲銀行應當積極地進行相關信息管理系統的建設和發展，借助當今社會蓬勃發展的信息技術來為整個信貸業務的發展提供相應的動力，并以此為基礎，構建一整套完善、科學、全面的管理系統。

通過這一系統，郵儲銀行的相關工作人員可以非常便捷、準確的對于貸款人的各種情況進行查詢，如個人收入、納稅情況、家庭信息、所貸金額、還款時間、利息、執行情況、經辦人、擔保情況等。通過這一基于信息技術的網絡系統，相關工作人員可以及時的了解整個小額貸款業務的進展情況，最大程度的去除可能導致風險的因素，對于貸款人的情況進行科學、客觀地掌握。

此外，這一系統還可以對于整個郵儲銀行在本地區的小額貸款情況進行相應的統計和分析，以有利于相關的決策和調整。

四、結束語

總而言之，郵儲銀行的小額貸款業務直接關系到整個社會的發展，為社會各成員提供一個公平的發展空間，具有極為重要的意義。各級政府和郵儲銀行應當歸高度重視這一重要意義，采取各種措施，不斷地發展和完善自身的小額貸款業務。

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