淺析我國直銷銀行發展存在的問題及建議

中國人民銀行南昌中心支行 黃昕

2013年9月18日北京銀行與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作，開通了國內第一家直銷銀行。2014年2月28日，民生銀行直銷銀行也正式上線。直銷銀行這個新興事物開始走入社會公眾的生活。

一、直銷銀行的發展概況

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，基本不設立實體營業網點，而是通過電腦、手機、電話等工具，實現后臺處理中心與前端客戶直接進行業務指令往來的銀行。

(一)國外直銷銀行發展概況

直銷銀行模式最早出現在20世紀80年代末的北美及歐洲等發達國家。隨著互聯網的逐漸普及，直銷銀行的服務渠道大幅拓展，可視化的自助服務系統贏得了客戶青睞；而且，隨之也使得銀行的人員更加精簡，運營成本進一步降低，促使直銷銀行在互聯網時代得到迅猛發展。直銷銀行已成為國外金融市場的重要組成部分，在各國銀行業市場份額中所占的比例在不斷擴大。

從運營模式來看，直銷銀行可以分為兩個類別，一類是純線上模式，即所有產品與服務均通過線上系統及Call Center提供，例如匯豐集團旗下的First Direct銀行；一類是線上與線下結合模式，即除線上服務外，還提供部分輔助性的線下服務，例如ING集團下的ING Direct銀行。

(二)我國直銷銀行發展現狀

隨著互聯網技術在國內的快速發展、網絡消費理念的迅速普及以及利率市場化步伐的加快，我國銀行業金融機構正面臨著互聯網金融領域創新、競爭、發展的機遇與挑戰。部分商業銀行已經在直銷銀行領域展開了探索與嘗試。

2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務模式，將目標客戶定位于大眾零售客戶和小微企業，通過“互聯網平臺+直銷門店”這種線上渠道和線下渠道相結合的方式，提供全天候、不間斷的金融服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道以便民直銷門店的形式，布放VTM、ATM、自助繳費終端等各種自助設備。

隨后民生銀行、興業銀行、浦發銀行、華夏銀行、江蘇銀行、廣東南粵銀行等相繼推出直銷銀行業務，工行的直銷銀行——“工銀融e行”也即將上線。未來，在互聯網與金融業務日趨融合的背景下，更多的傳統商業銀行將會推出直銷銀行業務。同時，隨著銀行業向民營資本的進一步放開，直銷銀行這種無營業網點的商業模式將更會受到民營銀行和中小銀行的青睞。

二、制約我國直銷銀行發展的主要問題

(一)直銷銀行的非獨立性

目前，從我國的監管政策和法律環境來看，直銷銀行取得獨立的營業執照和金融許可證尚有困難，只能作為傳統商業銀行內部的特定部門，在保持運營獨立上存在困難，在一定程度上可能會限制其業務創新。

(二)個人存款賬戶開立的限制

《個人存款賬戶實名制規定》中第六條和第七條規定，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名；金融機構應當要求其出示本人身份證件，并進行核對。而國內有些直銷銀行提供在線開立電子賬戶業務，但并未要求客戶在開立之前先在其柜臺進行身份核實，這與辦法規定有一定偏差。

(三)理財產品銷售的限制

《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中第二十八條規定，商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估；商業銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。而國內有些直銷銀行提供購買理財產品服務時，并未強制要求客戶在購買理財產品前先在其柜臺進行風險評估及進行面簽，這與辦法規定有一定偏差。

三、促進我國直銷銀行健康發展的建議

(一)保證直銷銀行業務的獨立性

作為商業銀行內部部門的直銷銀行，確保業務獨立性是關鍵。直銷銀行應建立自己的特色品牌、特色服務，擁有獨特的客戶群并形成獨特的地位，既要做到與自身推出的電子銀行、網上銀行、手機銀行定位不同，還要做到不同于其他直銷銀行均是以高收益理財產品或存款產品為主打以吸引客戶為手段的特色服務。

(二)完善相關制度辦法

建議銀行監管的有權機構盡快完善銀行電子賬戶開立、網上購買理財產品的相關制度辦法，允許特定條件下電子賬戶的開立，及電子賬戶購買銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，以規范直銷銀行業務健康發展。

(三)強化網絡安全機制

直銷銀行應加強網絡安全意識，緊跟信息化技術的更新步伐，在應用現代信息技術于創新性運營模式與產品的同時，風險防范方面新技術的研究與應用應該走在最前列。直銷銀行一旦出現重大的技術問題和安全故障，所涉銀行將可能遭受滅頂之災，因此打造過硬的網絡技術和安全標準是首要，在盡量為客戶提供便利的前提下，對客戶合規性檢查、賬戶登錄驗證、資金劃撥等方面進行嚴格把控。

[1]巴曙松.中國發展直銷銀行的四點政策建議[N].東方早報，2013-12-24

[2]閆冰竹.中國直銷銀行發展探析[J].中國金融，2014（2）

[3]邱峰.互聯網金融催生新型銀行運作模式——直銷銀行[J].金融會計，2014（3）

[4]許超.直銷銀行：國際經驗分析及對我國的啟示[J].湖北社會科學，2014.（6）

[5]劉博、張四建.直銷銀行在國外的發展及經驗借鑒[J].西部金融，2014.（6）