加強對金融機構高風險產品反洗錢管控的思考

中國建設銀行股份有限公司遼陽分行資金結算部 劉芳

正常的金融秩序是國家經濟環境穩定的根基，也是促進國民經濟正常發展的必要先決條件，基于此，加強對反洗錢工作的管控力度一直以來是人民銀行、銀監會等政府部門的工作重點，作為金融機構而言，如果相關工作落實不到位，很容易成為洗錢的工具和渠道，因此如何界定正常的投資和洗錢之間的區別，也是各金融機構較為敏感的問題。

一、金融機構高風險產品反洗錢管控工作存在的問題

金融機構作為特殊的企業，在日常工作中也需要在資本市場獲取一定的利益，這其中幾乎所有的投資都有一定的風險性，而且有的投資并不因為受到收益大小的影響而出現風險大小的變化，因此，金融機構在推出高風險產品時應著力考慮反洗錢的管控工作，避免有些別有用心的人將這種高風險產品能作為洗錢的一種途徑。在這其中，主要存在三方面的問題：

(一)制度缺失

作為金融機構而言，適度的推出一些帶有一定風險的投資理財產品，就目前的資本市場運作而言已經不再是新鮮事物了，但是由于過度的追求商業利益而根本沒有任何的配套措施和政策跟進，從而導致這些高風險產品一度成為洗錢的新途徑，就值得深思了。對于風險投資而言，存在階段性的虧損或者是受到外部資金環境的影響出現短期內的波動和震蕩，那基本上是屬于正常的商業范疇，但是如果投資商出現連續性同期產品投資，那么就應該認定為屬于投資商在利用制度上存在的缺失去進行洗錢工作，畢竟作為風險投資平臺也好還是作為個人投資商也罷，總不會執意的在同一個投資商品上連續出現大額虧損吧。

(二)思想認識不足

金融機構與投資商最大的區別在于，金融機構不僅作為資本市場運作的一個平臺，還要作為穩定區域性金融秩序和金融環境的特殊渠道，尤其是作為“國有四大行”而言，與一般的商業銀行存在本質上的區別，其社會影響力在某種程度上要遠遠大于實際經濟效益帶來的影響力。無論投資產品的風險性多么大，如果這些金融機構都簡單的將其看作投資理財，人為“洗錢”與其存在本質的的差異的話，那么就極易讓某些別有用心的人或者投資機構在其中鉆了空子。為此，中國人民銀行會同相關部位連續下發了針對反洗錢工作的專項通知，特別是銀監會在2013年專門開展了相關金融機構的高風險產品反洗錢工作的調查。中國人民銀行反洗錢局（保衛局）也在反洗錢工作部際聯席會議上提出過加強思想認識方面的專項要求。

(三)風險評估不到位

金融機構推出高風險產品之前，基本上都對產品進行了風險評估，在相關專業人士的操作下，這種風險評估還是相對較為客觀和中肯的，其風險概率測算的也較為科學。但是對于這種高風險產品而言，僅僅做產品自身的風險評估是片面的，必須將風險評估延伸至對投資商或者規模及規模以上個人投資人上，因為這種風險較大的投資產品雖然收益率是較高的，但是畢竟存在的商業風險是一般投資人承擔不起的，必須做好對資本運作法人或者自然人的風險評估工作，這樣從表面上來看是為投資商和投資機構負責，其實是為了穩定常態化金融秩序負責。一旦這種風險評估做的不到位，特別是出現了連續性的同一投資機構對同一各產品進行擴張型投資，那么就很難在洗錢工作的認定上給相關單位提供理論依據。

另外，有些金融機構為了追求商業利益，不僅不做風險評估，連有些客戶的個人信息等資料都存在造假的行為，這樣不僅直接的影響了風險評估的真實性和效果，還在另一個層面上給洗錢工作開了一輛“直通車”，讓不法分子利用這個高風險產品出現的商業合理性虧損大肆進行洗錢工作。

最后，金融機構對于推出的高風險產品的實際效果是進行風險評估的，但是由于沒有注意洗錢這一個變量因素，就造成了雖然這種產品存在高風險，甚至是直接出現投資虧損，但是仍然有許多資本直接涌入，從而帶動一些零散資金也介入，這樣就從根本上擾亂了資本市場的運作。這樣出現的風險評估在評估樣本的采集上就存在一定的偏差，那么對于評估結果的偏差度就完全可想而知了。

二、金融機構高風險產品反洗錢管控工作采取的措施

金融機構進行反洗錢工作所需要采取的措施有很多，而且加強對反洗錢工作的管控也不是一朝一夕能徹底完成的事，必須在《反洗錢法》的法律框架下，落實相關的配套制度的統一跟進的同時，加強對金融機構，特別是商業銀行機構的工作自律約束，讓這些金融機構在推出一些投資理財類產品之前，不僅做好全面細致的風險評估工作，而且要在投資理財產品的運作期間搞好相關的工作跟進，特別是針對投資商或規模及規模以上投資人的資信調查工作。

與此同時，政府相關部門，尤其是人民銀行各地分行和銀監會等行政主管部門，要加大金融機構投資理財類產品備案制度，雖然金融機構的投資理財類產品都屬于商業行為，行政部門沒有權利進行干預，但是可以通過相關的備案和調查，將其中存在的問題和出現的資金異動情況進行及時的掌握，在穩定金融市場正常秩序的同時既保護了正常的投資，又加大力度打擊了洗錢工作，最主要的是確定了金融機構在資本市場中的決定性作用，讓資本市場和金融機構之間的關系從貿易合作關系轉變為從屬關系，進而最大化的避免了金融機構存在利用高風險產品進行洗錢的概率。

三、結束語

綜上所述，金融機構加大力度對高風險產品反洗錢工作的管控，表面上來看是為了穩定正常的金融秩序，其實從深度的影響上來看對于規范資本市場運作也起到了積極的推動作用，這其中的利弊不僅要站在金融機構或者投資商的角度來看，更要站在區域性金融市場穩定的角度來分析。搞好金融機構高風險產品反洗錢的管控任重而道遠，需要政府部門、金融機構和投資平臺的共同關注和共同努力。

[1]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012

[2]胡傳東.網上銀行用戶信息權益保護的必要性與制度設計[J].南方金融,2012

[3]文祖校.網絡銀行領域開展反洗錢的對策探討[J].南方金融,2010

[4]和莉.花旗銀行網上銀行反洗錢內部控制措施對中資銀行的啟示[J].黑龍江金融,2012