農村合作金融支持小微企業發展的探索

浙江臺州路橋農村合作銀行 胡中江

小微企業在擴大就業領域、調整優化經濟結構、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用。然而，受貨幣政策持續緊縮、信貸規模壓縮、民間借貸利率大幅攀升等因素影響，“融資難”已成為了制約小微企業可持續發展的一大“瓶頸”。

一、當前小微企業融資中存在的五大問題

(一)受宏觀調控影響，小微企業資金面趨緊，融資空間壓縮

今年以來，央行多次上調存款準備金率及存貸款利率，市場資金流動性明顯下降。年初以來，個別銀行存貸款增長緩慢，甚至出現存款負增長的現象，銀行間市場的shibor利率也一直處于高位，金融機構可貸資金減少。受資金面影響，銀行業金融機構為滿足存貸比監管要求，不得不降低信貸投放預期，從而直接壓縮了小微企業的融資空間。

(二)小微企業缺乏資本性融資功能，融資渠道過于單一

小微企業由于管理相對落后，產品技術含量普遍不高，通過IPO發行股票融資幾乎不可能。所需資金除股東投入以外，幾乎都是靠負債籌集，主要為銀行借款。且個別行業的資金周轉速度較慢，部分小微企業甚至全年的銷售款項，集中到年底收回，資金需求量很大，造成企業經營成本高，利潤率低，對資金的敏感性很強。

(三)小微企業可抵貸資產較少，融資擔保渠道不足

以臺州為例，當地較多小微企業是從家庭作坊發展而來，前期缺少長遠的企業發展規劃，廠房建造以實用為主，缺少整體規劃。個別規模較小的企業，在自家屋前屋后搭建臨時廠房，或向所在村居租入土地自建臨時廠房進行生產；目前，小微企業融資仍以保證擔保為主，且一般都為往來密切的親戚朋友及其企業作為擔保人，圈子小，存在整體連鎖反應的風險?，F在盡管出現了較多的小微企業擔保服務機構，但仍然不能滿足市場的需要。

(五)小微企業財務不健全，信息不透明

小微企業都以個體私營企業為主，男主外、女主內仍是很大一部分個私企業的管理模式，其優點是決策靈活，缺點是缺乏制度約束，隨意性太強。企業的真實情況往往僅企業主自己個人清楚，其他人員很難掌握到企業的核心信息。企業財務報表經常備用幾套，不同的報送部門使用不同的報表。這就加大了銀行信貸人員貸前調查的難度，很難了解清楚企業真實的資金需求，只能簡單地從企業面上的資產估值判斷，能承受多少的信貸風險。對于不了解的企業，銀行出于風險考慮，惜貸在所難免。

三、加強小微企業扶持力度的對策及措施

(一)開展實地調研，在“投”字上做文章

調研是了解企業信貸需求、把握信貸投放節奏的有效途徑。必須定期組織信貸人員深入企業，如開展“小微企業金融服務月”活動等，根據各企業的不同特征，適時調整貸款投放計劃，突出“四個確保”，滿足企業融資需求。即確保新增貸款優先用于支持小微企業；確保臨時性資金周轉困難、還款意愿高的企業不降貸；確保優先滿足符合國家產業政策導向小微企業的正常經營周轉資金需要；確保信貸資金逐步向綠色環保企業轉移。

(二)建立貸款中心，在“?！弊稚献鑫恼?/h3>

在支持小微企業發展中，要在團隊、機構、業務上下功夫，建立“專業化、專營化、專項化”的信貸管理體系。一是打造專業服務團隊。充分發揮農村金融機構網點遍布城鄉的優勢，對下屬營業網點進行業務經營梳理，確定幾個營業網點為小微企業金融服務專營網點，選配業務素質好、責任心強的在崗信貸人員從事小微企業金融服務工作。二是建立專營服務機構。建立小企業貸款中心，推行大小額貸款差異化管理，實現對公信貸業務專業營運。

(三)實行利率分級，在“扶”字上做文章

銀企共存共榮，是銀行一直追求的理想狀態。充分發揮利率杠桿作用，實行小微企業差異化利率優惠，對信用等級較高的企業適度讓利，禁止不合理貸款利率上浮，禁止變相附加費用，避免設置不合理的附加條件，切實減輕企業負擔。并根據企業貸款種類、擔保方式、行業前景、環保政策、生產經營及財務健康狀況、企業家個人信譽及風險偏好和企業所處的發展階段等因素，按照一戶一策的原則，實行靈活的貸款利率定價機制。特別是對行業綠色環保、產品適銷對路小微企業，在信貸投放上給予重點扶持,實行利率優惠政策，盡量降低企業融資成本。對符合國家產業政策和環保要求且經營狀況良好的小微企業實行分級利率優惠政策，切實讓利于企業。

(四)創新信貸產品，在“優”字上做文章

根據信貸結構調整要求，在小微企業金融服務模式、產品投向和擔保方式上，建立多條線的產品創新體系。服務模式上，對自行研發的速貸通等操作平臺進行完善，進一步提高信貸業務的辦貸效率。一要專門支持規模合作社和農業企業的集約生產經營；二要配合環保治理，支持企業開展“三污”治理，提高科技含量，促進企業轉型發展。同時，在貿易融資方面，積極開辦遠期結售匯代理業務，為企業客戶提供更豐富的外匯衍生產品服務。擔保方式上，為小微企業設計應收賬款質押貸款、法人賬戶透支業務和商位使用權質押貸款等新型擔保信貸產品，實現信貸支持覆蓋企業生產前、中、后各個環節。

(五)完善服務機制，在“實”字上做文章

一是實行限時審批制。針對小微企業資金需求特點，開辟“綠色通道”，對客戶申請的貸款實行限時審貸服務制度，優先調查、優先審批，整個辦理流程不超過2個工作日。對保證貸款200萬元（含）以下、抵質押500萬元（含）以下的企業貸款，實行授信審批流程合并的操作模式，盡量減少審批環節，確保企業在最短時間內獲得信貸資金支持。二是推行風險實時監測制。加強民間融資信息和社會風險事件的收集，防止小微企業信貸資金流入民間借貸、樓市、股市及其他非實體經濟。三是完善激勵問責制。在薪酬考核中，加大對小微企業金融服務支持的傾斜，鼓充分激發信貸人員做小、做散的積極性和主動性。同時，加強內部員工行為動態排查，及時跟進管理措施，防止內部員工參與民間融資等不良行為。