財(cái)險(xiǎn)公司規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益分析

泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司 歐陽建貞

現(xiàn)狀與分析：

一、財(cái)險(xiǎn)公司規(guī)模

(一)全國保險(xiǎn)公司情況

截止2014 年底，全國共有保險(xiǎn)公司136 家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司65家，人身保險(xiǎn)公司71家；中資保險(xiǎn)公司86家，外資保險(xiǎn)公司50家。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司情況

65家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司43 家，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司22家。近三年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開設(shè)及資本結(jié)構(gòu)情況如下：

附表一：全國財(cái)險(xiǎn)公司開設(shè)情況表

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，按照年業(yè)務(wù)規(guī)模層次劃分，有半數(shù)以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到10億元以上，1/4以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到50億元以上，1/8以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到100億元以上，人保股份年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到2524億元。

附表二：全國65家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模分布表

二、經(jīng)濟(jì)效益

2014年全國保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤2046.6億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益5358.8 億元。可以看出保險(xiǎn)公司剔除保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)的收益，保險(xiǎn)公司純保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營收益約有3312.2億元虧損。保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展，靠強(qiáng)大的保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益來支撐，純保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益極差。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新亟需實(shí)行。

從中國統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，近年財(cái)險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)費(fèi)增長迅速，但賠付缺居高不下。根據(jù)附表三中某省份保監(jiān)局公布的近年經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，該省份財(cái)險(xiǎn)公司大部分險(xiǎn)種單均賠付高于單均保費(fèi)。其中機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)承保利潤薄弱，財(cái)險(xiǎn)公司普遍存在一險(xiǎn)獨(dú)大的情況，車險(xiǎn)占比介于79%-81%之間；占比最大的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的賠付率居高不下；占比第二的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)近四年的賠付率也由38%上升至60%，經(jīng)濟(jì)效益不容樂觀。

三、結(jié)果與建議

保險(xiǎn)公司規(guī)模出現(xiàn)兩極分化，保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高。人保股份、平安財(cái)、太保財(cái)三家公司2014 年保費(fèi)收入達(dá)4881 億，占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的64.7%。半數(shù)以上（65家財(cái)險(xiǎn)公司中有37家）為小型財(cái)險(xiǎn)公司，年保費(fèi)規(guī)模均在10億以下。

財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)拓展深度不夠，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，一險(xiǎn)獨(dú)大且賠付較高，無法有效分散均衡風(fēng)險(xiǎn)，是造成財(cái)險(xiǎn)公司承保利潤較低的主要原因，保險(xiǎn)行業(yè)需繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，發(fā)展新品種，避免一險(xiǎn)獨(dú)大。比如充分領(lǐng)會(huì)國務(wù)院2014 年頒布的保險(xiǎn)業(yè)新國十條指導(dǎo)意見，從大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)入手，構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系；推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平等。

隨著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司需主動(dòng)改革創(chuàng)新、尋求新的保險(xiǎn)利潤市場(chǎng)。依托快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)模式，創(chuàng)新發(fā)展。目前出現(xiàn)了以史帶保險(xiǎn)公司為創(chuàng)新的發(fā)展新模式，該公司前身為大眾保險(xiǎn)，外資入股后該公司宣布在2015 年全面暫停車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，專攻非車市場(chǎng)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)型較具特色。（見附表三）

[1]劉茂山：《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》，南開大學(xué)出版社，1991年。

[2]林寶清：《保險(xiǎn)發(fā)展模式論》，中國金融出版社，1993年。

[3]馬鳴家：《中國保險(xiǎn)市場(chǎng)》，中國金融出版社，1994年。

[4]欒存存，2004：《我國保險(xiǎn)業(yè)增長分析》，《經(jīng)濟(jì)研究》第1期。

[5]關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《項(xiàng)俊波主席在在全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話》的通知[中保協(xié)發(fā)〔2015〕78 號(hào)]。

[6]中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站公布的各產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)送保監(jiān)會(huì)月報(bào)數(shù)據(jù)。