普惠金融背景下我國農村金融排斥問題探析

中國人民銀行華亭縣支行 景效飛

一、引言

隨著我國市場經濟改革的不斷深入，金融行業在我國城市地區發展迅速，但是在我國廣大農村地區，金融發展現狀不容樂觀，據相關數據統計，2013年我國農村家庭活期存款賬戶和定期存款賬戶占農村家庭總數的比例分別為42%和12%，遠低于全國平均水平。受農村地區基礎設施建設不足、經濟發展水平低下等因素的影響，農村金融排斥現象比較嚴重，給我國金融行業的發展帶來不利影響。

二、我國農村金融排斥類型及成因分析

從金融市場需求和供給兩方面出發，我國農村金融排斥可以分為金融需求排斥和金融供給排斥，具體分析如下：

(一)金融供給排斥

首先表現在地理排斥方面，相對于城市地區，農村地區由于其基礎設施建設滯后、交通不便、人口集中程度不高、經濟發展水平較低，廣大農村地區銀行、保險公司、證券公司等金融機構網點不足。據銀監會相關數據統計，截止到2014 年底，我國鄉鎮銀行金融機構網點的平均數量為4.6 個，全國超過3000 個鄉鎮沒有任何金融機構網點。金融機構覆蓋不足、涉入不深、服務不全是導致農村地區金融排斥的重要原因。其次表現在條件排斥方面，銀行等金融機構在對外放貸時需要對借款者信用記錄、償債能力等方面進行詳細評估從而確定貸款對象和貸款規模，而我國廣大農村地區社會信用體系建設緩慢，尚未形成健全的信用評價機制，銀行無法對農戶進行系統科學的評價，導致農村地區金融機構經營風險過高，金融機構在農村地區開展業務活動的積極性不高。最后表現在價格排斥上，目前情況下，受現行金融體制的影響，農村信用社通常采用央行規定基準利率的2倍至3倍的借款利率向農民發放貸款，金融產品價格超出農民預期導致部分農民放棄金融服務。

(二)金融需求排斥

首先表現在需求抑制方面，我國廣大農村地區對于金融資金的需求主要體現在農業生產方面，而農業生產受熱量、水分等條件的影響具有明顯的季節特征，導致農村金融資金需求季節性波動明顯，與現有金融機構貸款周期不匹配，農戶可能無法在還款期限前償還貸款，造成金融需求排斥。其次表現在自我排斥方面，農民受教育水平普遍不高，認知能力和學習能力受限導致部分農民放棄享受金融服務，比如農民對自動存取款機的操作不熟悉導致農民更愿意去銀行柜臺辦理相關業務，甚至放棄使用銀行卡等。

三、普惠金融背景下解決我國農村金融排斥問題的具體措施

從我國農村金融排斥的類型和成因出發，普惠金融背景下解決我國農村金融排斥問題可以從以下方面著手：

(一)扶持農村金融發展，增強金融機構社會責任感

首先，政府應當提高對農村金融發展的重視程度，綜合考慮農村地區金融發展現狀和未來發展方向，規范民間借貸行為，建立健全農村信用評估體系，為農村金融發展提供一個公平公正的市場環境，中國農業銀行、中國農業發展銀行應當強化服務三農的理念，貫徹落實國家相關政策，加大對我國農業生產方面的貸款力度。其次，政府應當積極引導商業銀行等金融機構加大對農村地區金融服務的支持力度，增強金融結構服務三農的社會責任感，政府可以制定相應的優惠政策，鼓勵金融機構適當增加我國邊遠地區和欠發達地區的金融機構網點，為當地居民獲取金融服務提供便利。

(二)加大金融創新力度，大力發展微型金融

金融機構應當加大創新力度、完善金融體系，一方面，針對農村地區金融產品和服務種類較少的缺陷，金融機構應當拓展農村地區金融產品和服務種類，對于農業生產季節性波動的特點，金融機構可以開發大宗農業產品期貨合同、農業保險合同等金融產品，降低季節變化和農業產品價格波動給農民帶來的損失，拓展金融機構在農村地區的金融業務；另一方面，針對農民貸款規模較小的特點，金融機構應當開發出相應微型金融產品，采取村民互保、小組互保等形式為農民創造金融貸款條件，保障農民獲取金融服務。

(三)普及金融知識，增強農村地區金融觀念

農民金融知識的匱乏是造成農村金融排斥的重要原因，基于此，政府和金融機構應當強化對農村和農民金融知識的教育工作，可以通過組織志愿者下鄉服務或招聘從業人員駐扎農村地區教導農民使用自動存取款機、銀行卡申請和使用等方式，普及金融常識，提高我國偏遠地區和欠發達地區農民基本金融知識和技能，降低農民對現代金融服務的排斥，減少自身排斥現象的發生，增強農村地區金融觀念。

四、結束語

綜上所述，我國農村地區金融發展現狀不容樂觀，金融供給排斥和需求排斥現象嚴重，通過扶持農村金融發展、增強金融機構社會責任感、加大金融創新力度、大力發展微型金融、普及金融知識、增強農村地區金融觀念等措施，可以在普惠金融背景下有效解決我國農村金融排斥問題，推動我國農村金融的健康發展。

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